ID：44516
时间：2023-03-27 14:02:09
上传者：曹czj在经济发展迅速的今天，报告不再是罕见的东西，报告中提到的所有信息应该是准确无误的。大家想知道怎么样才能写一篇比较优质的报告吗？下面是小编为大家整理的报告范文，仅供参考，大家一起来看看吧。
本次调查的目的，确定 信用贷款申请是否批准。
本次调查的对象，姓名 ，年龄岁，个体工商户名称，注册号写） ，借款期限 个月,月利率
采用当面访谈、当面核查、实际考察三种方式，已确认其提供材料原件与复印件相符，真实有效。
于 年 月 日至 年月日完成本次调查。
1、贷款人实际情况的核查。身份证、个体工商户营业执照等原件与复印件相符合，真实有效。（请参阅附件）
2、贷款人信用情况的核查。于银行打印查询贷款人信用征信信息，根据征信信息表已确认贷款
人信誉良好，无逾期记录。（请参阅附件）
3、贷款人的实际用途的核查。已由调查人xx、xx前往贷款人经营场所实地考察，店铺经营状况良好，贷款人为了补充货源缺少流动资金特向启程小贷申请此次贷款。已确认此贷款用途真实。
4、贷款人偿债能力的核查。贷款人有稳定的收入来源，已提供收入证明，真实有效。已确定贷款人具有偿债能力，且信誉佳。（请参阅附件）
5、贷款人的负债情况的核查。关于贷款人在生活及工作中负债情况已核实，贷款人无借款无其他负债。
6、贷款人生活习性的核查。贷款人没有涉及黄、赌、毒相关活动，且无不良嗜好。
7、已告知贷款人按季提供财务报表、水电费报表情况。
本次调查较好的反映了贷款人信用贷款申请的真实情况，且具有稳定的经济来源，无负债无不良记录，不参与涉及违法活动。贷款意愿强烈，对贷款情况了解细致、清晰。综合以上情况，信贷部批准贷款人信用贷款的申请。
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简要说明该笔授信业务的种类，币种、额度、期限、授信的担保方式，还款方式、涉及的有关当事人关系等。
简要说明申请人申请授信的目的：贷款业务要说明是季节性、临时性需求，还是正常经营中的经营性占用；银行承兑汇票业务应对商品交易情况进行说明；保函业务应对标的项目进行说明。
评价：授信申请人产权构成是否清晰、主营业务是否突出、企业规模大小、有无知名品牌、所处发展阶段。
评价：主要管理层的综合素质、业界信誉、在经营过程中的诚信
意识等信用状况（了解途径：个人征信系统查询、企业上下游客户、与客户初次面谈）。
调查内容：简要介绍授信申请人经营状况，包括：主要产品及产量；经营区域、原材料（商品）采购地域、主要供应商及年供货量、主要结算方式；销售区域的网络分布及收款方式，主要的销售商及年销量；是否有进出口权，如果有，进出口额有多大；
主要产品的生产能力、实际产量和品牌，以及各产品在产品系列中销售所占的比例或主要商品的进销量、进销额以及各种产品在经销的商品系中所占的比重；从供应状况、采购渠道、付款方式、价格等存在的优势或特点进行分析供应渠道总体评价：从市场需求状况、销售方式、收款条件等存在的优势或特点进行分析销售网络总体评价；
近两年来授信申请人主要产品的产销率、销售收入增长率、销售利润增长率、市场占有率、出口创汇能力。如为续授信的，则应对授信前后的经营情况进行同比，重点分析授信前后发生的变化。
评价：从产品的产量、销售额、市场份额等方面分析申请人所经营产
品的规模，在国内、地区同行业中所处的地位。
评价：从供货来源、供货渠道分析企业是否具有本地资源优势，在材料采购中是否有价格优势，产品供应是否充足，产品目前的价格走势等。
评价：分析产品的市场供求状况，是否建立了稳定的销售网络、产品的市场占有情况、授信申请人产品（商品）市场竞争力、生产能力利用率、对客户的依赖程度等。
调查内容：授信申请人所属行业目前状况（是否符合国家政策）、主要原材料或产品（商品）的价格走势、市场占比、规模实力、技术力量、行业进入障碍、同业竞争等进行说明，以及企业未来的发展规划及落实措施。
评价：企业的产品优劣势、产品价格变动对企业的影响、分析企业的产品生命周期（投入期、成长期、成熟期和衰退期）、行业发展前景（受国家政策及国际市场变化的影响）。
调查内容：集团企业或关联企业的主导产品、管理模式、经营情况（采购、生产、销售）、融资模式、与申请人的组织关系、关联公司在我行授信融资状况。
评价：关联企业与申请人之间有无资金占用情况、关联交易对申请人经营的影响等。
调查内容：截止本次申请授信前一个月，授信申请人在开户银行及其他银行融资、我行现有授信在企业整体银行负债中的比例、为其他企业提供担保状况以及或有负债情况。
评价：与人行征信系统数据（贷款卡查询）进行对比，说明差异原因及有无逾期或欠息等不良记录；分析申请人的或有负债可能产生的损失；分析他行或我行授信前后申请人经营情况发生的变化（负债变化、主营业务变化、运营资金变化和经营规模变化及其原因）、反映贷后检查中存在的主要问题。
经多方面了解核实，该公司银行信誉良好，在银行融资无垫款，无逾期，无欠息等不良情况出现。
1、列表说明授信申请人近三年（新成立企业除外）及近月财务状况（属于集团合并报表要列明合并报表数据和单列报表数据），分析财务状况及其变化的主要原因，尤其要说明主要财务指标及主要科目异常变化的情况和原因（会计报表附注中所涉及的重大事项在相应的科目中反映）。
该公司近三年、最近一期和去年同期的财务数据摘要见下表：
个人贷款尽职调查报告
模板
（一）、基本情况
借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：
1、婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。
2、职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3、居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4、联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二）、信用情况
通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。
（三）、收入支出情况
个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四）、资产负债情况
1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产：
（1）、机械设备名称、数量及变现价值；
（2）、交通运输工具及变现价值；
（3）、家电器具及变现价值；
（4）、存货及变现价值；
（5）、存款及其他变现价值等；
（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何?借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方
式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。
通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式
7、出帐前须落实的限制及保护性条款等。
尽职调查所需资料清单
1、工商行政管理局盖章的工商登记最新查询资料原件
2、经年检的企业法人营业执照副本复印件
3、法定代表人身份证明、法定代表人本人签字样本
4、法定代表人授权书及其授权代理人的身份证复印件
5、组织机构代码证复印件
6、公司章程（合资、合作企业还需提供合资、合作合同）
7、验资报告（借款企业成立未满一年需提供）
8、最近一期财务报表和最近三年经审计的财务报告
9、税务登记证复印件
10、《公司章程》规定相关事项需董事会或股东大会审议的，提供董事会或股东大会的相关
决议、授权书及董事会成员认定书和签字样本
11、对外担保以及未决诉讼等重大事项声明书
12、中国人民银行信贷登记系统查询资料、被查询企业授权公司查询的书面授权书
13、贷款证（卡）复印件及密码
14、贷款申请书
15、纳税记录证明文件（核实收入及担保能力）
16、关系人和关联交易情况说明
17、项目涉及房地产或土地抵押的,抵押率不超过70%的证明材料（对抵押房产作评估）
18、项目其他(建设)资金到位方案及落实来源的证明材料
19、现金流量测算（确定未来还款能力）
借款申请人（姓名） ，性别 ，年龄 ，身份证号码 ，户籍所在地 ，财产共有人（含配偶）为（姓名） ，供养人口共 人。本次借款用途为 ，现已支付首期款 元，占所购资产总价 元的 %，申请个人贷款金额为 元，期限 年，借款额度占所购资产总价的 %。
1、根据借款申请人提供的资料，经本人实地调查核实后，其经济收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合计为 元，而借款申请人按月支付我行贷款本息为 元，占月收入的 %，因此本人认为借款申请人经济状况较好，收入较稳定，第一还款来源充足。
2、借款申请人以 作为借款的（保证□ 抵押□ 质押□）担保，第二还款来源充足，有关手续合法有效。
□保证人（姓名） ，评定得分为 分；
□抵押物为 ，评估价值为 元；
□质物为 ，质物价值 元；
3、借款申请人负债金额 ，占家庭年收入的 %，处于（过度□适度□）负债状况。
1、借款申请人向本行提交的购销合同及其首期款收据，借款申请人及配偶身份证明、经济收入证明、财产共有人出具的申明书，经律师协查，本人核实，均为真实、合法、有效。
2、本人经电话查询、实地走访，借款申请人基本情况如下：
1) 现居住房系：自有房□ 租住房□ 无房□
其现居住房详细地址： ，已居住 年；
2) 现工作单位为： ，在现单位工作时间为 年；
3) 现有效联系方式：住宅电话 ；其它方式 ；
4) 学历（职称）为：博士（注册资格）□ 硕士（高级职称）□ 本科（中级职称）□ 大专（初级职称或有特殊技能）□ 中专以下□
5) 信用卡：有□（卡 号 ） 无□；
6) 基本生活设施有：彩电□ 冰箱□ 空调□ 电话□ 钢琴□ 电脑□ 音响□ 洗衣机□ 其他大件耐用消费品□
7) 身体健康状况：良好□ 一般□ 较差□
8) 不良嗜好：有□ 无□
9) 不良信用记录：a、有（欠水费□ 欠电费□ 欠煤气费□ 欠话费□ 恶意透支□ ）b、无□
根据以上调查，经本人核实、评定，借款申请人综合得分为 分，其第一和第二还款来源均有保障，符合个人贷款条件，贷款安全性、流动性和效益性良好。本人拟同意对借款申请人（姓名） 发放个人消费贷款（金额） 元，贷款成数为 成，贷款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同时在贷款审批完毕后，本人将及时办妥抵押登记及保险等相关手续，从而全面防范贷款风险。
调查人（签字）：
年 月
分行信审部：
应分行信审部审查人员要求，我们于200x年3月8对客户***购红馆1-1-5号商铺的真实性进行了调查，情况如下：
该客户于200x年初在双流中和镇一次性付款购置安置房一套。购买红馆1-1-5号商铺为其投资行为。其所在单位四川南方开创实业有限公司主要经营消防器材、建材的安装和销售。客户李秉信在单位为其安装方面的技术主管。在该单位已经工作了6年时间，且收入稳定。
宝嘉房地产开发公司在我行现有存款4000余万，其开发楼盘——红馆销售正常。近期开发商无大量资金需求。开发商出售1-1-5号商铺应属真实行为。故应无办理假按揭套出现金风险。
请审批。
经办人：
协办人：
200x年2月1日
此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对消费贷款政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，消费贷款的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。
目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。
当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。
目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.
1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。
3.能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。
贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的80%
汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。
1.身份证明(夫妻)身份证、暂住证、户口本、结婚证
2.房产证明
①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单
②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录
③集资房：购房合同，付清房款证明或收据
④自建房：两证一书或(《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证
3.居住证明(任一，原件)：如水费、电费、煤气费、固定电话费等
4.工作收入证明：我公司提供统一格式;存折(流量和沉淀较大)和其它资信证明
5.一寸彩照一张
6.若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单
7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录六.贷款利率
(1)利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。
(2)利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。
车行交订金、受理费--资信核实、提交资料--到我公司、银行签合同和交相关费用--交首期款、保险费用--银行放款--车行提车--后续工作。
下面就针对深圳经济发展模式下的金融行业，简单介绍最具实力的金融机构和担保集团并详细的说明各与各之间的竞争优劣势。强调,此次社会调查报告只局限于深圳地区的范畴，也谨代表个人见解和个人观点。社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团有：中汇安担保、华荣担保、中兰德担保、太平洋担保和丰田金融等。
借款申请人李某于20xx年04月10日向我行申请个人助业贷款78万元，东昌府支行个人部客户经理根据借款申请人提供的贷款资料对借款申请人的主体资格、资信状况、生产经营情况、还本付息能力及担保情况进行了实地调查，现将调查情况汇报如下:
借款申请人李某，生于x年x月x日，男，汉族，身份证号码:xxxx,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,现住址：xxxx。该客户现经营xxx批发部。营业执照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，营业执照号码：xxxx，经营者姓名:李某,组成形式：个人经营，经营场所：香江市场xxxx，经营范围：服装,批发零售。营业执照已年审，且纳税正常，经调查, 在本批发部成立前李某经营批发部地点位于聊城铁塔市场，原营业执照等证件已注销收回，认定借款申请人李某实际经营经验已达5年以上。因购进一批服装特向我行申请办理个人助业贷款78万元。
经客户经理实地调查，借款申请人李某在聊城从事本行业5年以上，经营管理经验丰富，收入稳定。
通过查询借款申请人李某及其配偶刘某的资信状况，征
信显示借款申请人李某有信用卡账户8个,共享信用额度
7.4754万元, 有历史逾期记录一次,24个月内有逾期记录2次, 借款申请人李某有贷款余额54.6602万元，其中信用社20万贷款已结清（附还款凭证），实际贷款余额为34.6602万元，有历史逾期记录3次,24个月内有逾期记录一次，无担保。借款申请人配偶刘某有信用卡账户6个,24个月内未还最低还款次数3次,24个月内有5次逾期记录,均于当月还款，无贷款,无担保。申请人李某及其配偶刘某信用情况符合我行个人助业贷款业务的要求。
经我行客户经理实地核实：借款申请人李某及其配偶刘某，具有完全民事行为能力，身份证件合法有效，资信状况、主体资格符合我行信贷条件规定，通讯工具真实、有效，贷款用途符合经营范围。借款申请人已在我行开立个人结算账户，并有良好的合作意愿。
借款申请人李某本次拟申请我行个人助业贷款78万元，用于购进服装，贷款本息可通过以下两种方式偿还：
（1）通过借款申请人所经营的xx批发部营业收入还款，根据客户提供的3个银行卡账户明细：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共计收入57笔，金额约184.88万，预计该批发部年销售收入800万左右，年利润80万元。至20xx年04月16日账户余额约35万元。
第一还款来源充足,具备足额归还本息的能力。
（2）通过借款申请人家庭资产还款。借款申请人家庭资产充足，拥有4处房产，价值约240万元；汽车2辆，约20万元；现有存货价值约200万元；
借款申请人家庭总资产：存折余额35万元+房产240万+汽车20万元+存货200万元≈495万元。
借款申请人家庭净资产：总资产495万元-34.6602万元≈460万元。
通过以上对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，认定借款申请人借款期间，第一还款来源真实、稳定，收入水平合理，具备按期足额偿还贷款本息的能力。
借款申请人李某本次申请个人助业贷款78万元，拟采用其本人名下的两套房产作抵押:
李某共有四套房产:
一套位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，面积134.55平方米，房屋所有权人：李某,评估价值73.12万元。该套房产用于本次抵押贷款。
二套房产位于古搂办事处建设东路香江光彩大市场香江西一街19幢1至3层39号，面积104.42平方米，房屋所有权人：李某，评估价值56.91万元。该套房产用于本次抵押贷款。
三套房产位于古楼办事处三里铺小区17#楼，建筑面积112.86平方米，该套房产价值约为60万元。
四套房产位于古楼办事处三里铺小区51#楼，建筑面积87.4平方米，该套房产价值约为48万元。
李某房产价值合计：73.12万元+56.91万元+60万元+48万元=238.03万元。
本次贷款抵押人拟用第一套和第二套房产作抵押，抵押人房产情况：①位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，房屋所有权证号：xx号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: xx,登记时间:20xx.11.11,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:134.55平方米，该房产所属土地证号：xxx。土地使用权人：李某；坐落：xxxxx；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：47.16平方米。②位于新区办事处建设西路香江光彩大市场香江西一街19幢1-3层39号，房屋所有权证号：xxxxx号，房屋所有权人：李某，共有情况：单独所有，房屋坐落: xxxx号,登记时间:20xx.03.31,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:104.42平方米，该房产所属土地证号：xxxxx。土地使用权人：李某；坐落：古楼建设西路北；用途：商业住宅；使用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，使用权面积：36.8平方米。
第一套房产于20xx年01月12日抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注销抵押。
经我行客户经理实地调查：借款抵押人李某提供抵押房
产，完好可用，位于聊城市内繁华地段，变现能力强。抵押房产与有效权属证件记载的内容一致。经客户经理到市土地管理局实地调查，借款申请人提供抵押房产项下的土地当前未设定抵押。
20xx年04月20日经xxx评估有限公司出具的房地产抵押评估报告，两套房产价值分别为73.12万元、56.91万元，共计130.03万元。该评估有效期3个月，借款申请人提供的抵押房产为商业住宅，结合房产的现值和评估价值，根据当前周边市场价值，我行认为聊城永辉房地产评估有限公司评估的价值是符合实际情况的。经我行客户经理实地调查核实,参照周边当前市场行情，确认xxxx评估有限公司评估方式和价值符合实际情况,符合我行抵押条件。
根据我行个人助业贷款管理办法：“商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境较好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。”的规定。我行根据我市房地产的实际情况，确定其抵押率为60%，其抵押价值计算为：评估价值130.03万元×60%=78.018万元。
房产抵押价值78.018万元，借款申请人本次申请房地产抵押贷款78万元，符合我行个人助业贷款管理办法的规定。
通过对借款申请人提供的商品购销协议分析，该笔贷款的用途为购进服装，借款申请人经营的xxxx批发部，于20xx年04月15日与xxxx公司签订购销合同，合同销售总金额132.9万元 ，付款方式为电汇或转账，需方将货款打入供方指定帐户，指定帐户为：xxx，农行卡号为xxxx，此笔贷款用于购进服装。经调查，借款用途合规合法，符合个人助业贷款用途范围。
根据以上调查情况，借款申请人符合办理个人助业贷款的条件，根据客户经营情况,按年销售收入1/5测算,同意借款人办理个人助业贷款人民币78万元，授信期限五年，单笔用信期限一年，额度在有效期内可循环使用，利率执行同期基准利率上浮30%，用款方式为受托支付方式，还款方式为按月还息，到期还本，采取房地产抵押担保方式，贷款发放后五级分类拟为正常。
农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。
1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。
2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。
3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。
(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义
农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去;另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。
(二)紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系
信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的.调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。
(三)建立一套科学的信用等级监测体系
信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可;县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。
(四)全面落实小额信用贷款各项优惠政策
一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。
x月x日，xxx向我社申请抵押贷款xx万元，我社受理后，于20xx年x月x日对借款申请人进行实地调查，现将调查情况汇报如下：
借款申请人:xxx，男，现年x岁，身份证号：522424xxxxxxxx，主要在xx县xx路从事xx经营，其妻，xxx，身份证号：522424xxxxxxx，该户无不良贷款记录，无不良嗜好。借款人主体资格合法
借款申请人于20xx年x月x日向我社申请借款xx万元，用于经营xx周转，经调查该户在xx，由于xx，成本提高，造成该户自有资金不足，从xxx出具该户收入证明可以看出，该户借款用途真实，合法，符合国家产业政策。借款主体合法。
借款人xxx信誉较好，没有不良借款记录，勤劳节俭，守信用，无不良嗜好，品行端正，借款人资信情况良好。借款申请的主体资格合法。该户与我社有长期业务往来，能按时还本付息，资信状况良好。
借款人xxx从事电煤运输，根据其在xx开据的收入证明该户在20xx年工资及家庭运输收入xx万元，借款人自愿用自己的经营、工资收入作还款来源，借款人申请金额为xx万元，期限为xx个月，经测算该户12个月基本收入为xx万元，扣除该户一家支出，约结余xx万元，但其另有奖金及提成不算在其中，在借款到期后，该户需支付利息xx万元，借款偿还不会存在风险，另此抵押物已在xx房管局抵押登记，由于该抵押物座落地段繁华，在借款不能偿还的情况下，抵押物易变现。更进一步缩小贷款风险。
通过对该笔借款的调查分析，此款用于xx经营使用，其家庭收入相对比较稳定，贷款风险较小，能在24个月之内归还借款。只要认真做好贷后跟踪检查，贷款风险是能够得到有效控制的。
抵押物是位于xx县xx小区,建筑面积为xx平方米。金沙县评估事务所评估价格xx万元，评估单价为xx元，从目前市场房价看符合金沙县房产市场价格，和我社内部估价相符，据当前金沙房价预测，房屋价格仍呈现平衡上升趋势，鉴于房管局对此抵押物的评估，预计在近24个月内不会存在较大的下跌，房屋坐落地段较好，房屋产权清晰，未出租给他人使用，无任何产权纠纷，该房屋按照房屋抵押程序办理抵押登记，在抵押过程中我社信贷员全程参与，所以房屋抵押合法有效，即使贷款不能偿还的情况下，抵押物变现容易，对我社信贷资产不会存在损失。
通过以上调查分析，借款人具有偿还贷款的经济能力。借款用途合规，且提供资料齐全并真实，因此同意蒋中楷办理抵押贷款xx万元,期限xx个月，利率xx‰.
特此报告
贷款调查人：
x月xx日
贷款申请人xxx于20xx年5月8日，因经营xx中心周转资金困难向我公司提出申请短期抵押贷款100万元整，期限一年。根据《金汇xxxxx》等有关要求，我们对该申请人提供的相关资料及我们掌握的信息进行了初步调查分析，现将有关调查情况报告如下：
一．申请人基本情况
xx，男，现年40岁，身份证号码：。现居住于营口中天君临天下小区20甲-3号。住房为私人产权无贷款。离异3年，有一个男孩现年14岁，就读于营口市xxx中学。居住住房归贷款人本人所有，无其他财产纠纷，银行调查信用状况良好。
二、申请人从事行业及经营状况
于20xx年8月为私人钢材企业工作。20xx年后自营多种项目，以运输，钢材简单加工等行业为主。xxx自20xx年起经营xx中心，目前经营状况正常，经营状况日趋良好。
三、贷款用途
申请人为了保持正常经营的需要，同时考虑夏季为煤炭需求淡季。申请人决定向我公司提出贷款，贷款用途一为收购囤积煤炭；用途二为日常洗浴用品的周转资金，共需贷款资金100万元。
四、还款来源及还款能力
以目前洗浴行业市场行情，及我们掌握的相关情况，预计该洗浴服务项目每年可获得利润50万元左右。加上其客房收入及饮料、香烟销售，每年可获得利润8万元左右。该中心每年可获得利润共58万元左右。由此可见，该申请人有一定的还款来源
和能力。
五、担保情况
为了给贷款的按期归还提供有力保证，贷款申请人以产权为共同共有，座落于老边区繁荣路西10-1号甲14号的房地产（土地证号：营边国用（20xx）第411006号，房产证号：边房权证营字第00384295号）作为贷款抵押。该抵押物土地面积328.54平方米。房产为二层商用门市，其中，房产建筑面积一层677.57平方米，二层建筑面积657.09平方米，房产为李xx（一层）与汤xx（二层）共同共有。本次抵押以二层房产作为抵押物。经辽宁千程地产价格评估咨询有限公司出具评估报告，评估二层价值人民币2,628,360.00元。抵押物地处老边中街百汇市场南，交通便利，变现能力较好。
六、贷款风险及防范措施
根据申请人提供的相关资料，我们发现几个重要问题：
1.抵押房产的建筑面积与所占土地的面积不相符，土地面积
小于房屋建筑面积；
2.根据申请人提供的煤炭及洗化用品合同，合同价格高于市
场价格，其贷款的真实用途应进一步详查；
3.根据申请人提供的银行账户（卡）的流水账单，其现金流
动情况一般；
4.抵押房产为一幢二层商用门市中的第二层，到达二层需要借道一层楼梯，所以需要一、二层共有产权人共同授权同意申请人抵押；
5.财务数据的简单抽查；
6.抵押物是否需要相关的公证、保险；
7.申请人户口簿前后页不符。
就目前情况可见该笔贷款风险度较高。为进一步加强贷款的规范性和合法性，确保贷款质量管理和按时收回，我们将对以上几个问题，更进一步的展开充分调查，监控日常流动资金使用的合理性和经营情况，关注抵押物的完整情况。
七、调查结论
综上所述，贷款申请人主体资格合法，符合我公司贷款条件，所经营的行业盈利较好，贷款有足值抵押，到期还款来源充足。但对于贷款人申请贷款的真实用途，贷款数额，抵押物的产权人是否同意授权等前面提及的相关问题，需要进一步调查解决。若上述问题得到合理的解决或解释。我们任务可测定发放此笔贷款的风险较低。结合有利于我公司资金的充分利用，增加利息收入，提高经济效益的原则，有助于改善我公司贷款质量，优化贷款结构，促进资金流通。建议给予xxx贷款50万元整，期限为1年，月利率xxxx‰，同时办妥贷款抵押登记，请各级领导审查决议。
借款人姓名：xx
身份证号码：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
关于张某申请抵押贷款的调查报告：
关于xx申请个人经营性贷款xx万元的调查报告：
一借款人基本情况张某男土家族已婚，今年xx岁，身份证号码：xxxxx，户籍所在地是：xxxx，经过调查，该借款人现有位于xx别墅区xx栋的别墅一栋。
二借款人负债情况：
六贷款风险分析：通过走访及询问了解所知，借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
综上，我们认为借款人收益较高，并且信用状况良好，有一定的偿还能力。我们拟同意给予借款申请人xx万元贷款，期限x个月，月利率按13执行。对以上调查情况，我们愿意负调查之责，请审查人员审查。
调查人：xxx
（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状
1.国外小额贷款的产生和发展
第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。
此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。
2.国外农村小额贷款的未来趋势
随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。
（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状
1.国内小额贷款的产生和发展
随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。
1996－20xx年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从20xx年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
2.国内农村小额贷款的未来趋势
由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、
（三）国内外对农村小额贷款的经验总结
由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段，国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义；而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。
第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融服务的创新模式，从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。根据国际经验，应以市场化原则为导向，将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，发展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。
第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进，继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建设，创建信用社区和信用客户。
第三，应加强和规范对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。其次，必须明确小额贷款机构的准入和退出机制，探索制定相应的规则和条例，采取规范化的监管方法，确保其合法性和规范性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进行非审慎限制。
第四，对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持，不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持，帮助其进行基础设施建设。
有了国外的成功经验，在政府和不少国际组织的支持和帮助下，为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。
（一）从农户的角度
在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。
1.手续繁复条件苛刻
在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照5：
1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在
3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。
2.对农村小额贷款需求少
除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高，且大兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。
3.农村小额贷款宣传不足
在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。当我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。
4.农民对农村小额贷款利息的认识误区
除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采用低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。
5.农民信用等级差
农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的13年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要在银行认识人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里生产队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已达到35万之多。由于一直没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还，法院也没办法，最终由律师事务所进行调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中，当村民无力偿还贷款时，银行可谓一点办法都没有。即使银行想用村民家中东西来偿还，可也没有值钱的。又不可能强占了房子，让村民露宿街头。在这种情况下，银行也不得不加强管理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。
上述5个原因是我们走访北田各村，主要从农民的角度来分析农村小额贷款实施难的原因。从分析中我们得出要想发展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力发展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而改变农民的传统观念，推动农业产业化发展和农村经济结构调整，达到建设我国新农村的目的。
（二）从银行的角度
小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。
总体上看，在该区小额信贷业务开展并不广泛，调查中，北京农村商业银行大兴区支行（原农村信用社）小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括：
1.农村小额信贷业务宣传不足
虽然中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。
小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必然了解较少。通过问卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的原因之一。
2.信用评级方式
由于贷款业务较少，当地银行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。小额信贷的基本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主，同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。
在北京农村商业银行大兴区支行，我们了解到，信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进行调查，提出参考意见。此后，若有农户贷款，银行再在贷款档案的基础上对拟贷款的农户进行调查，进行评级。而在具体操作中，有未深入到村逐户调查了解的情况，使得评定结果有偏差，导致信用等级评定不真实，使得信用好、急需资金的农户没有获得支持。
3.小额信贷风险较大
银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且较难管理。
首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低，合理的小额信贷利率既能满足农户需求，同时保证银行盈利。
自20xx年起，中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制，不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动幅度，并根据不同的风险程度，实行差别利率和浮动管理。
其次，产生信用风险主要是最终还贷问题。
小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾害影响更会造成血本无归。所以如果这些小额信贷项
目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的情况。
再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。
由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营上存在着相似性，使得贷款集中于某一项目或某一农户，又增加了小额信贷的经营风险。
对于这些外部经营环境所带来的风险，银行无法直接控制管理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平，能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估，并且需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲，银行的管理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的能力。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。
由上面的分析可以看出，农村小额贷款政策虽然已经出台多年，但在广大农村的实施情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看，可以总结出以下几点建议：
（一）加大宣传力度
宣传的重要性在于，只有让广大农民了解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。宣传主要通过政府和银行两个方面来实现。
1.政府方面
第一，确保政令畅通。要确保中央的政策快速、准确、及时的传达到地方。中国的农村小额贷款实施已有很多年，且不说广大农民对此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看，村支书对此还是比较了解的，这其中也有一部分原因是调查前联系过而有所准备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人知道农村小额贷款这方面的事务具体是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传达到还是被搁置了。
第二，明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农民生活的改变和农村第三产业的发展状况，政府虽不直接参与贷款过程，但对贷款情况的了解是十分有必要的，应该明确具体的部门来负责了解、总结、分析贷款事务。
第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的影响，农民中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，所以宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策，让农民对政策多一些了解，打消农民的顾虑。其次，政府应该配合倡导第三产业的发展，增加农民对贷款的需求。
2.银行方面
第一，面向农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农民进行宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农民了解小额贷款的优惠政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农民着想。
第二，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们认为，不应该因为需求少就不设网点，应该增加网点，随着经济社会发展，农村小额贷款的需求必然不断增加，网点的开设不能滞后。
（二）简化办理程序
在我们的调查中，农民反应的主要问题是贷款难，贷款程序之繁琐让很多人对贷款望而却步。
首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。
其次，担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中，很多农民反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，所以未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于自身经营的需要，是为了确保申请者的信用，提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限，提供第三方担保尚有一定难度，银行可以考虑降低担保标准或者采取其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。
再次，信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进行农民信用评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发现，虽然银行通过发放并回收农民信用等级评定表对农民进行了信用评定，但表格的有效率很低，很难从中真实准确的评定申请者的信用。信用评定不应该只是走走形式，应该充分发挥信用评定的作用，确保贷款的有效发放。
（三）及时下放贷款
贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。很多农民申请贷款的目的是进一步发展农业，而农业是季节性很强的行业。如果贷款发放不及时，有可能影响农业生产，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。
小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放，真正为农民的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。
（四）政策导向
首先，银行作为盈利机构，在运行的时候必然会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策，引导银行扩大小额贷款业务。
其次，针对农村发展第三产业的需要，制定相应政策引导并刺激农村第三产业的发展，第三产业的发展又会带来更多的贷款需求，贷款又能促进第三产业发展，从而形成一个良性循环。
再次，积极宣传小额贷款政策，转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素质，提高农民的信用水平，让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。
小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国这样一个农民占人口大多数的国家，吸取国外经验，实行小额贷款，是促进农村经济发展的一项正确措施。但是，由于种种原因，小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看，主要的问题是农户需求少、信用不高、对贷款缺乏必要的信任，银行利润小风险大、宣传实施不到位。
农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导，只有在实行过程中不断发现问题，改进政策，才能把小额贷款政策真正贯彻落实，广大农民才能真正享受到小额贷款政策的好处，农民的生活水平才能得到提高，农村经济才会更好的健康持续发展。
参考文献
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[2]杜小山，张保民，刘文璞，孙若梅主编.中国小额信贷十年 [m].北京:社会科学文献出版社, 20xx.
[3]焦瑾璞, 杨骏.小额信贷和农村金融 [m].北京: 中国金融出版社, 20xx.
[4]农业部软科学委员会办公室编.农村金融与信贷政策 [m].北京: 中国农业出版社, 20xx.
[5]北京劳动保障网北京市小额担保贷款政策问答(ol).
今年以来，××市农村信用社认真执行人民银行货币信贷政策，积极支持地方经济发展，在利率政策执行中立足于农村、农民和农业，依靠自身优势和政策支持，发放贷款支持地方经济，并按照人民银行的有关利率政策规定实行不同利率档次。该市农村信用社贷款利率浮动状况总的特点是：两头高，中间低，即执行最低和最高利率浮动区间的贷款占比高，分别占贷款总额的 57.93% 和 29.21%；而中间价 （1，1.5] 区间的贷款比较少，仅占贷款总额的 12.86%；与年初比，执行低浮动利率的贷款增加，资金价格有所下降，贷款利率总体水平呈平稳下降趋势，但利率总体水平较高，信贷资金价格在城乡间的差异明显；存贷款利差扩大，农村信用社的盈利水平明显提升；扩大贷款利率浮动区间，对农户贷款意愿未产生较大影响，调查显示，有95%的农户贷款需求不因利率的浮高而减缓需求意愿。
（一）高浮动利率政策不符合我国“农情”，加重了农民的利息负担。目前农信社向农民发放贷款，压滤机滤布在基准利率基础上可上浮到 230% 以内，而其他商业银行向城市居民、企业单位发放贷款，利率上浮大多在30% 至60%之间。农信社吸收存款与其他商业银行利率相同，但贷款利率上浮幅度却高于其他商业银行，只考虑了农信社的局部利益，却损害了“三农”利益。
（二） 贷款利率上浮缺乏合理依据。首先，利息是资金的价格，利率制定的依据是资金使用的利润水平。农民是弱势群体，社会平均利润的占有水平极低，贷款利率浮动却最大，显失公平。其次，近几年农信社发放贷款的资金，有一部分是人民银行的支农再贷款 （××县联社占用使用支农再贷款 8000 万元，××县信用联社占有支农再贷款 4000 万元，此两家机构的信贷资金来源主要依赖人民银行支农再贷款 ），相对于组织存款和拆借资金，其筹资成本较低，从成本考虑，贷款利率不应过高浮动。
（ 三 ） 农信社贷款面向广大农民，农民的信用意识和抵押物普遍高于企业，且贷款期限短、额度小、风险分散，而商业银行贷款面小、额度大、风险集中。农信社贷款风险小于商业银行，但利率浮动高于商业银行，显然不合理。
（ 四 ） 农信社贷款高浮动利率不利于行业公平竞争。农信社一统农村信贷市场，农民贷款只能求助于农信社，农民面对高利率有看法、但没办法。
（ 五 ） 利率一浮到顶与逾期贷款罚息差距缩小，甚至高于逾期罚息，异化了借贷双方的信贷关系。旧贷到期，借新还旧，手续烦、费用大，能否贷得上还是个问题，有的贷户干脆还息不还本，认可逾期罚息。
（ 六 ） 贷款利率浮动区问的确定未考虑地区经济发展的差异。利率作为资金的价格，在充分竞争的市场条件下，其如同其他商品的价格一样，不同的贷款利率水平代表着不同的需求水平。但在经济欠发达的农村地区，从贷款供给主体看，随着农业银行乡镇营业所的大量撤并，农村信用社成了真正意义上的“农村金融主力军”，几乎独家垄断了农村信贷供给市场，“三农”贷款别无选择。
（ 一 ） 合理确定利率浮动区间，加强利率与其他货币政策工具和宏观经济政策的协调配合。利率市场化政策需要以发达的市场经济和充分的市场竞争为前提。滤布在经济欠发达的农业地区，农村贷款利率的高低既事关农村经济发展、农民增收，也事关政局稳定和民心向背。我们认为，从目前情况看，欠发达农村地区应适当缩小贷款利率浮动区间。首先，应根据地域和经济差异，实行有差别的利率浮动政策。基本的考虑是，区分东部与西部，东部地区执行较高的浮动利率，西部欠发达地区执行较低的浮动利率。其次，要充分利用再贷款货币政策工具，对欠发达地区的农村信用社提供长期的低息资金支持。“三农”贷款带有一定的政策性，不能因为其具有高风险性质而实行高利率政策，相反，应从其负有政策义务的角度出发，给予相应的利率优惠。为体现这一特性，中央银行可考虑以较低的象征性等利率继续为欠发达地区的农村信用社提供较长期限的支农再贷款，支持农村信用社以优惠利率发放“三农”贷款。第三，应协调财政和税收等经济政策，对农村信用社给予税收、财政等政策扶持。为弥补以优惠利率发放“三农”贷款所造成的利差损失，建议国家对支农贷款利息收入在一定期间内实行营业税减免，对“三农”贷款给予财政贴息。
（ 二 ） 尽快建立健全符合自身实际的贷款定价机制和利率风险管理制度。一是要取消目前以用途为依据确定贷款利率浮动幅度的定价模式，按照市场化、效益化、差别化和规范化的原则，建立综合反映客户信用状况、发展前景、经营管理水平和自身成本控制、效益核算、风险衬偿等情况的贷款定价机制，根据主要目标客户群，选择相应的定价模式，确定合理的贷款价格水平，最终形成一套以成本效益为基础，市场价格为导向，降低利率风险和提高盈利能力为目标的定价管理办法，改变部分农信社目前存在的利率“一浮到顶”现象，遏制利率道德风险，用规范的管理制度体现“扶优限劣”原则。二是可参照巴赛尔银行监管委员会《利率风险管理原则》的有关规定，续时收集、积累和分析相关数据，对近期的利率走势做出科学预测，通过控制贷款期限和结构，防止期限错配，逐步调整资产利率结构，建立科学有效的利率风险控制体系，降低和规避利率风险。
（ 三 ） 进一步健全农村金融服务体系，为尽早实现真正意义上的利率市场化创造条件。为营造公平、公开的市场竞争环境，解决目前农村地区由于金融机构数量少、功能差而造成的服务缺位、竞争不充到和金融抑制等问题，需要进一步深化农村金融体制改革，培育和兴办直接为“三农”服务的多种所有制的金融组织，形成一个服务于“ 三农”的多层次、全方位、竞争有序的金融市场体系，以期通过多元竞争，实现信贷资金价格的合理化。
（ 四 ） 加大利率政策执行情况的监管力度。正常的利率竞争行为将会符合市场经济发展要求，但垄断等特定市场结构下的竞争定价，有可能导致供需结构的扭曲。因此，必要的政策引导和干预，是确保政策落实和市场有序运行的关键。监管当局和人民银行要按照国家产业政策和货币政策的要求，以银业“三法”为依据，通过窗口指导、现场和非现场检查等，加大对农信社执行浮动利率情况的监督检力度，引导和监督其正确执行利率政策，促进其制定合理的利率价格，并支持其利用利率手段改善经营促进地方经济发展和结构调整。
（ 五 ） 做好宣传工作，为浮动利率政策的有效实施创造良好的社会环境。基层人民银行应充分充分发挥服务职能，立足基层实际，做好利率政策的宣传、调研和信息反馈工作。要组织农村金融机构通过多种形式向社会各界宣传利率政策出台的背景、目的和重要意义，让他们充分认识利率市场化发展的必然趋势。各农村金融营业网点的工作人员，也要利用储蓄和收贷、收息的机会，做好耐心、细致的利率政策宣传解释工作，让农民及时知晓和正确理解现行利率政策，为人民银行宏观调控和自身业务经营创造良好的社会环境。
于x年x月x日向我社申请借款x万元，用途为购买原材料煤炭，我部对其申请情况做了贷前调查，现将情况报告如下：
该公司成立于x年x月xx日，地址在，注册资本x万元，主要自产自销焦煤、粗苯，玻璃纤维，营业执照号码为，组织机构号为，国税登记证为，地税登登记证号，股本金构成情况：出资x万元，占出资比例%;出资x万元，占出资比例%;出资x万元，占出资比例%;出资x万元，占出资比例%，限公司出资x万元， 占出资比例%.公司现有工人x人，占地x亩。在我社开立了基本存款账户，现有贷款余额x万元，贷款卡号为。
x公司是经x市经贸委、x人民zf同意批准的唯一一家焦炭生产企业，x年经x市经贸委申请进行技术改造，x市经贸委出文(经贸投[号)，同意该公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦万。
该技改现已完工，在x年x月份开始生产，通过xx年的生产，99-iv型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在x年x月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资x万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利润。
截止到x年x月x日，该公司总资产x万元，其中货币资金x万元，应收票据x万元，预付账款x万元，存货x万元，应收账款x万元，其他应收款x万元，流动资产合计x万元，固定资产原值x万元，在建工程x万元，无形资产x万元，长期待摊费用x万元，负债合计x万元，其中短期借款x万元，其他应付账款x万元，流动负债合计x万元，长期应付款x万元，所有者权益x万元，其中实收资本x万元，为个人资本金，未分配利润x元。1-2月实现收入x万元，主营业务成本x万元，主营业务税金x万元，主营业务利润x万元，其他业务利润x万元，营业费用x万元，管理费用x万元，财务费用x万元，营业利润x万元，净利润x万元。
(1)偿债能力分析：资产负债比率%，利息保障倍数，流动比率为%，速动比率%，从以上数据分析，该公司长期偿债能力较强，短期偿债能力较好。
(2)盈利能力分析：总资产报酬率为%，净资产收益率为%，销售利润率为%，从以上数据分析，说明该公司盈利能力一般，资产的收益较好。
(3)营运能力分析;总资产周转次数，存货周转率为%，通过以上数据，该公司总体营运效益一般，资产经营效益一般，营运能力较好。
该公司3月末财务报表：
截止到x年x月x日，该公司总资产x万元，其中货币资金x万元，应收票据x万元，预付账款x万元，存货x万元，应收账款x万元，其他应收款x万元，流动资产合计x万元，固定资产原值x万元，在建工程x万元，无形资产x万元，长期待摊费用x万元，负债合计x万元，其中短期借款x万元，其他应付账款xx万元，流动负债合计x万元，长期应付款x万元，所有者权益x万元，其中实收资本x万元，为个人资本金，未分配利润x万元。1-3月实现收入x万元，主营业务成本x万元，主营业务税金x万元，主营业务利润x万元，其他业务利润x万元，营业费用x万元，管理费用x万元，财务费用1x万元，营业利润x万元，净利润x万元。资产负债率%，流动比率为%，速动比率为%。
这次在向我社申请贷款x万元的抵押物为原抵押物：设备价值x万元，并由和x公司、做全额保证担保。
(1)、x市新鑫煤矿基本情况。
该矿经营地址在x市，负责人：，经济类型为集体，注册资金x万元，经营范围：煤矿开采，有效期：x年x月xx日至x年xx月x日，具有安全生产许可证，编号：(川)mk安许证字[200]5b，具有采矿许可证，证号：，有效期x年x月至x年x月，生产规模年产煤3万吨。在x年x月1x日我部、及信贷科三人到该矿实地调查，现有工人x人，每天产煤近吨，生产经营正常，今年预计实现纯利润x万元。该矿经济类型为集体，实际上为私人所有，在x年用资金x万元购得开采权，同时投入资金x万元，已顺利投产，生产经营正常，具有担保能力。
(2)x有限公司基本情况。
该公司经营地址在号，法定代表人：，注册资本人民币x万元，主要经营超市和家用电器。x年xx月未，总资产x万元，其中流动资产x万元，固定资产x万元，负债合计x万元，其中短期借款x万元为银行贷款，应付账款x万元，应付票据x万元，其他应付款x万元，流动负债x万元，长期应付款x万元，所有者权益为x万元，其中实收资本x万元，资本公积x万元，盈余公积x万元，未分配利润x万元。1-12月实现收入x万元，实现利润x万元。资产负债率为%。该公司财务状况较好，经营正常有担保资格和能力。
(3)x个人情况.
现年x岁，身份证号为现居住在，现系x有限公司董事长，从事焦炭生产管理近x年，具有丰富的从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，同时在
(3)x个人情况.
现年x岁，身份证号为现居住在路，现任x公司董事长，具有丰富的从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，具有担保能力和资格。
(1) 该公司是一个消耗能源较大的一个公司年产20万吨焦炭产量较小，受到国家产业政策的限制，其发展的空间和时间局限性较大。
(2) 该公司虽然在环境上达到当地环保部门的要求，但对当地的环境还是存在的影响。
(3) 该公司在近几年经营情况较好，利润较好，能够按时还本付息。
综合以上所述，该公司在我社开立基本存款账户，现被我部评为a级企业，为保证该公司生产的顺利进行，同意在 ，期限xx年，因该公司在我社入股xx万元都为投资股，按联社规定利率优惠‰，贷款利率为‰.请上级审批。
借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：
1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、
离婚者提供离婚证） 。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计
师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话
费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借
款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。有无犯罪记录及纠纷。
个人及家庭总收入及来源，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产 ：
（1）、机械设备名称、数量及变现价值；
（2）、交通运输工具及变现价值；
（3）、家电器具及变现价值；
（4）、存货及变现价值；
（5）、存款及其他变现价值等；
（6）、主要可变现价值合计。
写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方
式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）与资产负债状态、分析评估担保资格，担保人的资金来源等；属于抵押担保的贷款，要写 清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积，写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、变现能力等。
通过对借款人基本情况、生产经营情况个效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。通过分析，测试本笔贷款给公司带来的经济效益和合作潜力，调查人要在进行贷款综合效益分析的基础上，总体评价客户的“经济实力、生产经营，信用，风险状况”结合借款用途、还款来源和计划明确以下事项：1、贷与不贷；2贷款方式；3贷款金额；4贷款期限；5贷款利率；6还款方式7. 出帐前须落实的限制及保护性条款等。