2023年银行收单持证自查报告 银行收单业务自查报告(优质5篇)

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银行收单持证自查报告篇一

1、银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。（）

答案：正确。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二条。

2、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。()

答案：正确。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。

3、收单机构里负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员可以兼岗。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。

4、收单机构的特约商户不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人。（）

答案：正确。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。

5、收单机构的特约商户可以因持卡人使用银行卡而向持卡人收取一定附加费用。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。

6、收单机构可以对实体特约商户跨省（区、市）域开展收单业务。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十六条。

7、收单机构不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。（）

答案：正确。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十七条。

8、根据《银行卡收单业务管理办法》的要求，对于网络特约商户，收单机构应当首先进行现场检查，再根据情况采取有效检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条。对于现场检查，该办法目前只明确适用于实体特约商户。

9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。（）

答案：正确。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十七条。

10、收单机构应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息，但收单机构可以存储卡片有效期、个人标识码等敏感信息。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十八条。

11、关于收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的其他银行账户。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十二条。

12、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理，银行业金融机构开办、终止收单业务，仅需向中国人民银行报告。（）

答案：错误。

3 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十条。

13、收单机构可以根据自身业务需要自主决定是否加入中国支付清算协会，接受行业协会自律管理。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十一条。

14、支付机构拟成立分支机构开展收单业务的，应当只需提前向拟成立分支机构所在地中国人民银行分支机构备案。（）

答案：错误。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十四条。

15、银行卡发卡机构应认真落实银行卡账户实名制，无论任何理由，绝对不允许个人代理多人办卡。（）

答案：错误。

解析：“无正当理由不允许个人代理多人办卡。”银发„2009‟142 号文第一项第一款只规定了在无正当理由的情况，并不是任何理由都不行。

16、银行卡发卡机构要将相关银行卡风险信息及时报送人民银行征信系统，或报送中国银联银行卡风险信息共享系统，充分利用共享机制进行风险防控。（）

4 答案：错误。

解析：参考银发„2009‟142 号文第二项第五款。应报送人民银行征信系统，并积极报送中国银联银行卡风险信息共享系统。两者并不是二选一的关系。

17、银行卡持卡人开通网上银行转账的，若未采用数字证书等安全认证方式，则单笔转账金额一律不应超过1千元人民币，每日累计转账金额一律不得超过5千元人民币。（）

答案：错误。

解析：参考银发„2009‟142 号文第二项第六款规定：“缴纳公共事业费及同一持卡人账户之间转账的除外。”可见，存在例外情况，本题用“一律’过于绝对。

18、由于外包服务机构的过失，造成银行卡发卡机构和持卡人资金损失的，应当直接由外包服务机构和收单机构共同赔偿。（）

答案：错误。

解析：银发„2009‟142 号文第三项第十款规定：“应由收单机构先行赔付，再根据外包协议进行追偿。”

19、银行卡收单机构应严格遵守商户类别代码和扣率的有关规定，禁止套用、变造与真实商户类型不相符的商户编 5 码，禁止多家商户共用一个商户编码，禁止多台终端机具共用一个终端编号。（）

答案：正确。

解析：参考银发„2009‟142号文第三项第十一款规定：“禁止多台终端机具共用一个终端编号。”

20、银行卡特约商户的个人结算账户可以设置为信用卡收单账户。（）

答案：错误。

解析：参考银办发„2009‟149号文第二项第（五）款第2 条。

21、银行卡收单机构布放于批发市场的电话支付终端、收单机构可采取措施保证在使用期间有人值守或安装24小时监控设备。（）

答案：错误。

解析：参考《支付业务风险提示》（2011年第6期）第四项第（三）款。这是布放在便民点及办公室等公共场所应当采取的措施。

22、开通借记卡购物消费交易和资金转账交易的电话支付终端机，资金转账交易每卡每日转出金额最高为20万元（含）。（）

6 答案：正确。

解析：参考《支付业务风险提示》（2011年第6期）第四项第（三）款第2 条。

23、布放于批发市场和县域商户的电话支付终端可以开通信用卡交易功能。（）

答案：错误。

解析：参考《支付业务风险提示》（2011年第6期）第四项第（三）款第2 条。

二、填空题

1、收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障＿＿＿和＿＿＿。

答案：信息安全；交易安全。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四条。

2、收单机构应当遵守反洗钱法律法规的要求，履行＿＿＿＿和＿＿＿＿义务。

答案：反洗钱；反恐怖融资。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第五条。

3、收单机构拓展特约商户，应当遵循＿＿＿＿＿原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事＿＿＿＿活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。

答案：“了解你的客户”；合法经营。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第七条。

4、收单机构特约商户信息管理系统中受理终端(网络支付接口)的安装地址为特约商户的＿＿＿＿＿地址和从事经营活动的＿＿＿地址。

答案：办公；网络。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十五条。

5、收单机构与特约商户终止银行卡受理协议的，应当及时收回＿＿＿＿＿＿或关闭＿＿＿＿＿，进行账务清理，妥善处理后续事项。

答案：受理终端；网络支付接口。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十八条。

6、收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查＿＿＿、检查内容、检查＿＿＿＿等管理要求，落实检查责任。对于实体特约商户，收单机构应当进行＿＿＿＿。

答案：频率；记录；现场检查。

8 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条。

7、收单机构应当建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户＿＿＿＿资金。

答案：待结算。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十一条。

8、收单机构应当＿＿＿完成特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等业务活动。

答案：自主。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十五条。

9、收单机构作为收单业务主体的＿＿＿＿责任和＿＿＿＿＿责任不因外包关系而转移。

答案：管理；风险承担。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条。

10、收单机构应当制定突发事件应急预案，建立＿＿＿＿系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全运行。

答案：灾难备份。

解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十八条。

11、收单机构或其外包服务机构、特约商户发生涉嫌银行卡违法犯罪案件或重大风险事件的，收单机构应当于＿个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告。

答案：2 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十七条。

三、单选题

1、关于收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，下列说法正确的是()。

答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第六条。

2、关于收单机构对特约商户实行实名制管理，下列说法错误的是()。

10 a.特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件；

b.特约商户为单位的，收单机构只需审核其营业执照等证明文件即可；

答案：b 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第九条。

3、对特约商户申请材料、资质审核材料、受理协议、培训和检查记录、信息变更、终止合作等档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后（）年。

a.6； b.2； c.3； d.5；

11 答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十四条。

d.银行卡输入密码交易；

答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十一条。

5、关于特约商户的收单银行结算账户，下列说法错误的是（）。

a.特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户；

c.特约商户为个体工商户的，不能使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户；

答案：c 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十九条。

6、收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行结算账户，资金结算时限最迟不得超过持卡人确认可直接向特约商户付款的支付指令生效之日起（）个自然日，因涉嫌违法违规等风险交易需延迟结算的除外。

a.10;b.15;c.20;d.30;答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十条。

c.收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移；

d.收单机构同时提供收单外包服务的，应当统一对收单业务和外包服务业务进行管理；

答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条、第三十七条。

8、收单机构布放新型受理终端、开展收单创新业务、与境外机构合作开展跨境银行卡收单业务等，应当至少提前（）日向中国人民银行及其分支机构备案。

a.60;b.45;c.30;d.15;答案：c 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十五条。

9、支付机构从事收单业务有下列哪些情形的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》责令其限期改正，并给予警告或处1 万元以上3 万元以下罚款：()。

a.未按规定设置、发送收单交易信息的；

c.支付机构或其特约商户、外包服务机构发生账户信息泄露事件的；

d.未按规定对高风险交易实行分类管理、落实风险防范措施的；

答案：d 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十八条、第四十九条。

10、收单机构应按照规定将收单业务发展和管理情况的年度专项报告于次年（）前报送中国人民银行及其分支机构。

a、1月31日 b、2月28日

15 c、3月31日 d、4月30日 答案：c 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十三条。

四、多选题

1、关于《银行卡收单业务管理办法》所称的收单机构，下列说法正确的是()。

a.收单机构在国内外从事银行卡收单业务，适用《银行卡收单业务管理办法》；

c.收单机构包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构；

答案：bcd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三条：“收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。”

b.商户的法定代表人； c.商户的负责人； d.商户的财务总监； 答案：abc 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第八条。

3、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，下列哪些属于该协议内容。（）

a.可受理的银行卡种类、开通的交易类型；

4、收单机构对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级时，应当综合考虑以下哪些因素？()a.特约商户的区域和行业特征； b.经营规模； c.财务状况； d.资信状况； 答案：abcd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十九条。

b.针对各种交易类型制定专门的风险管理制度； c.收单交易风险监测系统；

d.特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度； 答案：acd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十九条。

6、收单机构应当确保特约商户受理银行卡交易信息的完整性、真实性和可追溯性，下列交易信息哪些属于网络特约商户所特有的？()a.受理终端类型和代码； b.交易类型和渠道； c.商品订单号； d.网络交易平台名称； 答案：cd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十五条。

7、因特殊业务需要，收单机构确实需要存储银行卡敏感信息的，应当采取以下哪些措施（）。

a.应当通知持卡人本人； b.应当经持卡人本人同意；

c.确保存储的信息仅用于持卡人指定用途； d.承担相应信息安全管理责任； 答案：bcd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十八条。

c.银行卡清算机构发出的风险提示； d.特约商户的资金结算信息； 答案：abc 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十三条。

b.收单机构应当明确外包服务机构的准入标准及管理要求；

c.收单机构作为收单业务主体的管理责任不因外包关系而转移；

d.收单机构作为收单业务主体的风险承担责任因外包关系而转移；

答案：ad 20 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十六条。

10、中国人民银行及其分支机构可以采取以下哪种措施，对收单机构进行现场检查：()。

a.进入与收单活动相关的经营场所进行检查； b.查阅、复制与检查事项有关的文件、资料； c.询问有关工作人员，要求其对有关事项进行说明； d.检查有关系统和设施，复制有关数据资料； 答案：abcd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十二条。

c.创新业务、外包业务、风险管理等情况； d.下一年度业务发展规划； 答案：abcd 21 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第四十三条。

12、关于收单机构对特约商户开展业务培训，下列说法正确的是（）。

b.收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训；

c.收单机构根据特约商户的经营特点和风险等级，定期开展后续培训；

d.收单机构应当保存培训记录； 答案：bcd 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十三条。

22 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十五条。

银行收单持证自查报告篇二

为全面贯彻落实安监总厅管20xx129号《国家安全监管总局办公厅关于进一步加强工商贸企业有限空间作业安全生产工作的通知》及化肥中心安委会《关于加强危险化学品安全管理并开展安全排查的紧急通知》的要求，深刻吸取西安中化环保化工气体泄漏事故教训，我司高度重视，积极组织，认真开展了公司安全隐患排查整治活动，并取得了较好的成果，现将排查情况汇报如下：

为了全面掌握危险源相关资料，我公司建立了危险源管理档案，详细记录危险源设施设备及运行方面的技术资料，定期对岗位操作人员进行培训，提高操作人员的业务水平，同时，安全部每月不定期对危险源的运行指标进行检查，并认真做好巡检记录，督促从业人员严格按规范进行操作，有效防止事故发生。

企业的安全文化和员工安全意识决定员工的安全生产行为，为了加强企业文化建设，提高员工的安全生产意识，我司结合企业实际情况，首先通过制订年度安全培训计划，统筹安排全年的安全培训，有计划的采取多种形式，对全员进行了系统的安全培训教育，所有特种作业人员均参加了相关部门组织的培训并取得相应的安全资格证书。另外，四月份对13名作业证到期的电焊工进行了外部培训，并取得了焊接与热切割作业证。其次，对已取得特种作业证的人员，公司每季度还要组织一次再教育，使特种作业人员从思想和技术上得到进一步的提高。第三，为适应当前企业发展需要，经公司引导，我司大部分专兼职安全管理人员近年陆续参加了国家注安考试，目前已有xx人取得了《注册安全工程师执业证》，使公司总体的安全管理水平和培训教育能力得到较大提升。

xx月xx日我公司组织了一次全面的隐患排查工作，重点对企业合法合规经营情况、危化品相关设备设施运行情况、现场三违情况及应急救援管理情况进行了排查，具体情况如下：

（一）企业依法合规经营情况。为了加强对危化品的管理，我公司在完善安全基础管理制度的同时，又制定了的《重大危险源监控制度》和《危险化学品管理制度》，详细规定了危化品的生产使用、装卸运输，以及报废处理过程中的安全措施，从制度上规范了危化品操作人员的行为，有力保障了重大危险源的正常运行。同时公司又成立安全生产委员会，设立4名专职安全管理人员，健全了三级安全管理网络，明确各级管理人员的责任，有力保障了公司安全工作的顺利开展。公司总经理、生产副总及安全环保部人员均经xx市xxx安全技术培训咨询中心培训并取得安全资格证书，9月份到期的危险化学品生产单位登记证，其延期申请手续已于7月份上报，9月份将按期取得延期手续，做到合法合规生产。

（二）危化品相关设备设施运行情况。氨站是我公司的重大危险源，为了做好危险源管理工作，我公司主要从建立健全管理制度和档案、规范安全标识、加强作业人员培训教育和演练等方面进行重点控制，并将现卸氨软管改成了鹤管，满足了《xxx省液氨储存与装卸安全生产技术规范(试行)》的要求。同时今年5月份，我司还利用大修机会，将氨站所有阀门进行了打压试验，对不合格的阀门进行了维修或更换；联系xxx市锅检所对我公司的`氨站进行了一次全面的检测检验，并于安全生产月期间按要求在南北球罐的卸氨管道上安装了紧急切断阀。另外，xx、xx、xxx岗位的安全阀、液位计、报警装置、相关联锁装置等均按规定时间和要求进行了校验，从源头上杜绝了重大事故发生的可能性。

（三）现场三违查处情况。一方面通过安全培训教育，使员工安全意识提高上来，自觉的遵守各项规章制度，减少三违现象的发生；另一方面通过日常检查、专项检查及综合检查对员工的日常操作行为及动火、登高、入罐等三违现象的查处与考核，促使员工自觉遵守操作票制度，不断减少三违现象的发生。本次检查中发现的二项违章作业已严格按照“四不放过”原则进行了处理，使违章人员充分意识到问题的严重性，确保公司生产安全。

（四）应急救援管理情况。我公司于20xx年xx月根据公司总经理要求和有关法律法规的规定开始组织编写《危险化学品应急预案》，并不断得到完善，预案实施后，公司首先组织公司全体员工进行学习，在多次召开会议进行讨论的基础上，自xxx年开始每年组织一次全面演习。其中今年6月xx日组织开展了火灾消防应急救援预案演练活动。整个演练过程顺利有序，通过这次演练，充分证明我公司的火灾消防应急救援预案的可行性和可操作性。另外，现场防化服、背负式空气呼吸器、推车式空气呼吸器、长管呼吸器、应急堵漏设备、防毒面具等应急劳保用品定期进行了维护保养，并做了相关记录；公司办公楼、职工宿舍、餐厅、配电室等场所安装的应急照明灯和安全出口指示标志完好；危险源周围设立的《进入危险源须知》、危险源管理规定、警示标志等安全警示告知牌等完好。通过以上措施的落实，保证了公司应急管理工作的有效实施。

我司将以此次隐患排查为契机，进一步加强日常检查及每月的安全综合大检查力度，落实好各项整改措施，不断完善各项管理制度，确保公司各项安全工作的顺利进行。

银行收单持证自查报告篇三

为确保我县农村信用社持续、合规稳健发展，根据陕农信联社发[20xx]236号文件要求，我联社于2011年7月10日至7月20日，对全县农村信用社银行卡业务管理上、银行卡业务日常操作与防范银行卡业务风险工作进行了全面的自查，现将自查情况汇报如下：

接到省联社对全省农村合作金融机构银行卡业务大检查的通知后，联社领导高度重视，召开专题会议，研究布置自查工作方案，要求立足暴露问题开展自查，边查边整改，起到“以查促防”的作用，能促进各项制度和业务工作的顺利开展，为我社可持续发展打下坚定基础。为此，联社研究决定，成立了宁强县农村信用合作联社银行卡业务大检查工作领导小组，组长由联社主任谷天春同志担任，副组长由副主任朱天臣、刘洪同志担任。联社业务部、信息部、财务部、保卫部经理为成员，领导小组下设办公室，办公室设在业务部，负责对银行卡业务大检查工作的具体安排。同时要求各营业网点主任负责本单位的自查工作，并参加银行卡业务的检查，确保自查工作取得成效。

业务情况的自查。并根据各部门的自查结果形成书面报告。

银行收单持证自查报告篇四

简介

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

举例

以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，你刷卡买东西，签字后走人。商家把你签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。收单行收到你当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。商家就得到商品的应得的钱了。收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。你就还钱给发卡行就可以了。

这中间当然不是这么简单，各个环节都有手续费的，不然银行和银联没有钱赚。其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。

概念

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。

就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。

正文

信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

收单分为：

1)网络收单

2)pos收单 ：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

3)atm收单

银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。

银行收单持证自查报告篇五

纪中林 点击: 351次

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为了解“惠农一卡通”的业务开展情况，为全省推广“惠农一卡通”积累经验，探讨如何在县级联社做好发卡和收单业务的相互促进，提升我省农村信用社信通卡产品附加值，8月27日-28日，科技部赴保定曲阳联社和保定市区联社对“惠农一卡通”和收单业务进行了专题调研。

一、调研基本情况

（一）曲阳联社

截至2009年8月底，保定曲阳联社卡存量为16997张。其中，“惠农一卡通”9645张，卡内存款余额为4561万元，活期存款余额为4546万元，定期存款余额为15万元，卡均存款余额为2683元。

曲阳联社与本县财政部门协商，于2009年7月在县城恒州镇试点发放“惠农一卡通”。恒州镇所辖25个自然村9800户，共有农民5万余人，目前已发放“惠农一卡通”9645张，发放种粮农民直接补贴资金162万元。

(二)保定市区联社

截至2009年8月底，保定市区联社卡存量为13549张，卡内存款余额为9941万元。其中，活期存款余额为9175万元，定期存款余额为766万元，卡均存款余额为7337元。

保定市区联社与保定北国商城联手合作，举办了信通卡消费赠礼品活动，期间陆续投入电视广告费5000元，赠品5800元进行宣传，收到了一定效果。截至7月底，信通卡刷卡消费额为878万元，比6月增长了135万元。通过组织宣传营销活动，在保定市内扩大了信通卡的知名度，带动了存款的增长。

二、发行“惠农一卡通”的必要性

通过调研，我们发现发行“惠农一卡通”对于提升我省农村信用社知名度，扩大客户群体，提高中间业务收入有很大的促进作用。具体表现为：

（一）产品定位明确，适应农村金融市场发展趋势，符合国家的惠农政策导向

目前，各家金融机构均在大力发展银行卡业务，随着国家对农村支持力度的加大，农村金融已成为关注的重点，部分银行已开始向农村市场发展。另外，人民银行为方便农民工返乡取款推广“农民工银行卡特色服务业务”，2008年全国农民工银行卡特色服务交易金额增长迅猛，交易金额突破80亿元。由此看出农村是有银行卡市场的，而且发展速度很快。我省农村信用社应当借助代发惠农资金时机大力发行“惠农一卡通”，扩大我社发卡规模，占领银行卡市场。

（二）竞争对手农业银行已推出了“金穗惠农卡”

农业银行在2008年就开始在部分省份试点推广“金穗惠农卡”，并且出巨资在中央电视台黄金时段进行30秒的“惠农卡”广告宣传，目前已开始在河北省进行推广。农行发行“ 惠农卡”主要目的是通过将惠农补贴资金统一发放到卡上，并提供一定的透支功能，来提高卡的附加值，增加业务收入。据了解，目前，农行的惠农卡已有一定的市场。农行对农村市场的重视，充分说明了农村潜在的发展潜力。我们也要积极行动起来，充分利用自身优势，推广我们的“惠农一卡通”，抢占市场。

（三）集各种惠农补贴于一体，承担更多代发业务，降低代理成本

为财政代发支农补贴，需要核对财政部门提供的农户身份证信息，进行联网核查，一份合格的信息要经过多次反复的筛选审核。若每代发一项补贴资金就重新开一个户的话，对我社系统资源占用量大，同时增加了基层工作量。基层最希望的是能够将所有的涉农代发都能够集中到一个账户，这也是我们发行“惠农一卡通”的目的之一。当我们已经代发多项涉农资金，有了良好的合作和服务记录后，就已在财政部门树立了威信，可以更容易承担新增设惠农补贴项目。例如：县联社可以去争取将种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都代发到“惠农一卡通”上。特别是新型农村养老保险涉及人数众多，而且是按月发放，可将客户牢牢吸引在我社。集中一卡代发，既方便了农民集中补贴资金，又大大降低了我社的代理成本。

（四）低代发成本和低受理成本

“惠农卡”相比较存折，成本较低。单个存折的成本约为0.5元多，单张卡的成本不到1元，表面上看存折的成本略低，实际上，存折极易消磁且有使用条数限制，换折率很高，而且存折换折是免费的。现在的银行卡都已是高抗磁卡，不易消磁，若丢失或随坏换卡，我社要收取5元的工本费。另外，客户还可以在卡内开立定期存款，节约存单，增加中间业务收入。

“惠农卡”受理成本较为低廉。客户可以使用“惠农一卡通”通过我社布放的自助设备方便支取代发的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也可以通过pos机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。

（五）可以承载更多的业务，带来更多的收益

“惠农一卡通”可以承载更多的新业务，例如：持卡人可以申请为子女申请附属卡，在卡内开立定期存款，通过电话银行或自助设备实现卡内活期自助转存定期存款，办理跨行业务支取存款，持卡消费等。符合条件的话，还可以通过“惠农卡”方便快捷的办理自助小额贷款等。随着我们业务的不断拓展，“惠农一卡通”可以承载更多新业务，发挥其最大效能。

三、存在的问题

通过调研我们也发现了一些问题，这些问题各级联社应予以重视，并采取措施尽早解决。

(一)从我社的客户群分析来看，信通卡的使用存在四个“不”

1、宣传引导不到位，客户“不会用”

长期以来，被视为“鸡肋”的农村地区被其他商业银行所冷落，服务手段相对落后。我社信通卡业务刚刚起步，各基层网点对农村地区使用银行卡的优势宣传乏力，引导不到位，客户对在哪些渠道可以使用信通卡，如何使用信通卡知之甚少，正确的操作知识较为匮乏。县域有些持卡人尽管申领了信通卡，因对信通卡了解甚少而搁置一边，有些人想申领却又不知道如何办理。大多数已办理银行卡的客户也只是在柜面用于现金存取，而真正体现银行卡业务特色的持卡消费、代缴费等却很少涉足。

2、传统生活习惯制约，客户“不惯用”

农村居民多有保存现金的习惯，现金支付在现实生活中占很大比重，对非现金支付的认同感不高，用卡意识淡泊。另外，客户总觉得银行卡没有存折直观，不能直观反映出卡内存款余额，还不习惯使用银行卡。

3、不了解使用成本，客户“不愿用”

县域及农村居民收入较低，对于价格上的偏好较为敏感。目前，其他银行的银行卡产品均收取年费，小额账户管理费等，我社信通卡免年费和开户工本费，无小额账户管理费，并且交易手续费也较低。客户不了解信通卡的使用成本，简单的认为信通卡不能够透支，不能够免息，而“不愿用”信通卡。宣传营销不到位，信通卡的使用成本优势并没有充分显现。

4、担心银行卡风险，客户“不敢用”

金融电子化系统的发展和完善大大方便了客户，同时也使安全复杂化。银行卡内资金的安全是持卡人普通担心的问题，也是许多银行客户不使用银行卡的主要原因。客户对社会频频发生的银行卡诈骗案、资金被盗案、atm吐假钞，吞卡现象等问题心有余悸，担心受骗，造成惧卡或用卡不踏实心态。电视、广播、报纸等宣传媒体对于此类案件的宣传更加大了农村客户对于银行卡的不信任感，从而“不敢用”银行卡。

(二)从我社自身发展分析来看，存在五个“不够”

1、业务掌握程度不够

在调研过程中，谈及电话银行、短信平台等一些新业务时，县级联社的领导层对此不了解或知之甚少。对新业务所能实现的功能、提供的服务还不了解，则更谈不上重视和拓展。基层柜员对银行卡有些交易也不清楚，不能及时解决客户所遇到的问题，为客户提供优质快捷的服务。给客户留下信用社员工素质低，业务不会做，办理业务速度慢等不好的印象。

2、宣传营销力度不够

县级联社在业务宣传营销方面还存在欠缺，对宣传营销的认识不到位，大部分人认为宣传营销就是悬挂宣传标语条幅，设立宣传台，发放宣传折页，很少能结合本地实际和受众群体的接受能力，开展一些行之有效、适用性强的宣传营销活动。

3、主动发展意识不够

县级联社对自身银行卡业务的发展没有一个明确的目标和定位，积极主动发展业务的意识不够，对应如何发展本地的银行卡业务研究不够。没有制定业务发展规划。

4、渠道服务建设不够

调研的两个联社都尚未布放atm和pos，但做了一些布放的前期工作，选择了拟布放的网点和拟发展的特约商户。银行卡受理渠道不完善一直是困扰农村地区银行卡业务发展的瓶颈问题。客户申领了银行卡后，没有atm、pos可用，只能通过柜面办理业务，跟存折无异，客户体验不到银行卡优势所在，办卡积极性不高。我社的银行卡受理渠道建设滞后，从一定程度上也制约了信通卡工作的开展。

5、新业务策划度不够

(一)转变县级联社经营意识，围绕“小卡片”做出“大文章”

信通卡一个“小卡片”，可以牵动我们农村信用社各项“大业务”的发展，它与存款业务、贷款业务、结算业务、代理业务，以及将来的理财业务、外汇业务都紧密的联系（详见下图）。“小卡片”的持有者是我们的客户，我们所有的业务产品和服务最终都是销售或者提供给客户，发展好“小卡片”就等于紧紧抓住了客户，抓住了业务收益的来源。

县级联社只有充分认识到银行卡的重要性，并不断的发展好，利用好，才能收到好的效果。一方面通过银行卡这个载体来发展客户，培育客户、提高客户的满意度和忠诚度，让信通卡成为客户工作生活中密切相关的一部分，从而扩大市场，增加收益，增强竞争力。另一方面，通过对银行卡的管理和考核，激发员工的宣传和营销意识。通过围绕信通卡举办的一系列活动，激发员工的工作热情，增强团队的凝聚力，企业文化建设得到了发展。同时，一系列科学合理的考核措施的出台，让员工从工作中，看到了自身的价值，得到了实惠。这样，通过一个“小卡片”，实现了外塑形象，内强管理。县级联社的存款、中间业务收入、利润等一些经营指标也随着卡业务的发展实现增长，员工的管理也趋于规范化、人性化。整个联社的实力、活力、竞争力得到了长足的提高。

（二）切实做大做活宣传营销工作

加大银行卡的宣传营销力度，省、市、县要上下联动。省联社要搭建全省的宣传营销平台，举办业务开通仪式或召开新闻发布会，设计统一的宣传图片，拟订统一的宣传口号和标语，拍摄统一的业务宣传片，在省内知名媒体进行宣传。市、县联社除在业务开通时按照省联社统一要求进行宣传外，还要积极结合本地实际情况，认真研究客户的接受程度和认可的宣传方式，适时开展本地的特色宣传营销活动。例如：县级联社可以结合本地的文艺下乡活动，将自身业务的宣传融入到文艺宣传中；也可以通过支持送电影下乡活动，在电影播放前或间歇，播放业务宣传片等。要向每一名员工特别是一线人员灌输全员宣传营销意识，树立银行卡业务是农村信用社的主要业务，而不是附属业务，是今后利润的重要来源。通过基层员工与客户面对面的营销和宣传，让客户体验信通卡业务，并广泛认可它，使用它。

（三）加强渠道服务建设，积极推广电子银行业务

加快自动柜员机布放的进度，指导县级联社积极发展优质特约商户，并为其布放pos机。

督促各联社积极推广电话银行、短信通知业务，开通银联互联网支付业务，积极筹划网上银行业务。并做好每项业务的全省推广工作，让县级联社充分了解和认识电子银行业务，吸引和拓展更多的客户。

（四）加大员工的培训力度，提高服务效率和质量

要围绕不同层次人员开展不同内容的培训。对一线的业务操作人员进行培训，使他们熟悉业务知识和操作流程，遵守规则制度；对市、县级的领导班子和银行卡管理人员进行培训。使他们了解业务特点、业务优势和效益，充分重视业务的发展。

（五）重管理，量考核，全力防范银行卡各类风险

规范银行卡业务的管理工作，全省统一明确县级联社银行卡业务的管理部门，明确工作岗位及其职责。

把银行卡业务的发展情况纳入经营考核指标，并从中间业务效益指标中单列出来，单独反映，以此引起各联社对银行卡业务的重视程度。制定银行卡业务营销奖励措施，鼓励职工积极营销优质客户、拓展优质特约商户。

加强银行卡业务的风险管理，一是建立和完善银行卡各项管理制度，确保银行卡管理有规可依，有章可循。二是做好相应岗位的内控管理，落实各个岗位分工和具体岗位职责，严禁出现一人包办的交叉岗位行为。三是加强银行卡业务相关人员的风险意识教育工作，严防各类道德风险。四是加大银行卡业务的事中和事后监督，保证银行卡办理不出事故。五是开展定期和不定期业务检查工作，对检查发现的各类违规行为严肃处理。

（六）拓市场，盯对手，不断进行业务完善和创新

目前，农村金融市场竞争日益激烈，乡镇银行、小额贷款公司等新的金融实体不断涌现，国有商业银行重返农村市场，对我社的发展造成了很大的冲击。要想在激烈的市场竞争大潮中立于不败之地，必须要开拓市场，及时了解客户的需求情况，收集市场信息，研究国家政策，不断进行业务完善和创新。同时还要紧盯竞争对手，不断提高服务水平，优化服务环境，缩短与竞争对手之间的差距。

五、下一步工作计划

(一)举办“惠农一卡通”开通仪式

邀请省政府领导、人民银行、银联、各知名媒体等，举办“惠农一卡”发卡仪式或召开新闻发布会，大打“农”字招牌，提高农村信用社的社会地位，扩大农村信用社在社会的影响力和知名度。为“惠农一卡通”在全省推广营造声势。

(二)组织开展业务培训

新开展的业务培训区分为专门针对管理人员的业务培训和专门针对基层操作人员的业务培训。通过业务培训使县级联社的管理人员（特别是高管人员）充分了解我设所开展的业务，引起其对新业务的重视；使基层操作人员能够熟练掌握业务操作，能够正确的向客户进行面对面的宣传营销，为客户提供高效快捷的服务。

(三)组织进行全员业务体验活动

在全省范围内，进行一次全员新业务体验活动。指定业务类型和种类，要求所有员工都办理一笔相关业务，加深对业务的了解。省联社将对业务体验的办理情况进行抽查，对弄虚作假未认真落实的单位和个人，省联社将进行通报批评。

(四)“晒”成绩，促发展

各市、各家联社只有在全省的平台上“晒”成绩、看进步，才能一决高下、一比高低。我省农村信用社银行卡业务的发展也是一样，某些联社不积极不主动，而有些联社十分重视，业务也发展的很好。今后，我们建议通过银行卡业务运行通报或工作简报，对全省的银行卡业务发展情况“晒”成绩，要以“晒”施压力，促动力。