银行风险管理研究论文（优秀20篇）

银行的资金需求和资金运营对整个经济运行产生直接的影响。如果你对信用卡有兴趣，可以看看以下小编为你整理的信用卡申请攻略。

石油公司运行风险管理研究论文

农村信用社的不良贷款率较高。这是因为，农村信用社的贷款对象主要为农户，而农户将贷款用户农业生产的时候会面临农业生产风险。如果农业收入较低或者没有农业收入会导致农户无法还款，进而引发农村信用社风险。另外，有些农户缺乏法律意识和诚信意识，在贷款之后故意不还款，增加了农村信用社的贷款风险。

3.2缺乏风险缓释措施。

农村信用社贷款主要根据借款人的信用，没有采取担保措施，贷款资金的回收完全依靠贷款人的诚实信用和贷款人的生产经营。而农业生产风险较大，受多种因素的影响，很容易出现本息无法回收的现象。在这种情况下，农户只能违约，而农村信用社却没有办法强制农户还款。另外，农村信用社在贷款过程中缺乏风险缓释措施，农村信用社贷款完全处于风险之中，风险较大。

3.3管理水平不高。

当前，农村信用社风险管理水平较低，信贷管理工作不到位，农村信用社贷款风险较大。具体来讲，有些农村信用社在贷款之前并没有进行严格的审查，而是简单手机农户的信息，导致农户出现借冒名贷款的现象。并且，有些农村信用社的贷后管理不到位，没有对借款人的还款能力、生产经营、资金使用、信用风险等情况进行动态收集，不利于贷款风险的预防。另外，农村信用社产品期限设置不够合理，无法满足农业生产的`需求，导致农户没有还款能力，增大了农村信用社贷款风险。

3.4信贷人员素质不高。

有些农村信用社的信贷人员素质不高，甚至存在着违规操作和失误操作，增加了农村信用社的贷款风险。具体来讲，有些农村信用社员工缺乏经济财会的专业化知识和技能，无法适应市场化、全球化、多元化的竞争，业务能力较低，业务服务质量较差。另外，大多数农村信用社员工的文化水平较低，缺乏对专业的、高素质农村信用社专业人员的引进，农村信用社信贷管理缺乏专业人才的支撑。

3.5信息技术水平不高。

农村信用社信息技术水平不高是影响农村信用社贷款风险的重要因素。具体来讲，有些农村信用社的信息化系统不够完善，缺乏对先进的信息技术的应用，无法及时为客户提供在线信贷服务，农村信用社信息化服务功能不健全，难以满足农户的便捷化、多样化的需求，从而影响了农村信用社贷款业务的发展。另外，网络在线贷款由于网络的虚拟性，面临着网络安全风险，威胁着农村信用社贷款的安全性。

银行风险管理论文

伴随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面临的经营风险越来越复杂，与外资银行竞争日趋激烈，我国商业银行业固有和新增风险进一步加大，风险管理能力随之成为商业银行生存与发展的核心能力之一。本文分析了商业银行风险管理的内涵、意义、风险产生的原因及风险管理的现状,并就如何完善商业银行的风险管理作了初步探讨。

随着我国对商业银行的竞争默许，尤其是近两年国家对银行利率权限的开放，使得商业银行之间的竞争越来越激烈，商业银行为了在激烈的市场中占据主动，它们会采取各种措施，以银行机构的放贷为例，贷款是银行获得利益的主要手段，因此商业银行在商业信贷上会采取主动的姿态，但是与此同时也会带来巨大的不良风险，比如坏账、死账的产生，以此加强商业银行风险管理是银行提高市场竞争力的关键。然而，由于多种因素的影响和制约，不论是风险管理的理念，还是技术、方法等，都与西方发达国家的银行存在差距，因此基于国内外的实际情况，商业银行应该加强风险管理工作。商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，渗透到银行经营管理活动中的每一个过程和环节，预防、回避、排除或转移经营中的风险，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。风险管理是一个全面的管理，涉及企业的各个方面。全面风险管理要对所有影响银行目标的风险进行系统识别、评估、报告和处置，要考虑银行所有层面的活动，从总行层面的战略风险规划和资源分配到各业务单元的市场和产品，管理风险都应得到有效控制。风险管理包括以下几个要素：调整风险偏好和战略、加强风险应对策略、降低经营性意外和损失、识别和管理多重企业风险及抓住机遇等。

其一，商业银行通过实施风险管理可以规避、分散、转嫁、控制和化解所面临的各种风险，从而减少商业银行资产、资本损失，增强银行盈利水平，提高银行的声誉度和核心竞争力，保障银行健康、持续、稳定的发展；其二，商业银行采取一系列的风险管理措施和手段来保证从社会上融入资金的安全，可提高整个社会资金的使用效益，同时还可以在公众心目中树立起良好的形象，维持公众信心，稳定社会金融。

（一）银行自身因素带来的风险。

商业银行自身风险主要是：首先是银行资金构成带来的风险。商业银行在满足公益的同时，必须要实现盈利，而行业银行盈利的主要来源就是银行的信贷业务，而银行从事信贷业务的前提就是银行要具有足够的存款资金，基于银行的特点使得银行必须要保持足够的客户汇兑需求，一旦不能满足客户的需求就会导致银行出现挤兑风暴；其次银行的资产规模带来的风险。维持银行经营的主要资金是来源于银行的流动资金，如果银行出现资金周转不灵的现象之后，就会给银行造成巨大的影响；最后主观因素引起的风险。在经营过程中，制度执行人的自主性行为低下及对违章违纪行为的查处乏力，使问题不断蔓延，导致商业银行内部控制失去严肃性和可操作性。

（二）银行外部因素带来的风险。

银行外部因素带来的风险主要体现在：一是银行管理体制。目前我国对商业银行的管理实现了经营主体化，也就是商业银行作为企业，在市场中要自负盈亏，这样一来商业银行需要独立的面对市场中的风险，一旦出现亏损现象，将会导致商业银行破产；二是资金使用效益。如果银行所选择的客户对其贷款资金的使用效益较好，就会减少或避免银行风险；当然银行选择的客户使用资金的效益不好，就会导致银行出现坏账、死账的现象，因此资金使用效益较差，将会使银行资金周转受到阻碍，从而导致资金无法及时回流，影响银行收益；三是政策因素带来的风险。我国的宏观政策也会给银行的经营带来巨大的影响。

截止到目前为止，我国商业银行的风险管理工作取得了不错的成绩：一是行业银行对风险管理的认识不断提高。随着国家对商业银行改革的不断深入，尤其是今年国家推出的存款保证金制度，使得商业银行的风险管理制度越来越完善，各大商业银行基于风险管理工作的认识在不断地完善与提高，并且将工作中的具体事项进行了制度化规定；二是政府对商业银行的监管力度在不断增加。随着商业银行的市场化，但是商业银行的健康发展关系到社会的稳定，因此近些年国家加大了对商业银行的监管力度，创新了监管手段，尤其是近两年查处的多名商业银行管理者的问题就是真实的案例；三是商业银行风险管理工作逐渐规模化、制度化。商业银行对各项工作的规定在不断细化，制定了科学的规则。

商业银行对风险管理工作还存在认识上的缺陷：一是商业银行对资金结构的认识还不够细化。由于长期以来我国银行属于国家控股，属于垄断行业，因此他们对风险的认识还停留在传统的理念中，比如不少银行仍然将经营规模作为发展的重点，而忽视了资金结构的优化配置，尤其是忽视对资产质量的考虑；二是对风险管理的内涵不了解。很多商业银行将风险定格在信用风险，认为信用风险是影响银行的主要因素，而忽视了市场风险、操作风险等因素；三是商业银行的资金运作模式单一。目前我国资金市场相对还不完善，因此银行的资金运作相对比较狭窄，另外我国资金主要集中在国有四大银行体系中，因此风险分散性不高。

（三）风险管理体制不健全。

目前我国国内银行的审贷体制基本上是横向的，没有形成现代意义上的风险管理组织制度。大多数商业银行还没有独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门、信贷管理部门（管理信用风险）或资金管理部门（管理利率等市场风险），都没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。

我国的商业银行风险管理机制开展较晚，且发展缓慢，使得形成的机制存在着不少的漏洞。健全有效的风险管理系统是国外金融机构经营运作的坚实基础，也是金融机构稳健经营的重要表现，这些正是我国导致我国商业银行管理机制落后的因素，尤其是目前我国缺乏风险管理机制，使得风险管理工作缺乏相对完善的执行标准。

（五）风险管理方法、管理技术落后。

长期以来，我国在风险量化管理方面非常薄弱，风险测算统计工作还未能实现制度化和科学化，重视贷后检查而轻视贷前分析，重视定性分析而量化分析手段欠缺等问题依然存在。如在信用风险管理中，评价方法不准确；我国商业银行虽然都有一些与风险有关的信息系统，但这些系统还没实现统一。这些系统的数据重复录入、系统间数据标准不一致、系统技术平台不统一，造成信息不具有可比性，影响了银行自身风险判断水平；同时，各银行本身都缺乏先进的风险评估技术，风险分析手段落后，预警能力低下，常常是跟在风险后面亡羊补牢，缺乏预见性。

（六）风险管理工具方面存在较大差距。

国际金融衍生产品市场自20世纪70年代开始迅速发展，随着经济发展，技术进步，金融衍生产品成为商业银行获取收益、规避风险的重要工具。但是就目前现状看，我国金融衍生产品与国外国家相比还存在不小的差距，中小企业融资难的问题就直接的反映了我国金融衍生产品的不足。

（一）加强风险管理文化建设，树立风险管理新理念。

风险管理文化是银行开展实际业务和进行有效风险管理的精神动力，是取得业绩实效又保证运营安全的重要支撑。因此银行要培养与营造良好的风险管理文化，树立全方位风险管理理念，引导和推进风险管理业务的发展，营造浓厚的风险管理文化：首先，实现不同业务风险管理的差别化。商业银行的业务种类众多，不同的业务具有不同的特点，因此要建立风险管理的差异化管理模式。比如在进行信贷业务时需要分析借款人的资信状况和行业及地区风险的分析等。其次，实现不同地区风险管理的差别化。不同地区的经济条件不同，企业类型也不同，因此他们的风险因素也就不同，因此需要银行根据具体的地区建立差异化的风险管理机制。

首先形成由银行董事会及其高级经理直接领导的、以风险管理委员会为中心、与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。其次各个业务部门要逐步设立单独的风险管理岗位，从业务风险产生的源头进行有效控制，使风险管理横向延伸、纵向管理，实现管理过程的扁平化。与此同时，国内商业银行应积极借鉴国际大银行的组织模式与运作经验，加快法人治理结构的建设，加快推进体制改革和机制转换，提高风险防范能力和内部控制水平。

（三）改进商业银行的信息披露制度。

目前，国内各银行信息披露工作还不规范和完备，与发达国家的差距比较大。基于市场发育和监管理念滞后及会计信息不完备等因素，所以，我国商业银行应以现有的信息披露规定为基础，借鉴国际经验，加大对银行风险管理制度与程序、资本构成、风险披露的评估和管理程序、资本充足率等领域的关键信息进行准确核算，制定出最低的信息披露标准。同时，应提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，鼓励自愿披露。在制度设计上，要审慎授权银行开展对外信息披露。

风险管理是具有高技术含量的工作。因此一方面要开展风险管理培训工作，完善人力资源质量；另一方面要加大优秀人才引进工作，商业银行要立足于世界，站在战略高度积极引进优秀的风险管理人才，形成高质量的人力资源网络体系。

我国加入wto的过渡期已经结束，我国经济、金融全球化步伐明显加快，外资金融机构纷纷抢滩我国金融市场，在此背景下，探索出一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有很强的现实意义。

银行风险管理论文

从风险管理角度来说，传统银行为了降低不良资产的持有率，要对每一笔贷款进行严格的评估，通过评估结果得出发放贷款的额度。在这样的情况下，传统银行常常无法完全满足核心客户申请贷款的要求。在cdo这样的信用衍生品出现之后，银行可以运用资产证券化的方式将自身的信用风险进行转移，根据经营目标不断调整风险敞口以避免信用风险过度集中。分散风险之后，银行就可以扩大核心客户贷款的`发放额度，获得更高的收益率。cdo之所以能够拥有分散风险的功能是因为在其设计的过程中设立了风险隔离、资产组合、信用增级三大分担机制。有了这三大风险分担机制，银行会通过转移风险资产回收资金，起到了降低潜在风险的作用。同时，银行在信息不对称的情况下会倾向于放松对贷款申请人的监督，降低对贷款的监管成本，在信贷业务上寻求更高的利润。

（一）资产组合的分散风险效用分析资产组合指的是cdo在对风险资产进行重组时将各个债权组合成一个整体的资产池，从而分散资产的信用风险。cdo的资产池可以容纳各种类型的资产，甚至可以将原始的cdo进行打包和其他cdo资产组成多次合成的cdo，不断伸长cdo衍生链条。张维（2007）利用“最优契约组”的原理为cdo在银行体系内建立了一个理论模型，论证了多银行贷款合成cdo资产池可以分散信用风险。其结论为：单个银行贷款资金占所有银行的组合贷款比例越小，整个银行体系的风险也就越小。cdo这类的信用衍生品就是为了将单个银行资产转移到资产池中，以此来降低资产池的整体风险。资产组合分担风险的原理主要在于降低资产之间的相关性。信用衍生品市场中的相关性与大多数金融市场的相关性大有不同，在信用衍生品中的相关性并不是指代价格变动的相关性，而是指资产池中违约事件的相关性。因为多个相关性较弱的违约事件同时发生的概率比多个相关性较强的违约事件同时发生的概率低，所以当资产池中的资产组合相关性降低时，资产组合的信用风险也会降低。以次贷危机为例，当时美国很多银行都向其他金融机构手中发放一种与住房抵押支持证券（residentialmortgage-backedsecurities,rmbs）挂钩的合成式cdo，通过这样的方式可以使得银行更加大胆地发放次级房屋抵押贷款，将大量的高风险次级按揭贷款从资产负债表中消去，在将违约风险转移的同时实现利益最大化。这就会让银行减少在评估风险中投入的成本，银行会不断地为购房者提供贷款，从而使得cdo资产池中的资产相关性太高，信用风险涉及面不断扩大。在危机爆发之后，银行资金流动性开始下降，银行间贷款的利率上升。这一系列的后果会放大危机的影响，银行体系在这样的环境下会趋于萧条，进而波及到实体经济。对次贷危机的反思可以看出，银行在cdo资产池中加入了大量次级贷款提高了资产组合的相关性，使得信用风险无法在体系中进行有效转移，最终引起了银行业萧条。所以在cdo设计之中，对资产组合的设计是提高银行抗风险能力的重要条件。

（二）风险隔离的运作方式分析cdo是发起人通过一个中介机构spv进行发行，这家中介机构为银行提供了一道安全屏障，起到了风险隔离的作用。spv在cdo运作过程中收取出售资产池获得的收入，将其中大部分支付给发起cdo的银行。与此同时，发起银行收回资产池中的资金时将金额转入spv的账户，待该部分贷款到期后又由spv将这些资金连本带息转入cdo投资者的账户，从而使得多方得利。在整个cdo运作过程中，发起人实现了“真实销售”，将自身的风险资产进行剥离，这部分资产转移到spv资产池后，spv就在发起人与债权人之间建立起了一道安全的屏障。若发起cdo的银行遭受严重违约而破产，债权人对该银行进行挤兑时也无法追溯其转移到spv资产池中的资产。有了这样一道屏障，cdo才起到了提高银行风险管理能力的作用。因为受到了法律的严格管制，spv运营的业务非常单一，除了证券化资产外不能再拥有其他资产或负债。所以这家公司可以是一家“空壳”公司，可以没有雇员，甚至为了合法避税，公司还可以在离岸中心进行注册。

（三）信用增级的原理分析信用增级指将cdo资产池按照信用级别高低分为股权档、中间档和优级档，为风险爆发提供缓冲余地。在spv对cdo资产池进行打包出售时，先由信用评级机构为资产池中的贷款进行评级。评级公司根据每笔贷款的回收率、回收时间等关键参数进行信用级别的评定。在最后打包出售时将资产池根据信用级别从低到高依次分为股权档、中间档和优级档，信用级别越高的收益越低。一般情况下，为了缓冲投资者可能遭受的信用风险，发起银行会自己持有股权档的资产。当这部分级别最低的证券遭遇信用风险时，银行将首先承担大部分损失来保护投资者的利益，而更高信用级别资产面临的信用风险则被银行转移到了投资者身上。在信用增级的机制下，投资者可以根据自身的风险偏好以及对于资产市场价值的判断进行购买。信用增级这一分担机制既有利于银行转移自身的风险资产，又有利于满足不同风险偏好投资者的投资需求，提供了一条新的收益渠道。尽管这三大风险分担机制具有巨大的作用，但真正在cdo围绕这三大分担机制进行设计时也会出现缺陷，下文就可能会产生的缺陷进行论证检验。

cdo三大分担机制都有其对应的内在设计缺陷，每一种缺陷都可能对银行的风险管理产生负面作用。其主要缺陷在于如下几个问题。

（一）cdo衍生链条过长的设计缺陷随着资产证券化的不断发展，cdo的结构也越来越复杂，中间涉及到的资产组合也越来越丰富。随着借款人与cdo投资者的距离不断拉长，这样的超长信用链条会加大风险估计的难度，对银行的稳定产生负面影响。以二次合成的cdo为例，所谓的二次合成的cdo就是建立在cdo基础上的cdo，这种类型的组合资产比单层的cdo风险更大，对违约概率的控制更加困难。从图2可以看出二次合成cdo的结构。因为投资股权档面临的风险太高，优级档又往往无法为风险偏好者提供足够的杠杆收益，所以很多投资者的投资目标为中间档cdo。为了对比二次cdo与单层cdo的风险差异，假设上图包含3个内部cdo的二次合成cdo的股权档与中间档各自可以承担2个单位的损失，当整个二次合成cdo受到4个单位的损失时，这4个单位在内部cdo中的损失分布可以分为以下两种类型：在类型1中，四个单位的损失全部集中在cdo3中，这就造成了中间档的投资者将会受到巨大损失，当投资者资金紧张，无法为银行提供信用保护时，整个银行体系就会出现巨大的波动，甚至会导致挤兑。在类型2中，4个单位的损失分散到了各个内部cdo中，中间档cdo的投资者不会遭受到任何损失。从以上的案例可以看出，一次cdo损失的大小只取决于资产池损失的数量，而结构更加复杂的多次合成cdo还受到了损失分布的影响，所以多次合成cdo的风险大小更加难以计量，运作的程序更加复杂。当发行方无法控制资产池的违约风险时，cdo的衍生链条过长会给银行带来更多的风险与不确定性。一旦这部分信用风险大规模爆发，cdo也能成为风险蔓延的导火索。

（二）cdo信用评级机制的设计缺陷在cdo这类信用衍生品诞生之前，银行无法将自身的风险资产进行转移，只能独自承担其中的违约风险，所以银行会对每一笔贷款的申请人进行仔细评估。在这一过程中，银行会根据贷款人的以往信用记录以及财务状况判断能否将资金放出。当银行严格审核贷款人的申请资格时，风险资产的违约概率较低，有效地控制了银行风险，但是这样会限制银行的收益。cdo出现之后，银行拥有了spv这一道风险隔离屏障，就可以利用cdo等信用衍生品将信用风险转移，快速收回流动资金。同时，为了提高自身的收益率，银行会扩大放贷规模，降低发放贷款的门槛，从而减少对贷款人的监督成本，这就会增加整个银行业的信用风险。当越来越多的次级贷款被银行发放，大量不良资产会转移到spv资产池中。因为cdo拥有三大风险分担机制，所以信用评级机构倾向于提高cdo中各类资产的信用级别。cdo投资者在信息不对称的条件下只能根据资产的信用级别做出投资的判断，在这样的环境下，投资者可能会因为无法收回投资成本而选择放弃cdo这一条投资渠道，进而影响到银行的风险管理能力。所以设立spv进行风险隔离的同时必须建立严格的监管机制，不能让大量的高风险证券流入金融市场。

（三）cdo信用分档比例的设计缺陷合成型cdo的分层一般分为优级档、中间档和股权档，当发生信用违约时，首先由股权档投资者承担所有损失，当这部分损失殆尽后再依次波及到中间档和股权档投资者,我国发行过的类似的cdo，开元与工元分层设计形式如表1所示。我国发行的06开元和07工元的分层与cdo的三级分档一致，由于股权档（次级债券）的损失概率较大，通常是银行自行将这一层的cdo购回，作为内部担保。从表1可以看出，股权档与中间档（b级债券）的比例很小，所以这两层对于信用风险的缓冲作用是有限的，银行自身承担的担保风险很低。与此同时，评级机构在对cdo进行信用评级时往往只能进行数据建模分析来判断资产的信用级别，而cdo又是一种结构极为复杂的信用衍生品，这种评级方式可能会产生误差而提高次级贷款的信用级别。在这样一种信息不对称的条件下，银行会扩大对风险收益的要求，减少对债务人的监督，从而导致违约率上升。当出现一定规模的信用违约数量时，容易波及到优先档的投资者，一旦投资者无法承担损失，银行也将遭受到严重的损失，甚至导致储户挤兑。从以上的结论可以看出在cdo分层的过程中，应该增加股权档的比例，让银行自行承担更多的风险资产，这样就能使银行滥发贷款的现象减少。并且通过完善信用评级机制，使银行保持对债务人的监督，从而达到降低银行风险的目的。综上所述，cdo衍生链过长，资产池信用级别偏高与分档比例分配不当成为可能对银行风险管理能力产生负面影响的设计缺陷。在cdo的设计过程中需要对这些缺陷进行严格控制。

三、总结。

自2005年起，我国就开始了信贷资产证券化的试点，规模一度不断扩张，证券化的资产池涉及到了基础设施、房地产、钢铁、水利等多个行业与部门，这也为风险资产的分散提供了有利的方法。但是，我国的cdo二级市场不够发达，流动性较低，这些关键因素都严重阻碍了cdo在我国的发展。我国现有的信用衍生品还过于单一，可以推出信用衍生品的机构还不多，这里一部分原因是我国目前国情还不适合大规模地推出信用衍生品，但是随着金融业不断地发展，我国信用衍生品的规模必将渐渐扩大。为了分散银行体系的信用风险，我国在发展信用衍生品业务的过程应该按照如下的方式进行：

（一）逐步展开信用衍生品交易推进信用衍生品的发展需要大量人才和技术的支持，目前我国推出的两种信用风险缓释工具还是属于结构最为简单的信用衍生品，随着衍生工具的不断成熟，各种复杂的信用衍生品也会出现，关于衍生品定价和风险控制等技术难题需要很多高级管理人才去解决。我国必须做好相关人才的储备才能应对信用衍生品可能造成的一系列问题。此外，在逐步推进信用衍生品发展的过程中可以先设立几个试点地区，为这几个实验区开放特殊账户，这个特殊账户中的资金不能随意流动到境内账户中。监管部门可以率先批准这几个试点地区展开信用衍生品的交易，当试点地区总结出如何利用信用衍生品来促进经济平稳增长的经验时，再慢慢放开金融管制，将经验传播到其他地区，从而减少大规模推进信用衍生工具发展的风险。当国内信用衍生品发展到一定程度，有能力运用这一工具进行风险防范或套期保值时，我国才可以开放境外资本进入国内信用衍生品市场，真正让信用衍生品市场走上国际化道路。

（二）cdo结构不宜过于繁杂根据会计记账中的权责发生制，信用衍生品属于表外资产，不计入资产负债表，这也就可能造成衍生品结构过于复杂，风险转移的链条过长，信息严重不对称，道德风险问题不断涌现。对于我国的实际情况来说，只有将信用衍生品的结构简单化，减少其投机套利的功能，才能使信用衍生品的市场在我国不断走向成熟。

（三）对cdo业务严格监督，加强信息披露cdo业务最后是否能够转移分散银行信用风险很大程度上都取决于对相关资产的监督和审核。在这个过程中最困难的问题就是在计算风险资产期望收益时要对违约事件发生的概率进行评估，要预期在违约之后能收回多少资金，cdo投资者在这种信息不对称的情况下很难对这些问题有详尽的了解。所以在对信用衍生品进行交易时，发行方必须受到严格的监管，要为投资者提供有效的数据和信息，以便于cdo投资者对于投资的风险有进一步了解。综上所述，cdo这一类信用衍生品是一把双刃剑，只有完善cdo的设计机制，才能使其分散风险的功能得到发挥，从而提高银行的风险管理能力。

银行风险管理论文

自我国改革开放以来，金融业得到较快发展，但金融业是一个特殊的高风险行业，银行稽核在强化商业银行内部约束，以达到稳健经营方面，已显现出越来越重要的位置。特别在目前我国经济下行，各地金融风险进一步显现情况下，银行内控管理已越来越重要。文章通过商业银行风险管理必须性及稽核是商业银行风险内控重要手段的分析后，就搞好商业银行风险管理与稽核提出了一些建议，得出了商业银行风险管理要以现代化的管理模式，形成以完善业务规程为主、稽核审计为辅、市场约束作为重要补充的加压体系的对策。

银行稽核在强化商业银行内部约束，保证各项业务开展按规定的工作程序进行，以达到稳健经营进而保证以最小投入获取最大产出、以最小风险实现最大效益的目的方面，已显现出越来越重要的位置。现就商业银行风险管理与稽核谈点看法和建议。

金融业是一个特殊的高风险行业，银行的任何活动都具有一定的风险，同客户打交道有信用风险，在市场上运作有价格风险、汇率风险，即使不同客户和资金打交道，只做内务工作，还有操作风险，用人还有道德风险。从某种意义上讲，一部金融发展史就是一部金融风险史，只要有金融活动产生，金融风险就是不以人的意志为转移的客观存在。我国商业银行受经济运行中的深层次矛盾的影响，各地历史上积累下来的金融风险隐患不同程度的存在;由于法律法规尚待进一步完善，个别企业借转制之机逃废银行债务也时有发生;对金融机构缺乏有力有效的监管，违规经营和金融犯罪还时有发生，2010年12月发生的齐鲁银行骗贷案涉案金额在10亿元以上就是一例。对潜在的金融风险，既不能视而不见，掉以轻心，也不可草木皆兵，谈险色变。因此，必须高度重视和化解金融风险工作，把它作为一项重要常规的工作纳入商业银行管理，经常掌握金融运行动态，洞悉各种金融风险发生的苗头，采取积极、稳妥的对策，进行防范、控制和化解，特别在目前我国经济下行，各地金融风险进一步显现情况下，防范化解金融风险已成为目前商业银行亟待完善的课题。

首先，稽核是保证银行业务健康发展的需要，稽核监督是保证各级行处和个人将金融规章制度落到实处的重要手段。由于实际操作中，存在局部利益和整体利益、个人利益和集体利益之间的矛盾是客观存在的，个别行处明知故范乃至”上有政策、下有对策“的情况也确实存在。个别行员私欲膨胀，将黑手伸向银行也时有发生。稽核的职责就是通过组织审计、监督、检查、促使他们严格遵守有关金融法律、法规和制度、从而确保银行业务的健康发展。

第二，稽核是不断提高银行经济效益的需要。目前商业银行工作转到以提高经济效益为中心的轨道上来后，一方面，银行出现了大量以物抵贷资产;另一方面，由于多种原因个别行仍未杜绝不问贷款效果好坏开展资产业务的坏习惯。因此，商业银行加强稽核监督，可使有限的资产发挥更大的效益。

第三，稽核是维护财经纪律和经济秩序的需要。经济秩序即经济运动规则，保持良好的经济秩序，是社会主义市场经济健康发展的前提条件。市场经济是配置资源的有效形式，我国过去经济建设中的最大失误，就是没有搞市场经济。但是，市场经济也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自动实现资源的最佳配置。市场经济如果离开了国家宏观调控，让价值规律这只“看不见的手”去调节经济的所有方面，就难以避免自发性，盲目性，甚至产生破坏作用。因此，必须加强和改善国家金融等宏观调控，克服和抑制市场经济的不足及消极因素，防止出现不按规定乱贷款等行为，强化稽核审计在内的各种经济监督，维护市场经济秩序。

第四，稽核是促进廉政建设的需要。克服消极现象是关系改革和经济建设成败的一项长期斗争。要有效地遏制和惩治，腐化堕落等问题，除了建立健全必要规章制度外，还应加大稽核监督的力度，加强对权力运用的制约，并使这项工作法制化，经常化。当前金融现象的最大特点是，权钱交易。光大银行原董事长朱小华严重违法乱纪案件就是一例。这些问题一般能通过稽核审计反映出来。稽核部门应适应反斗争的需要，发挥精于审计的特长，加强对各职能部门审计监督，重点检查管钱管物的部门，坚决揭露查处经济活动中的各种违法乱纪行为，防范和惩治，促进廉政建设和社会风气的根本好转。

第五，稽核是不断提高经营管理水平的需要。稽核是基于商业银行本身的经营管理需要而产生，通过稽核工作开展，针对经营管理和规章制度等方面存在的问题提出建议，寻求提高商业银行管理效率和经济效益的途径，可不断提高商业银行管理水平的科学性，为加强和改善经营管理服务。

第一，加强商业银行产权制度改革。产权关系从根本上规定着现代商业银行的管理结构和内在约束机制。因此，要建立现代商业银行制度，使银行成为真正的商业银行，就应按照现代企业制度的要求，走股份制道路，从而构建产权明晰、产责分明、政企分开的现代商业银行产权制度。通过资本的重组，使国有股份逐步退出，利用证券市场筹集资本，实现资本多元化。

第二，商业银行自主经营。必须真正落实《中华人民共和国商业银行法》所赋予商业银行的经营自主权，使商业银行作为一个独立的法人实体，拥有绝对的经营自主权，能够按照市场法规自主地配置资金，不受任何行政干预和超经济强制的左右。

第三，商业银行自担风险。在商业银行的生存与发展中，承受风险的能力至关重要。从根本上讲，商业银行资本金是银行承担经营风险的基本资金，资本金是否充足直接关系到银行自担风险的能力。当务之急是要按照巴塞尔委员会《资本充足协议》充实资本，改善资产结构，建立风险准备金等途径提高银行的资本充足率，显著提高商业银行自担风险的能力。从而使商业银行做到名符其实的自担风险、自负盈亏。

第四，完善分工明确、相互牵制的组织结构。商业银行在内部组织结构的设计上要形成一种相互制约的机制，必须保证各部门、成员间的权利、责任的划分既科学合理，又相互制约，通过建立不同岗位之间的制衡体系，从组织结构上减少和防范风险。

第五，加强授权授信管理。目前，商业银行实行的是总行一级法人体制。因此，分支机构不具备法人资格，不能独立承担法律责任，总行要实行法人授权授信制度，以增强整体控制能力，防止系统失控。当前应从实际出发建立一套行之有效的贷款授信审批制度。

第六，完善内部操作规程。制定内部操作规程是一个自上而下的过程，商业银行首先要分析经营目标和策略，确定整个银行的风险控制政策，然后由上往下细分，确定各主要的风险控制政策，再拟定各业务的标准流程，流程上的风险控制点、各岗位的责任以及相关内部监控的步骤，最终共同形成商业银行内部规章制度，使每个员工都明确自己的任务、职责。内部操作规程就是通过业务操作时不同岗位、不同人员的共同参与，时刻将业务置于双线核算、双重控制、交叉核对、相互制约的状态，达到防范风险，提高效率的目的。

第一，建立垂直稽核监督体系。商业银行应借鉴国际现代银行业管理模式，实行垂直审计制度。目前可按两种模式建立稽核体系:一是在总行成立稽核监督部。对各支行稽核人员实行派驻制并定期轮换:二是由总行稽核监督部按地域划分成立若干个稽核监督组，每一组负责若干支行业务稽核工作。从组织上保证稽核工作的独立性、权威性和超脱性。

第二，充实稽核力量、规范稽核工作。要使内部稽核审计工作得到有效开展，必须以保证稽核队伍的素质和数量为前提，否则稽核工作很难开展。工作中要监管职责明确化并实施奖优罚劣机制，以规范化的制度促进稽核工作的完善。

第三，加大稽核检查的力度。要建立全面的、系统的现场与非现场稽核审计体系。业务内控制度要覆盖商业银行所有资产负债及中间业务，对所有拟开发新业务也都要预先制定有关内容控制。必须明确业务职能部门的内控职责，把业务管理部门放到内控自律的中心地位。并且要花大力气对内控制度的建设与完善情况进行督促检查。

第四，树立商业银行稽核审计的权威性。当前必须树立内部审计的权威性，主要应从建立严厉的处罚及责任追究制度入手，一经发现问题，即对有关责任部门和责任人进行严肃处理，同时对整改建议的落实情况进行紧密跟踪，对那些“故态复萌”者严惩不贷。对那些“守法经营”者论功行赏，做到赏罚分明。

金融信息的披露，是强化市场的约束，增强商业银行经营透明度，保护客户权益的重要手段。2007年7月3日，中国银行业监督管理委员会就对外发布了《商业银行信息披露办法》，要求在国内依法设立的商业银行按照办法向社会披露经营信息。这是在我国加入世界贸易组织、金融业对外开放进入一个阶段的情况下，加强和改进商业银行监管、促进商业银行规范经营的重要举措。为此，商业银行应按信息披露办法规定的内容和时间做好信息披露工作，在主要营业场所、互联网上刊登年度报告，中国银监会还将鼓励商业银行通过媒体向公众披露年度报告的主要信息。借助市场与公众的约束，实现市场与金融机构之间的良性互动。

总之，商业银行风险管理要以现代化的管理模式，形成以完善业务规程为主、稽核审计为辅、市场约束作为重要补充的加压体系。

石油公司运行风险管理研究论文

摘要：信用社是支撑农村经济发展的重要经济体，在农村现代化经济发展进程中发挥着重要的经济保障作用，为三农事业的发展奠定了重要的基础性保障。但受各项因素影响，新时期农村信用社面临着各类风险，严重影响了其经济安全。为此，本文以浙江省为例，就新时代农村信用社风险管理工作展开了深入的研究与探讨。通过对新时代农村信用社风险类型的详细介绍，探究了信用社风险的成因以及农村信用社风险管理中存在的普遍问题，对新时代农村信用社风险管理的具体策略进行了详细介绍。

关键词：农村信用社；风险；管理；策略。

农村信用社贷款以小额贷款为主，在经营过程中面临着农户方面的风险、市场方面的风险和内部管理的风险。而农村信用社风险的主要成因包括农业生产的脆弱性、市场失灵、经营范围狭窄等。在这种情况下，农村信用社应加强对风险的管理，积极探索农村信用社风险管理的策略，不断降低农村信用社发展过程中的风险。研究新时代农村信用社风险管理不仅能够有效防范风险，而且对农村信用社发展意义深刻。

石油公司运行风险管理研究论文

从风险类型方面来讲，农户的法制意识和诚信意识不强是造成农村信用社外部管理风险的主要原因。而从管理方面来讲，农村信用社风险管理工作不完善是造成贷款农户法制意识不强的重要原因，进而影响农村信用社小额贷款风险。从农户方面来讲，大多数农户的文化水平较低，思想认知水平不高，诚信意识薄弱，缺乏对贷款政策、金融知识的了解，很容易在贷款过程中出现信息不对称的现象。

2.2农业生产的脆弱性。

农业生产具有脆弱性的特征，而农村信用社贷款主要以农业生产贷款为主。并且，农业生产风险较大，农户在贷款资金使用上面受到自然因素的制约。例如，病虫害、干旱、台风等都会影响农业收入，甚至有些农民的投资得不到回报，导致农户无法还款。另外，农村信用社小额贷款以半年或一个季度的贷款为期，而这一期限与农作物生成周期相违背，农民在农作物收成之前其投入成本得不到回报，没有能力还款。

2.3市场失灵。

市场失灵是农村信用社风险的重要因素。农村信用社是农村金融市场重要机构，承担着农村地区的资金提供任务。在三农发展的背景下，农村信用社不断扩大小额贷款的规模，小额贷款成为农村信用社的主导力量。然而，农村金融市场的发展还不够完善，金融机构对农村地区的经济支持严重不足，金融市场结构失衡，其他金融机构难以分担农村地区的金融需求。在这种情况下，农村信用社承担着农村地区的大部分金融风险，而这些风险正是农村信用社小额贷款风险的主要来源。

2.4贷款利率机制失灵。

我国为了降低农村信用社小额贷款风险制定了利率定价机制。然而，在利率定价机制实施的过程中，并没有充分发挥对贷款风险的降低作用，有些农村地区的贷款利率机制失灵，导致较大的农村信用社贷款风险。另外，农业生产的资金来源较少，社会对农业生产的资金支持渠道十分狭窄，因而导致农村信用社贷款利率机制失灵，增加了农村信用社风险管理的难度。

2.5经营范围狭窄。

农村信用社小额贷款的经营范围十分狭窄，主要为农业生产提供金融服务。然而，农业生产的风险抵抗能力较差，很容易受自然灾害和市场发展的影响。并且，农业生产具有较大的不稳定性，很难对农业生产进行预测。在这种情况下，农村信用社贷款会面临严重的还款问题，贷款风险较大。

银行风险管理论文

在世界金融危机爆发之后，我国商业银行开始重视风险的管理的重要性，风险管理体系也逐渐建立起来。但是和国外发达国家的商业银行风险管理比较来看，我国的商业银行在揭示风险和控制风险上明显还存在较大差距，这种差距主要表现在以下几个方面：

1.各种风险并存，风险管理存在一定难度。首先，我国经济的高速发展使得融资信贷规模得到大幅度增长，银行在资本管理上的难度逐渐增大。我国的货币政策受到国际金融危机的影响一直采取宽松的政策形式，主要依靠投资来拉动内需，这也就意味着商业银行的信贷规模迅猛增长，资本管理的难度达到空前难度，企业不愿意偿付或者没有足够的能力偿还银行贷款，银行面临着严峻的信用风险。其次，银行面临的流动性风险日益险峻。我国目前开始运用市场化的方式对金融市场的资金筹集和运用，这使银行面临着资金流动和资金支付困难的可能。银行同业拆借市场的发展促进了商业银行的资金流动性管理，但是我国的同业拆借市场发展不完善，商业银行很可能面临资金流动性危机。最后，我国金融市场中利率、汇率和其他金融衍生品的交易风险逐渐增加。我国近年来进行利率市场化的改革，中央银行也通过利率调控手段进行宏观经济调控，利率变化的频率和幅度正在进一步增加，银行面临的利率风险也在逐渐增大。在经济全球化的过程中，各个商业银行外汇交易和外汇业务规模逐渐增大，汇率波动对商业银行的影响也在逐渐增加。同时，由于缺乏管理经验，商业银行对金融衍生品交易的涉入使其经营风险进一步加大。

2.商业银行缺乏完善的风险管理系统。我国商业银行风险管理没有形成完善的体系，缺乏有力的组织结构作为保证，风险管理内部控制制度建设缺失，相对来说比较分散，部分商业银行在信贷审批中依然存在着靠经验、靠领导的工作方式，在信贷前不审查、信贷中不检查、信贷后也不复查的弊端。

3.风险管理理念与文化的缺乏。我国商业银行缺少风险管理的文化理念，风险管理缺少专业人士指导。企业文化对于任何一个企业来说都是灵魂和生命，企业文化中能否有效的融入风险管理意识决定了企业风险管理成功与否。风险管理工作需要一定的技术能力和专业能力，在实际操作中具有复杂性，对风险管理工作人员的素质要求比较高，要求风险管理人员具备较强的洞察力和前瞻性，否则对商业银行各项业务和产品的风险本质很难有精确的把握，建立高素质的人才队伍对于商业银行来说很有必要。

1.构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。谨慎的监管制度要求金融监管部门应该对金融机构流动性、杠杆率和资本充足率进行严格的管理，按照相关的管理标准进行管理；另外金融监管部门要审时度势地确定金融监管的重点，考虑到经济周期运行的特点和货币政策的要求等，使得金融机构能够正常的运作下去。在当今的经济发展世界，金融已经成为经济发展的重点和要点，美国金融危机虽然对我国的金融和经济发展影响不大，但是却使得我们意识到宏观审慎管理的重要性，积极吸取发达国家发展的教训，在后金融危机时期我们不仅仅要关注单个行业或者金融机构面临的风险，更应该站在宏观的角度上加大审慎政策的力度。

2.加强杠杆率监管。《商业银行杠杆率管理办法》明确规定了商业银行的杠杆率不得低于4%，这使得商业银行资本套利的机会大大减少，商业银行内部风险管理模型存在的缺陷可以用杠杆率监管来弥补，使得金融体系中的资本规模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠杆率监管可以避免商业银行资产负债表的过度扩张，避免商业银行承担过度的风险，控制银行体系杠杆化水平的非理性增长和系统性风险的持续累积。

3.营造全员风险管理文化，增强全面风险管理的意识。我国商业银行要倡导和强化全员风险意识，包括各个部门、各种业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前、事中、事后的全过程风险管理行为。使风险意识深入全行的各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯当中，使每位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的风险，以便形成防范风险的第一道关口。

石油公司运行风险管理研究论文

4.1.1完善监管政策。针对农村信用社风险，我国应积极完善农村信用社监管政策，加强对农村信用社的监管。并且，农村信用社贷款业务与一般商业贷款不同，我国政府监管部门应针对农村信用社贷款业务和农村兼容市场建立具有实用性的监管框架。并且，政府监管部门应深入农村地区，了解农村地区的金融市场风险和金融市场风险管理的特点，充分考虑农业贷款的风险和农业生产周期，制定针对性的监管框架，使农村信用社风险监管与农村信用社金融业务相符合。4.1.2优化组织结构。组织架构直接影响着农村信用社财力、物力和人力的配置，对农村信用社的发展有着重要意义。因此，我国应放松对农村信用社的行政干预，不断优化农村信用社的组织架构。具体来讲，我国应加快农村信用社改革，使农村信用社成为我国商业化和市场化的经营主体，确保农村信用社组织架构的自主权，让农村信用社能够自负盈亏、独立经营。

4.2内部管理策略。

4.2.1优化管理制度。农村信用社应积极优化内部管理制度，为农村信用社业务发展与风险管理提供制度支持。为此，农村信用社应从新时代贷款风险和农户贷款特征入手制定针对性的制度和政策，及时修订已经过时的制度，对有明显漏洞的制度规定进行查漏补缺，完善贷前调查、贷款审核、贷后管理等制度，优化信贷风险管理机制，降低农村信用社信贷风险的可能性。4.2.2提高员工素质。农村信用社应不断提高员工素质，增强员工的业务能力。为此，农村信用社应积极引入高素质、专业财会人员，加强专业财会人员对农村信用社业务的指导，进而提高农村信用社的整体业务水平。并且，农村信用社应加强对现有员工的专业培训，深化员工对财会专业知识和技能的学习，确保农村信用社员工的合法规范操作，进而降低农村信用社风险。

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[4]吴新全.浅谈农村信用社风险管理存在的问题及其对策[j].金融经济,(8).

[5]郭义.基于新体制框架下的农村信用社风险管理研究[j].企业改革与管理,(4).

银行风险管理论文

随着市场经济的发展，民间借贷作为正规金融服务的完善产物，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。民间借贷不同于其他形式的金融服务，它本身的特点决定了其在资金流动、财务风险中存有不少问题。同时，民间借贷还对我国商业银行造成一定冲击和影响，增加了商业银行的风险管理难度。本文在对民间借贷对我国商业银行风险管理影响作出论述的基础上，就民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策进行了研究。

民间借贷是在经济差距增加的环境中形成的，它对缓解资金供求矛盾关系具有积极的作用，加速了资金流通，促进了社会经济的发展。但是，民间借贷也对金融环境产生了一些负面影响，关系到我国商业银行的风险管理。因此，我们应该辩证地认识民间借贷，分析其产生的积极效益和负面影响，发挥其应有价值的同时，引导其健康发展，尽量消除民间借贷对我国商业银行风险管理的不良影响，从而维护金融市场秩序，实现社会资金的有效配置。

民间借贷的发展得益于商业银行信贷资金紧缩，并对我国商业银行风险管理产生了影响作用，具体体现在以下几个方面:。

(一)增加内部风险。民间借贷拥有其他很多行业无法比拟的高额利息，它虽然聚拢了大量的资金，但仍难以满足参与者的资金需求，而商业银行作为社会资金的管理者之一，在巨大经济利益的驱使下，极易引发违规操作的风险性案件。民间借贷的发展，改变了我国的金融结构，不少违法分子利用银行业务存在的漏洞，转嫁风险，如若商业银行不加以防范，很可能会造成无法挽回的损失。其中，技术手段、设备等失效是诱发商业银行操作风险的重要原因，对商业银行风险管理提出了更高的要求。另外，民间借贷的发展还在某种程度上导致我国非法集资现象恶化，挑战了商业银行从业人员的职业道德神经。某些商业银行职员受利益的驱使，主动或被动卷入到民间借贷的利益漩涡中，其一旦出现职业道德失守，势必会造成商业银行或他人资产损失的风险。

(二)增加外部风险。信贷是商业银行获取利润的主要途径，其与存款成正比关系，即商业银行存款越多，则可承担的信贷业务量越大。民间借贷的出现，挤占了部分金融市场，对商业银行存款业务和信贷业务造成了冲击，增加了商业银行的存贷比考核压力。某些民间借贷机构正是利用商业银行的这一窘境，在缓解商业银行存款压力的同时，把部分风险转嫁给了商业银行。民间借贷参与者以存款之名，到相关银行办理大额存单，表面上看，此业务可以同时为商业银行存款和贷款带来增长，并且以存款做贷款保证金，是一种低投入高产出的业务。这对民间借贷参与者而言，他们可以通过发放贷款或等形式，利用商业银行贷款赚取利益，同时还能享受银行存款利息，而需支付的仅是银行贷款利率。一旦民间借贷机构出现资金利益链断裂问题时，其向银行的贷款则无法归还，最终由银行承担风险。

(三)增加市场风险。区别于国家制定商业银行借贷价格，民间借贷利率以金融市场资金供求关系为导向，由借贷双方自主协商确定。一般情况下，民间借贷是在商业银行无力解决资金需求紧张、迫切的情况下发生的，其利率点远高于银行利率，影响了国家利率政策的实施。因此，民间借贷引发了商业银行利率风险，对整个金融市场造成了冲击。近年来，在金融市场日渐活跃的背景下，民间借贷利率不断增长，提高了借贷质押资产的价格和规模，加大了商业银行利率风险管理难度。除此之外，民间借贷还对社会信用环境产生了负面影响，进而影响了银行信用。部分企业在得不到银行信贷的情况下，把目标转向社会闲散资金，利用高回报诱导社会资金流向，干扰了金融市场秩序，不利于经济结构的调整和优化。根据多米诺骨牌效应，一旦有企业不讲信用，就可能向周边蔓延，进而拖欠、逃避银行贷款，增加了银行的信用风险。

结合对民间借贷对我国商业银行风险管理影响的认识和分析，有针对性地提出了以下几种民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策，以供参考。

(一)控制内部风险。商业银行必须要紧随时代和市场发展潮流，积极引入先进技术手段和设备，不断完善自身的业务流程体系，加强职工培训，从而提高本银行的结算质量和效率。目前，很多商业银行都引入了自动化智能设备，改变了传统柜台办理业务的单一模式，而只对大金额单笔网银交易进行监管，为违法犯罪行为创造了可乘之机。为此，商业银行应该建立更加完善的监管体系，严格审核业务办理流程，在仔细确认客户身份之后，再提供相关服务，尽量控制网银交易等风险。针对操作风险，商业银行还应该加强内部控制，通过培训等方式，提高内部职员的职业素质和技能，制定健全的考核机制、监管机制以及奖惩机制，有效规范职员的操作行为，一旦发现违规，立即予以严惩，从而净化银行操作环境，控制内部风险。

(二)规避外部风险。民间借贷环境下，金融参与者之间的关系变得错综复杂，同一个企业或个人扮演着多重角色，增加了债务纠纷的发生频率。因此，在现阶段我国民间借贷管理尚不完善的情况下，商业银行需要认真分析所处的金融环境，尽量规避外部风险。具体而言，商业银行应该进一步明确、细化风险管理目标和任务，积极配合外部监管，推进我国金融体系的改革和优化，在能力范围内预判风险并加以防范。商业银行需要坚定地拥护和落实金融监管部门的规定，认真执行国家的利率政策，从而构筑坚实的风险抵御堡垒，提升自身应对风险的能力。同时，商业银行还需要对信贷人进行严格审批，建立信用查询系统，全面考量申请人的还贷能力和信誉度，在降低风险的基础上，增加自身的存款和信贷业务。

(三)抵制市场风险。民间借贷的发展，在一定程度上改变了我国的金融市场环境。商业银行存在的目的和价值就是实现利益最大化，其根本任务是发展。因此，对于商业银行而言，没有发展本身就是一种风险。民间借贷对商业银行存款和信贷业务造成了冲击，挤占了商业银行在金融市场中一定的份额。商业银行要想有效抵制民间借贷引发的市场风险，就需要不断优化自身的服务结构，提升本银行的服务质量和效率，在执行货币紧缩政策的基础上，结合信贷市场的需求，创新发展银行信贷产品，适度调整资金的投放范围和力度，简化服务流程，让客户可以更加快速、有效地办理相关业务，增强他们对银行信贷的兴趣和依赖。与此同时，商业银行还应该拓展自己的融资渠道，充分利用先进科技，提升存贷款办理效率和质量，积极搭建网络信息服务平台，最大限度地缓解资金供需矛盾，引导民间借贷的良性发展。

总之，民间借贷对我国商业银行风险管理的影响是不容忽视的。未来，在我国金融体系逐步完善的过程中，民间借贷将会发挥更多的功能，对商业银行风险管理的影响与日俱增。新形势下，我们应该持续关注民间借贷的发展，认真分析其对商业银行风险管理的影响，找出负面影响部分，有针对性地提出商业银行风险管理对策，提升商业银行的风险管理能力，帮助商业银行建立完善的风险管理体系，从而发挥民间借贷的价值，实现商业银行的稳步发展。

银行风险管理论文

商业银行风险管理对我国经济社会的发展起到重要的影响，虽然我国商业银行风险管理近些年取得一些成绩，但也存在很多问题。本文分析了我国商业银行风险管理存在的问题，并提出了相应地解决对策，供相关学者参考。

1.科学的风险管理理念未能全面建立。

与国外资本市场相比，我国的资本市场发展很不完善，大多数企业获得资本的方式是间接融资。间接融资对商业银行来说有利有弊，利处在于能够获得较高利润，弊处在于风险很大。分析我国国内商业银行的经营现状可知，扩大市场占有成为商业银行追求的目标。国内的商业银行未能形成科学的风险管理理念，主要体现在如下两点：其一，少数银行工作人员没有认清现代商业银行的长短期发展目标，不顾将来发展，只管眼前利益，没有控制好资产质量的下降问题。由于我国四大国有银行集中了大部分的资产业务和负债业务，相对集中的资产很容易引发金融风险。其二，对商业银行风险认识的偏差，没有将风险和效益辩证地看待，往往注意发展业务而忽视了风险的防范，或是认为控制风险等于减少业务，这种错误的观念导致商业银行的整体的抗风险能力下降。

目前，我国国内的商业银行风险管理体系不够健全和完善。首先，没有建立一个独立的风险管理部门，即便有少数商业银行在某一层级分行设立的有风险管理部门，但是由于没有制定出科学合理的风险管理规划以及风险监控流程，使得该风险管理部门不够独立化和系统化。其次，我国存在一些商业银行公司治理结构不完善、产权制度不明确的问题，整个风险管理体制和构架都不够完善，容易受到外界的影响，加上风险管理人员素质不高，亟需建立一套完整而严谨的法律约束机制。

我国商业银行风险管理的技术非常落后，主要体现在风险评估技术和风险量化技术落后。随着金融市场的迅速发展，各种金融创新业务纷纷在商业银行中日益凸显出来，金融衍生工具的多样化使得银行风险管理的难度逐渐增大。面对这种现状，国外商业银行采取了一套科学完整的风险评估和量化机制。相比之下，我国的商业银行风险评估和量化技术非常简单落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前对风险的识别和监测缺乏有效的方法，比如在监测信用风险时，由于涉及面广、费用高，加上信息没有实现共享以及外部征信评级失真等问题，导致通常只能以初始的方式对风险监测进行量化。而一些先进的风险数据模型，由于所需费用昂贵以及科技含量高，国内很少有银行使用。

企业竞争的关键在于企业文化，商业银行的员工是银行风险管理的核心力量。如果商业银行的员工不能够清楚地认识到风险管理的重要性，那么商业银行面临的风险是巨大的。现阶段，我国商业银行未形成系统的风险管理文化，主要体现在：第一，较为重视信用风险，而忽视了市场风险和操作风险。第二，业务发展和风险控制没有很好地兼顾。第三，全面风险管理意识缺乏，仅仅认为风险管理控制属于风险管理人员负责，而没有意识到这需要贯穿到银行的各项工作中，员工缺乏自觉意识。

我国商业银行风险管理机制不健全的表现如下：第一，由于商业银行在收集客户信息时存在资料不全或者不真实的情况，导致没法根据客户的信息进行全面的风险预警。第二，风险识别工具的缺乏，难以为风险的判断和化解提供依据。第三，没有完善的避险系统，一旦出现风险很难有效规避。第四，风险决策系统不健全。第五，风险监控系统的缺乏，难以做到风险全过程的监控。国外商业银行的风险管理和规避机制都要远远优于我国，因此，我国商业银行应充分借鉴他国优秀经验。

风险对于商业银行来说是一把双刃剑，搞好风险管理有助于商业银行获得最大的收益。风险与回报是成正比的，银行需要做好平衡风险的准备。做好风险管理必须要树立全面风险管理理念，通过一些手段和措施实现商业银行低投入高回报的目标。具体方法可以从以下几点入手：第一，在商业银行内部对全体员工进行全面风险管理意识的宣传和培训，使银行上上下下所有的员工都能重视风险管理，做好自己份内的事情，减少因自身原因导致的风险的发生。第二，通过一些激励机制，提高银行员工的风险防范的积极性。第三，建立一套完整科学的全面风险管理体系，从业务、操作、机构、人员到流程都进行全面管理和监督，切实提高风险防范和规避意识，减少银行面临的各项风险。

2.加强风险管理部门的相对独立性。

第一，创建科学独立的风险管理架构。以银行董事会为首强化风险管理，设立专门的风险管理委员会和风险审计部，并且这两个部门属于平行关系。风险管理委员对董事会负责，做好风险管理和监督工作，风险审计部门对风险管理委员会的部署进行监督和评价。第二，规范风险操作流程。先进的科技是完善风险操作流程的重要支撑。首先要在商业银行内部建立起一套完善而又强大的计算机数据库，以便从总体上对整个银行的资产进行分析和预警，然后再反馈给各分行。在分行间根据区域、行业、进入产品的不同而制定出不同的风险预警和防范机制，减少由于主观分析带来的错误。此外，还应增强系统控制操作风险能力，对现有程序进行升级优化，在风险重点处通过编程进行控制，提醒操作人员正确操作，减少甚至消除人为处理造成的失误，避免操作风险的发生。第三，建立各级风险管理机构。在商业银行的分行和支行建立独立的风险管理部门，各个省的省级分行成立风险管理委员会，加强对省级分行的监督和管理。在省级分行风险管理委员会下设立信用风险部、市场风险部、审计部和业务管理部，共同发挥防范风险的作用。

3.建立严格的规章制度。

首先，明确岗位职责。风险管理部门应根据国家政策，上级的金融、信贷政策和市场的变化情况，制定各部门、基层、员工的岗位职责、规章制度和风险防范要求。根据不同的业务种类和风险类别制定相应的规章制度和风险防范点，使风险防范贯穿于银行每个岗位和业务品种。其次，加强部门之间协调。风险管理部门和业务部门要认真履行好自己的职责，正确处理好风险管理与业务拓展的关系。最后，加强业务人员的管理。要加强各级管理人员和操作人员管理，组织员工认真学习，切实掌握和熟悉本部门、本岗位的制度规定、操作流程及风险控制的重点，使全体员工切实掌握重点业务的风险环节、风险点、控制措施，增强自觉执行内控制度的责任感。

4.差别管理、区别对待。

其一，针对不同的地区和行业实施差异化信贷政策。我国地区经济发展不平衡，行业管理政策不同，在信贷资源有限的情况下，由于各级银行机构的风险管理水平高低不同，应根据不同的地区和行业实行差别的信贷政策，并根据地区和行业差异采取不同的授权、授信制度来调整和防控信用风险。其二，派驻风险管理部门或官员。我国商业银行在总行集团总部应设立执行董事级别的首席风险执行官来独立的履行全面风险管理和控制职能。并且，由集团总部向全国各分支机构派驻风险管理部门或风险管理官员，接受集团总部的垂直领导、执行总部的指令，履行风险管理和监督职责。其三，风险审批部门应设在上级分行，不受同级银行机构管理如对企业客户评级授信的部门应设在一级分行以上，以免对企业贷款评级、授信和审批贷款时受同级基层行领导的行政干预，容易发生和造成贷款风险。

5.加强征信和中介机构体系建设是实施风险管理的必备条件。目前，我国的征信体系建设虽比改革开放前有了长足的发展，但与一些国外发达国家相比，仍存在不小差距，无论在数量上、还是在服务效率上都无法满足国内客户需求。因此，加强我国的信用评级、资产评估、会计审计等社会中介机构建设，提高从业人员素质，强化对社会服务体系的监管，提升服务公信力，为我国银行和客户提供一个良好的信用环境，才能为我国商业银行实现全面风险管理奠定坚实的基础。

石油公司运行风险管理研究论文

新时代农村信用社贷款过程中必须面临贷款农户所带来的风险。具体来讲，农村地区的小额贷款发展速度较快，然而，小额贷款的发展考验了农户的信用风险。而农户的信用风险主要表现为道德风险。有些农户在获得信用社贷款之后将贷款用于生产，而没有及时还款，导致农业银行信贷人压力过大，给农村信用社带来了较大的风险。另外，农户将贷款用于生产投入之后，没有收回成本，导致无法还贷，进而引发农村信用社贷款风险。

1.2外部市场方面的风险。

农村信用社在贷款业务发展的过程中仍面临着市场风险。例如，小额贷款对象主要是农户，而农户受农产品市场影响较大，会导致农村信用社贷款也受到农产品市场的影响。农产品滞销会导致农民增产而不增收，最后农民职能减价赔钱卖掉农产品，导致农业生产损失巨大，没有能力偿还贷款。并且，农村信用社贷款具有很高的风险，小额贷款大多没有质押和抵押，而是采取联保的方式，很容易出现违约的情况。另外，小额贷款的期限较短，而利率变动较大，利率变动也会给农村信用社小额贷款带来一定风险。

1.3农村信用社内部管理风险。

农村信用社内部管理风险主要包括静态风险和动态风险。其中，动态风险主要指由于社会活动而引发的农村信用社的风险。静态风险主角要指由于自然力变动而引发的信用社风险。从静态风险方面来讲，农村信用社贷款受内部因素影响较大，小额贷款管理不完善会引发小额贷款风险。并且，有些农村信用社并没有对风险进行系统化和制度化管理，导致农村信用社风险管理缺乏规范性，管理风险出现进一步提升，进而冲击小额贷款的安全。另外，农村信用社员工存在着认知不足和职业素养不高的问题，有些员工甚至出现违规贷款的现象，导致贷款风险。

银行风险管理个人总结

时光如电，转瞬即逝，弹指一挥间，20xx年就过去一半了，在担任xx支行这一年的客户经理期间，我勤奋努力，不断进取，在自身业务水平得到较大提高的同时，思想意识方面也取得了不小的进步。现将20xx年工作情况汇报如下：

在工作中，认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自身的理论素质和业务技能，到了新的工作环境，工作经验、营销技能等都存在一定的欠缺，加之支行为新设外地支行，要开展工作，就必须先增加客户群体。工作中我始终“勤动口、勤动手、勤动脑”去争取客户对我行业务的支持，扩大自身客户数量，在较短的时间内通过优质的服务和业务专业性，搜集信息、寻求支持，成功营销xx贵族白酒交易中心、xx市电力实业公司、xx市中小企业服务中心等一大批优质客户和业务，虽然目前账面贡献度还不大，但为未来储存了xx亿元的存款和贷款。至6月末，个人累计完成存款xx多万元，完成全年日均xx余万元，代发工资、ps商户、通知存款等业务都有新的突破。

客户经理是我行对公众服务的一张名片，是客户和我行联系的枢纽。与客户的`交际风度和言谈举止，均代表着我行形象。平时不断学习沟通技巧，掌握沟通方法，以“工作就是我的事业”的态度和用跑步前进的工作方式来对待工作。从各方各面搜集优质客户信息，及时掌握客户动态，拜访客户中间桥梁，下到企业、机关，深入客户，没有公车时坐公交，天晴下雨一如既往，每天对不同的客户进行日常维护，哪怕是一条短信祝福与问候，均代表着我行对客户的一种想念。热情、耐心地为客户答疑解惑，从容地用轻松地姿态和亲切的微笑来面对客户，快速、清晰地向客户传达他们所要了解的信息，与客户良好的沟通并取得很好的效果，赢得客户对我工作的普遍认同。在信贷业务中，认真做好贷前调查、贷后检查、跟踪调查，资料及时提交审查及归档。20xx上半年，累计发放贷款xx余万元，按时清收贷款xx万元，其中无一笔不良贷款和信用不良产生，在优质获取营业利润的同时实现个人合规工作，保证了信贷资金的安全。

在过去的半年里，虽然我在各方面取得了一定的成绩，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。

（一）是学习不够，面对金融改革的日益深化和市场经济的多样化，如何掌握最新的财经信息和我市发展动态，有时跟不上步伐。

（二）是对挖掘现有客户资源，客户优中选优，提高客户数量和质量，提升客户对我行更大的贡献度和忠诚度还有待加强。

（三）是进一步客服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，多干少说，在实践中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。

在下半年，我将再接再厉，更加注重对新的规章、新的业务、新的知识的学习专研，改进工作方式方法，积极努力工作，增强服务宗旨意识，拿出十分的勇气，拿出开拓的魄力，夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力，用“新”的实际工作中遇到的种.种困难。

石油公司运行风险管理研究论文

摘要：近年来，随着社会经济的不断发展，人们生活水平的不断提高，人们对建筑环境的要求越来越高。建筑工程项目招标问题便被人们重视了起来，如何加强风险意识，提高风险管理水平和企业的整体管理水平，增强竞争力尤为重要。笔者主要是对建筑工程项目招标的涵义、基本原则、招标风险管理的因素及如何做好招标风险管理进行分析论述，希望能够提供一些有价值的参考。

关键词：建筑工程；招标风险；项目建筑。

工程项目的招标竞争十分的激烈，招标的过程涉及多个方面，因此存在着巨大的风险。招标人想要在招标活动中选择最优的投标人，不但要做各方面的努力，还要对招标过程中的风险进行管理，对招标过程中的各个阶段的风险进行预测合评估，分析找到解决风险的办法，保障招标的顺利进行。笔者将对建筑工程项目招标风险管理的相关内容进行详细的论述。

一、建筑工程项目招标的概述。

（一）建筑工程项目招标的涵义。

建筑工程招标是为了确保在合理提高投资效益的前提下，在市场上形成良性竞争，确定优质的投标单位，从而在保证工程项目质量、节约建设投资成本、缩短建设工期基础上，实现预期的投资效益。

（二）建筑工程项目招标的原则。

1.规范性、组织性、程序性原则。工程项目从招标工作一开始，招标活动及其当事人就必须遵守国家有关的法律、法规，接受依法实施的监督。在招标活动中，每个环节都有严格的程序和规则。这些程序和规则具有法律约束力，不能随意改变，整个活动过程按照一定组织程序进行，以确保招标工作的安全有序。2.公开性、公正性、公平性原则。建筑工程涉及的各方的利益面广，影响的利益重大，要求对整个招标过程透明化。要对招标的信息内容公开，开标程序公开，并对中标结果及时公布。公正的对待每个投标者，让他们在获得相同的招标信息的条件下，形成投标市场上的良性竞争。招标活动过程坚持高度透明原则，接受上级部门以及各个投标单位的监督，将招标活动完全置于社会的公开监督之下，才可以防止不正当的交易行为，才能形成公平正当竞争的良好局面。3.一次性原则。招标投标都是非常严肃的行为事项。招标与投标的交易行为，只能进行一次性秘密报价，投标文件递交后，不得对投标书内容予以更改，不得撤回或进行实质性条款的修改。4.择优选取原则。招标工作的最终目的是通过对众多投标人进行择优选取，确定最佳投标人，使建筑工程项目在期限短、成本合理、质量保证的前提下，顺利及时地完成，达到工作效率与经济效益的有机统一。

二、建筑工程项目招标风险管理的因素。

随着建筑工程体系的健全，我国的招标投标体系也在不断优化，但是目前来说，我国的招标投标体系依旧是不健全的，其投标的市场竞争非常大。受到现实条件的约束，很多的工程业主及其工程承包人都想在投标竞争中获得良好的结果，这就需要对招标投标基本方法的掌握，进行建筑工程项目招标风险管理的积极掌握，需要进行严格的合同制度的遵守，保证工程招标投标合同的正常遵守，从而满足建筑工程招投标合同管理的正常开展，实现建筑工程招标投标管理体系的健全。笔者就建筑工程项目招标风险管理展开分析，进行建筑工程项目招标风险管理体系的优化。在招标投标工作中，影响建筑工程中的因素是非常多的，建筑工程招标投标本身就是比较复杂的经济活动，如工程建筑的风险模块、交易风险，技术应用风险等，都影响了工程施工的正常开展。除此之外，外部的经济条件也会影响工程的开展。第一，材料、设备等供应风险。主要是由于材料、设备的质量不符合要求或供应不及时，会给承包人造成损失。第二，工程变更风险。业主方提出的工程变更，无论是设计变更还是工程量变更，都会打乱承包而制定的施工计划和安排，给施工组织造成新的问题，增加新的困难，如若处理不当，就会造成很大的损失。

三、强化建筑工工程招标风险管理的措施。

（一）健全完善的招投标制度。积极完善招投标相关执行制度，及时发现招投标执行中存在的问题，跟进相关制度的制定和完善，以达到公平公正的市场秩序为最终目的。建设工程招投标的监督基本上是自己监督自己，缺乏统一的指导协调的部门，容易发生多头管理和重复管理的情况，需要进一步加强管理，边监管边完善，在问题未发生时提前介入。执法中各部门相互配合，使监管能力发挥到最大。（二）认真分析招标文件，降低法律纠纷。从发布招标公告、编制招标文件、开展资格预审、开标评标及后期签约，法律的运用与监督作用贯穿始末，在法律的监督下进行招标业务，可最大限度地规避法律风险；如在招标文件的制定过程中，应当谨慎操作，防患未然，加强招标文件的.审定，尽量排除可能遇见的法律风险，创造招标信息全面、公开的采购信息平台。因此对招标文件的分析是防范风险的基础，做到招标文件编制规范，条理清晰，逻辑严密，用词准确，从而减少招标的后期法律纠纷。（三）提高招标人员的素质。建筑工程项目的招标单位要选拔具有较强业务能力的招标人员参与到招标的活动中，并且对招标人员进行专业的培训和管理，加强自身的操作技能，提高人员的业务水平，这样才能在招标的活动中为招标单位选择优秀的投标者。企业的发展需要人才的支持作保障，高素质的人才可以全面了解和分析项目工程的整体情况，对招标活动全面的掌握，对投标人的资料进行全面的分析和权衡，这样在项目的前期才能保障工程合理的利用资源和资金，才保障完成项目的总体目标。高素养的企业招标人员会对招标项目成本、质量以及工期等各方面做全面的分析和研究，确保项目的如期完成，为项目的完成节约了资本。参与招标的人员还要具有保密的意识，不断地提高自身的业务水平和操作的技能，体现项目招标的公平性和合理性。（四）加大对投标方的研究和风险协调的能力。建筑企业要适时调整自己的投标策略，并根据自己的需求和招标人的要求改变各种战略性的策略，让企业能通过合理的方式中标，实现双方的经济利益，屏气扼要对项目的进行全面系统的分析，了解真实的情况。在风险发生时要协调好各方面的利益，树立良好的风险协调意识，将对不确定的风险做好应对的准备。因此企业在发展中要树立良好的危机公关意识，提高企业的协调和应变的能力，提高企业的竞争力。（五）做好可管理风险的防范。针对项目工程中可以预测和控制的风险要加强风险管理的手段，制定一定的风险管理的策略，提高可管理的风险意识，并针对出现的风险情况采取针对性的措施。加强对工程预算的监督和管理，确保项目结算的完整性，在搜集材料的基础上进行分析和总结。加强工程项目的质量和安全的管理，加强财务收支状况的管理，实现财务的收支平衡，实现企业的稳定。

四、结语。

综上所述，招标管理工作的风险成因较多，具有不确定性。为保证工程项目能够按时实施，建设单位必须充分重视招标阶段的风险管理工作，提高对招标风险的管控能力，并应具备较好的识别方法，及时总结风险信息的归类收集，掌握一定的风险规避的规律。通过对工程项目招标进行有效的风险管理，从而使建筑工程项目能如期按照计划稳步进行，以保证项目结果与计划的同步性。

参考文献：

[1]孙玥,张健.浅析工程建设项目招标中的乱象与风险[j].建设监理,2012(11).

[2]艾忠家.建筑工程项目招标风险管理探究[j].中外建筑,(11).

[3]沈艳丽.浅析建筑工程投标阶段风险管理[j].现代企业教育,2014(16).

[4]王育全.房地产工程项目招标风险管理分析[j].企业技术开发,(19).

石油公司运行风险管理研究论文

【关键字】业务连续性；风险评价；关键信息系统；灾难恢复。

1.引言。

信息系统的运行正常是企业信息化发挥效益的基础，信息系统不可用，直接关系到企业生产经营活动的正常开展，进而影响到企业在竞争中的生存和发展。因此，从业务连续性视角来研究企业关键信息系统运行的风险，完善风险评价，制定选择对应策略对企业的生产经营管理具有重要意义[1]。石油是国家的重要战略物资。我国目前的成品油销售以省级行政区域来划分，省级成品油销售企业负责在本省区域内开展成品油业务。随着信息化的深入应用，成品油销售企业的各项业务已通过信息系统为载体，保证一天二十四小时不间断的开展及运转。信息系统是否可正常使用，成品油业务的正常开展有着直接影响[2]。所以，通过对成品油销售企业关键信息系统运行的风险管理，识别影响关键信息系统运行的风险，实施策略降低风险的影响直至可接受，保障成品油业务的连续性，对成品油销售企业的生存和发展极其重要[3]。本文针对一个省级范围成品油销售企业的现有在运行的关键信息系统的风险管理进行分析及探讨，从管理及技术等层面实现保障业务连续性的目标。对影响业务连续性的`关键信息系统进行灾难备份和灾难恢复的设计，制定要实现的恢复目标，评估信息系统的灾难恢复等级，进而采取相应的技术和管理措施[4]。

在确定了关键信息系统后，以公司范围内与关键信息系统相关的各岗位及部门人员、从事信息工作的人员及领导组成关键信息系统风险管理专家组。下面从风险的识别、评估和处置三个环节来研究关键信息系统的风险管理。

2.1风险识别方法。

风险识别是风险管理的首要工作。如果遗漏了某个重要的风险则会影响关键信息系统的稳定运行，但如果考虑到各个方面，又会使得问题过于复杂及琐碎而影响风险的控制，所以，风险识别工作的完成好坏，直接影响到风险管理的准确和有效[5]。根据资产、威胁和脆弱性三个方面，在风险管理专家组中采用头脑风暴法对关键信息系统的风险进行识别。石油公司关键信息系统运行涉及的风险因素有9个：地震、气象、消防、网络故障、供电故障、空调故障、网络病毒、硬件故障、软件故障。

2.2风险评估方案。

针对识别出来的风险，通过使用风险矩阵、borda序值法、层次分析法逐步消除风险结，对各风险进行充分评估。最后，各风险因素权重及量化值如表1所示。关键信息系统风险等级量化值为8.2884,属于8-12的范围，暂时没有大的风险，应该采取方法予以排除。

2.3风险处置措施。

在现有的情况下，对最重要的风险要采取有针对性的措施，进而保障关键信息系统的正常运行。从风险重要性的排序来看，第一位的是气象，其次是消防。上述最重要的风险都属于灾难范畴，从保证公司业务连续的角度出来，对关键信息系统有必要进行灾难恢复的规划和实施。实施灾难恢复系统后，地震、气象和消防这三个风险因素的影响程度都调整为“中度”。重新进行风险评估。调整后的各风险因素权重及量化值如表2所示。依据风险量化值，风险严重性排序：气象消防硬件故障软件故障供电故障地震空调故障网络病毒网络故障关键信息系统风险等级：3*0.0461+9*0.2906+6*0.2035+3*0.0172+6*0.0690+3*0.0461+4*0.0233+5*0.2035+6*0.1007=0.1384+2.6150+1.2208+0.0515+0.4142+0.1384+0.0932+1.0174+0.6044=6.2933关键信息系统风险等级量化值为6.2933,属于1-8的范围，安全的，不需评审即可接受。

业务连续性计划用于在出现应急事件时维护业务的连续运作[6]。它是众多管理流程的集合[7]。业务连续性计划项目包括以下四个主要步骤：

（1）项目范围与计划编制。

（2）业务影响评估。

（3）业务连续性计划实施。

（4）维护和演练。信息系统能否正常运行是业务连续性计划的基础。而灾难恢复是信息系统正常运行的保障。信息系统能否正常运行取决于两个方面，一是系统功能的可用性，即系统设计实现的功能都能使用；二是系统数据的可用性，即系统中数据的完整性、一致性及安全性得到保证。光有功能可用的保证而没有数据的保证，信息系统也是不能正常运行的，同样光有数据的保证而没有功能可用的保证，信息系统也是不能正常运行的[8]。灾难恢复是业务连续性计划中的一个重要内容。灾难恢复有两个关键指标：恢复时间目标rto和恢复数据点目标rpo。恢复时间目标rto是是灾难恢复时间目标，即在灾难发生后，信息系统或业务功能从停止到必须恢复的时间要求。rpo是系统能够容忍的最大数据丢失量。

4.灾难恢复项目建设。

灾备中心的一个重要工作就是对数据容量的规划。依据每日需要复制的数据量、总数据量这些数据来测算灾备中心的存储容量[9]。灾备中心存储设备选择与生产端同样的型号。下面我们就石油公司目前的加油卡系统和erp系统的情况来测算灾备中心的存储容量。

（1）灾备中心存储容量测算定义需备份的数据全量为d1；每日数据增量为d2，增量的天数为d，归档量是d3，要求保留m个周期。那么所需的存储设容量z如下：z=((d1+d2×d)×m×(1+p)+d3)×(1+q)p是数据变化的修正系数；d3的值一般是固定的。通常，备份数据不做归档，即d3=0；q是磁盘故障的影响因素，按10%来估算。灾备中心存储设备的容量不能低于z。备份策略为周日做全备份，其他六天做增量备份。假设当前需备份的数据量是840gb（加油卡系统140g，erp系统700g），每天的增量为5.22gb（加油卡系统业务数据增量60m，日志增量1g，erp系统业务数据增量160m，日志增量4g），以5年作为存储设备生命周期，要求保留两个周期，不做归档，p=5%，q=10%，计算如下：erp灾备系统存储容量z=（（（700+0.16×365×5）+4×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=2348gb加油卡灾备系统存储容量z=（（（140+0.06×365×5）+1×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=590gb也就是说，灾备系统的存储设备容量应该不小于2938gb(2348+590=2938)。由需要备份的数据总量和传输速度来决定。rpo的确定，也就规定了数据备份间隔的最大值。由于石油公司的数据备份策略是每小时进行一次数据复制，因此备份窗口就需要引起关注和重视。

（2）备份窗口的计算公式如下t=d/（v×（1cw））其中：d为备份数据容量；v为传输速率；w为损耗系数以20mb和100mb传输线路为例。以中石化森美目前每天数据增量5.22g计算，每小时为1277.5m（erp系统和加油卡系统每天有效业务工作时间8小时，考虑到数据产生（特别是日志文件数据）存在峰值，因此，我们将生成的系统增量数据时间设为4小时，则有（4+1）x1000/4+（160+60）/8=1277.5m），设w为5%，v为10m/s和20m/s，则有：t20=1277.5/(20/8×0.95)=537s=8.95mint100=1277.5/(100/8×0.95)=107s=1.78min通过计算，我们可以看到，即使采用20mb传输线路，也只需要花费不到10分钟，就可以将一个小时产生的业务增量数据传输完毕。因此在不影响业务系统的运行情况下，如果系统性能指标允许，建议将数据备份周期时间尽可能缩小，以减少数据丢失造成的损失。数据备份在灾难恢复的环境下更多是以数据复制的形式呈现。灾难恢复的数据复制（备份）技术主要有：

1）基于磁盘阵列的数据复制技术数据复制是在磁盘层面直接进行。要求生产和灾备中心的磁盘阵列是同一型号。复制过程对存储网络、主机和应用来说是透明的，也就是说对它们不会产生任何影响。特殊情况下，这种复制得到的数据有时不可用。

2）基于虚拟化存储（存储网络）的数据复制技术数据复制是在存储网络层面进行。生产和灾备中心可以使用不同的存储设备（磁盘阵列）。复制过程对主机和应用来说是透明的。特殊情况下，这种复制得到的数据有时也是不可用的。

3）基于数据库的数据复制技术数据复制是在数据库层面进行。在数据库支持的情况下，生产和灾备中心甚至可以使用不同的操作系统。这种复制得到的数据一致性和可用性最好。

5.结论。

本文从业务连续性的角度对关键信息系统的运行风险进行灾难恢复的分析和建设：

（1）业务连续性计划是公司决策层面需要重视及推进的工作，不论是从法规的遵从，还是从企业的生存能力，业务连续性计划都是要必要的。没有公司决策层的大力支持，任何制定再完美的业务连续性计划都是一纸空文，没有实际的可行性而言。

（2）业务连续性计划不是一个纯技术方面的灾难恢复系统，只能说灾难恢复系统是业务连续性计划的技术保证。有了灾难恢复系统，业务连续性计划能更好地得到支撑。但业务连续性计划是更多的是一系列管理工作的集合，是以业务为导向的。

（3）信息系统的风险管理是一个动态的过程，风险的重要性排序随着环境的变化也不是固定不变的。随着信息技术的发展和变化，目前采取的策略只是适应目前的状态，而不是最终的状态，应对风险的策略也是一个动态的发展过程。

银行风险管理工作总结

今年我在广发黄石支行担任大堂经理一职，随着商业银行的市场化，服务也越来越受到重视，而大堂这个工作是客户接触我行优质服务的开端，是客户对我行的第一印象，因此我行对我们的要求也格外严格;大堂经理是连接客户、综合柜员、客户经理的纽带。我们不仅是工作人员，同时也是客户的代言人。在客户迷茫时，我们为其指明方向;在客户遇到困难时，我们施予援手;当客户不解时，我们耐心解释;我们要随时随地，急客户所急，想客户所想，以完美无缺的服务去赢得每一位客户。要让每一位客户感受到我们的微笑，感受到我们的热情，感受到我们的专业，感受到宾至如归的感觉。我们黄石支行地处居民生活社区，也是有名的商业中心，正因为这些，给我行带来了一系列的问题。时在每天来办理业务的客户中中高端客户居多，进出量都比较大，从而增加了柜面的压力;为了解决这些问题，我们准备了方案，带有卡客户到自助设备办理，进行客户分流，从而减轻柜面压力。每当客流量较大时，我就会大声询问：“客户请到号柜理业务”，分流客户任务，以免一些客户中途离开的空号占据时间，保持营业厅内良好的工作秩序。因为只有良好的营业秩序，我们才能成功地寻找到我们的目标客户，营销我们的理财产品，引荐给我们的客户经理，实现服务与营销一体化。为了预防设备机器突发故障，我们每天定点检查维护机器，及早发现，及早处理，把设备所带来的不便降到最低。

作为大堂经理，我们不仅仅是要熟悉本行的业务和产品，更应该走出去，知己知彼，方能百战百胜。

作为大堂服务人员，除了要对银行的金融产品、业务知识熟悉外，更要加强自身职业道德修养，爱行敬业。在工作中，自觉维护国家、广发行、客户的利益，遵守社会公德和职业道德。时在工作中，大堂经理的一言一行通常会第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当高。在服务礼仪上也要做到热情、大方，主动、规范。而且还要处事机智，能及时处理一些突发事件，同时还应有一些紧急救生知识。前不久，我行在消防做了一系列的演练，让我们大厅工作人员明白了对突发状况应该如何应急处理。

作为大堂服务人员，我们还应具备良好的协调能力，怎么调动好三方人员和保安师傅的工作，发挥他们的作用，便是我们时需要注意的，时要注意协调柜员和大厅工作人员，提高凝聚力，发挥团队精神。而对待那些驻点人员，首先我们不能把他们当外人看待，要把他们看成我们的一员，尽量推荐一些好的客户给他们，时尊重并关心他们，给他们创造一个好的工作台，实现双赢。

优质的服务不能仅仅停留在环境美“三声服务”行为规范等方面，应该是一种主动意识，一种负责态度，一种良好的工作心态。更需要柜员问，要形成环节整体互动，默契配合。只有秩序好、流程好、整体好才能做到最好。为了更好的提高服务水和业务水，我在今年参加了分行组织的多次服务规范学习和演练。在今后的工作中，我更要不断地提高工作质量和服务艺术，更好地为客户提供优质服务。

在过去的20xx年中，我在大堂经理这个岗位上学习到了许多与客户交流的经验和一些营销的技巧，但也存在许多的不足之处。我相信，只有踏踏实实，默默无闻的耕耘，才能结出丰硕的果实。

在20xx年中，我要努力学习服务技巧和专业知识，提高自身业务水，以新的面貌，为客户提供更好更优质的服务。

银行风险管理岗位心得

这次培训是由ccaa组织、全国范围内的级别审核员都要参加的大规模的继续教育，目的就在于给级别审核员提升能力，因为在以前的专项工作检查时，发现存在着审核员专业知识和法律法规方面知识欠缺、专业素养不足的问题，因此希望通过这种脱产方式给审核员们充一下电。应该说这样做是非常有必要的，既对审核员也对我们认证行业来讲都是非常必要和重要的`。

1、必要性。作为当下这个时代，应该具备危机意识、风险意识，不要将事故后的处理作为我们应对灾害的手段，应该有忧患意识，将风险防犯关口前提，贯穿预防为主的思想。无论是国家应对自然灾害还是人为管理上的漏洞，应精心策划，系统安排，尽量将可能出现的危急险重的情况考虑全面，制定可行的应急预案，并适时操练，就象环境、安全管理体系中要求的那样，做应急准备和响应。古语说得好，有备无患。对于个人而言也一样，事业、生活、家庭、学业等等方面，如果有了系统的思考并尽量把一些不确定因素出现后可能的影响考虑到，制定一个基本可行的应对措施，那么在真的危机或风险出现的时候，我们才能做到从容面对，至少比没有心理准备要好得多。这就是我认为培训的必要。

2、重要性。这次培训只列了这两项内容，风险管理和法律法规，在我们实施审核的时候，有多少能搞得懂法律法规的内容、规定，又有多少能给企业提出应关注的风险问题呢?这些在企业经营中还是非常重要的。

银行风险管理部门总结

踏上工作岗位接触全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是专业的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在综合统计岗位上，领导和前辈的关心指导使本人认识到，严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的统计数据和xxxx的工作效率。也正是银行业这种对我而言全新的工作，提供给我一个全新的学习机会，在xx优良的成长环境下使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解银行业、金融业的运行规律，把所学所悟的点点滴滴运用到实际工作岗位工作中。

进入xx银行半年多时间来，在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的其他工作。本人是刚毕业的理科本科学生，踏上工作岗位接触全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是专业的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在综合统计岗位上，领导和前辈的关心指导使本人认识到，严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的统计数据和xxxx的工作效率。也正是银行业这种对我而言全新的工作，提供给我一个全新的学习机会，在xx优良的成长环境下使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解银行业、金融业的运行规律，把所学所悟的点点滴滴运用到实际工作岗位工作中。

风险管理部是负责xx支行全面风险管理政策的落实，监测、评价和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。本人任职的综合统计岗，主要负责对本行信贷资产风险状况和风险分类的统计、分析和管理;负责全行信贷数据动态管理、分析。

在实际工作中，本人主要完成以下几个方面的：信贷手工台帐的录入与核对，对实际发生的信贷业务明细进行动态掌控、分析和管理，以便于及时准确的获得各项信贷统计数据;对xx支行运行的老信贷系统进行维护和管理，对各部办录入的数据及报表进行统计及分析;提供xx行各项信贷资产数据及明细，完成四级分类和五级分类的统计工作和分析工作;月度为行领导以及计财处、公司部、个金部提供同业经营情况的详细数据;月度、季度、年度，独立的或配合办公室、计财处等部门对外提供各项信贷数据报表。此外，我行新设了信息安全员一岗，本人即任风险管理部信息安全员，负责部门电脑网络信息安全的维护。

正是由于以上的认识，本人在过去的半年时间里努力向各位前辈学习业务知识，严谨认真的完成了本职的统计工作，做到了及时、准确、完整的反映xx支行信贷业务情况。认真的完成了信息安全员的工作，做好了信息安全的日常维护并建立了安全员日志。努力地养成着良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的认识到良好的工作习惯是互通的，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的指导今后还将继续努力。

风险管理部综合统计岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过半年多的学习和实践，我坚信能胜任岗位并做出成绩;在今后的工作中，我也将继续努力，成为更优秀的xx一员。

银行风险管理述职报告

各位领导同事们：

20xx年上半年我在xx路支行任柜员岗位。柜台是银行的基础工作，直接面对前来办理业务的八方客户，是客户认知xx的第一道窗口，因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性。从事柜员岗位以来，一直严格遵守xx银行柜台人员的各项规章制度，积极学习各项业务知识，了解和熟练掌握相关技能，及时快速地办理各项业务，为客户做好柜台服务。坚决按照岗位职责严格要求自己，按照业务要求办事，保证业务无误和资金安全的同时，积极的向客户介绍我行理财和电子银行等业务，顺利的完成了支行下达的任务指标。

到了8月份，我非常荣幸的被调任到分行风险管理部。风险管理部是负责风险管理政策的落实、风险监测和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。

作为风险管理部授信后管理人员，在实际工作中，主要完成以下几个方面的工作：对xx银行xx分行运行的cecm系统进行维护和管理，对本部门档案进行整理保管，日常办公相关工作。

面对新的岗位、新的环境、新的挑战，让我既感到陌生，又感到空前的压力，但是在这将近半年的时间里，我受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上受到了无微不至的指导，帮助我快速的熟悉和胜任这个岗位。

在风险管理部几个月的时间里，我抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的工作。

由于首次进入风险部，面对全新的工作岗位，面临着全新的挑战，这个过程不仅是角色的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在实际工作中，认识到授信后管理需要严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、全面的思考，才能更好的管理授信系统和提高工作效率。

xx优良的培训系统使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解学习授信管理和风险控制等业务知识，把所学所悟运用到实际工作中。

虽然目前在风险部的工作时间很短，但是我在这几个月的时间里努力向各位前辈学习业务知识和管理工作，努力养成良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的理解了良好的工作习惯是能力和效率提升的基础，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的耐心指导，受益匪浅，今后还将更加努力。

工作中的不足：

由于家在异地，生活习惯和地域习俗有很大差异，接人待物和沟通交流方面亟需改进和提高；首次担任授信后管理岗位，日常工作涉及很多方面，工作条理和时间安排还有很多不足；对很多业务和流程还没有完全熟悉掌握，需要多加强学习。

风险管理部授信后管理岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过这几个月的学习和工作，我坚信能够胜任岗位并做出良好的成绩；在今后的工作中，我将更加努力进取，力争成为优秀的xx一员。

配网工程项目风险管理研究论文

会展项目最大的特点就是具有很大的不确定性，这些不确定性会在项目活动的实际开展中对会展项目造成很大的影响，影响会展活动的预期目标，甚至造成财产损失或者人员伤害等，这些不确定性因素是会展项目风险的总体方面的来源。从小层次来讲，会展项目活动中会有很大的人流量，所以，会展人员的行为也是会展项目风险的重要来源，他们的行为能够直接影响到会展项目的风险的受控程度。另外。会展的设备等设施也会成为风险的来源，例如设备安置不当，设备牢固性不强等造成一系列人员伤害或者财产损失等。这些会展项目的风险来源是风险管理策略研究的重要参考依据。

（二）会展项目的风险类型。

会展项目在具体的开展过程中会存在多种多样的风险，这些风险由于归纳的原则不同，所以就会出现不同类型的风险。例如，通常我们把影响会展项目目标进度的风险称为进度风险，对会展项目实施阶段产生影响的风险称为实施风险；如果按会展项目风险的来源归纳可分为外部风险和内部风向，外部风险主要是由于会展外部环境等原因造成的，内部风险主要是由于会展项目开展中会展的内部因素引起的风险；如果按风险的属性特征分类，会展项目的风险类型可分为技术风险、财务风险、市场风险等。除此之外，会展项目风险也可分为质量类风险、预算类风险、时间类风险等。总体来讲，会展项目风险的类型不同会导致风险管理不同从而影响风险管理策略的研究。

（三）会展项目风险的主要特性。

针对会展项目风险来讲，其自身的一些特性是我们研究风险管理策略不可忽视的重要因素。会展项目风险主要有四大特性。一是风险事件的随机性，在会展项目的开展过程中，有时会不可预料的出现一些风险事件，这类风险事件不再预期的计划或者意料之中，是随着某些突变因素而发生的偶然性事件，因此，在实际的风险管理过程中对这种随机性事件的处理是具有一定的难度的，需要提前做出相应的应对突变策略；其次是风险的渐进性，会展项目风险的出现往往不会是一层不变的，会随着项目活动的阶段呈现不断变化的趋势，可能是越来越复杂化，也可能是随着阶段的不同其风险程度不断减弱的趋势，针对这种风险的渐变特性，在会展项目风险管理过程中需要根据风险的变化特点来采取相关策略进行风险处理；再者就是风险的相对可预测性，这一特性在实际上是有利于风险的管理的。在会展项目开展之前通过预测相关风险可以在实际活动过程中及时应对项目风险，减少风险的损害；最后是风险的潜在损失特性，既然是风险就会对实际的活动造成不同程度不同类型的损失，会展项目风险的这一特性也是进行风险管理最为重要的因素，风险管理的目标就是最大化的减轻风险带来的损失，保证会展项目顺利的进行。因此，会展项目风险的这些特性能够对风险管理的规划产生很重要的影响，在进行会展项目风险管理策略的研究中必须依据这些特性来制定相关方案。

会展项目的风险管理主要是指在实际的会展项目开展活动中相关管理人员通过对可能影响会展开展的不确定因素进行预测评估，然后综合分析，采取有效的防治措施来避免风险的发生或者最大化降低风险，保证会展项目的顺利开展，达到预期的效果。

会展项目风险管理的特性影响着风险管理策略的研究。会展项目风险管理具有时效性、有偿性、动态性以及信息依赖性等特性。时效性，会展项目风险管理的时效性主要是指在会展的不同阶段所面临的风险是不同的，所要承担的责任也是不同的。对于组织者来讲，根据这一特性只需要分析好每个阶段的风险然后采取措施承担这些风险即可;有偿性，会展项目风险管理的有偿性主要是指在实际的会展项目开展过程中用来防治或者最大化降低风险时所要付出的必要性的财力和人力等成本；动态性，会展项目风险管理是随着会展项目活动的相关因素的变化而变化的一个的动态管理过程，当会展项目的相关因素发生变化时，原有的相关风险就会发生变化，因此对风险的管理也就需要重新计划实施；信息依赖性，会展项目的风险管理首先需要获得关于风险本身的大量信息，并且分析相关信息来进行管理，因此，会展项目风险管理具有很强的信息依赖性。

会展项目风险管理主要包括风险管理规划、项目风险的识别、项目风险的度量、制定风险的应对措施、项目风险的监测与控制。项目风险管理规划主要就是确定在实际的管理过程中如何进行项目风险管理活动，也包括制定相关风险管理计划等；项目风险的识别指的是确定项目的风险类型有哪些，基本特性是什么以及产生的主要影响，最后制定出相应的会展项目风险事件识别报告；项目风险的度量主要包括项目风险的定性度量以及定量度量等相关工作，这些相关度量工作又包括风险发生可能性的度量、后果严重程度的度量、风险影响范围的度量以及风险发生时间的度量等；项目风险应对规划简单来讲就是制定项目风险应对计划，通过对项目风险严重性的考虑来制定相应的应对计划，对严重性较高的项目风险来制定风险应对计划能够产生很好的效果，对相对严重性不高的风险可以适当放松计划的制定；项目风险的监测与控制就是在整个会展项目活动过程中依据项目风险管理计划来监测风险发生及变化，从而采取相应的措施控制项目风险。

（一）依据会展项目风险的相关内容进行相关风险管理。

会展项目的风险相关内容主要有风险的来源、类型以及特性等，不同的内容对风险管理的影响不同。在实际的会展项目风险管理过程中，应该提前分析相关风险的来源以及类型，在依据风险的相关特性制定管理方案。例如，针对由不确定因素引起的项目风险可以提前预测好这些不确定因素，制定多种应对策略来处理这类风险。对于人为因素引起的风险可以在实际的会展活动中控制约束规范相关人员的行为来减少风险发生的概率。

会展项目风险管理策略需要多样化。首先需要风险的预防策略，对可能发生的风险进行预测估计，然后事先改变会展项目的相关计划来预防项目风险，避免风险的发生。例如，在实际的会展项目开展过程中可以适当的选择放弃某部分项目来避免风险的发生，也可以提前做好计划以及处理应对的方案。其次做好预防和较少损失的工作，对已发生的风险及时采取应对策略把风险带来的损失较少到最低。具体来讲，可以对相关会展工作人员进行安全防范教育或者培训；加强现场监控，保证会场能够在监控之下进行；加强治安工作等。再者是接受或共担风险，接受风险主要是对于会展项目影响较小的一类风险而言的，此类风险发生时可以及时安排相关人员疏散，进行医疗救治等。共担风险主要是通过与其他组织合作来降低会展项目风险发生的可能性；最后是做好保险工作，这一风险管理策略主要是通过借助保险机构或者公司来分担风险。多样化的会展项目风险管理策略能够对不同类型的风险进行及时的应对处理。

四、结语。

会展项目的风险管理是会展活动开展的重要工作之一，通过对会展项目风险管理策略的研究，依据会展项目风险的相关内容采取多样化的管理策略，能够很好的应对不同的项目风险，保证会展项目的顺利进行。

银行风险管理部职责