银行一岗双责的重要性大全（20篇）

银行业务的专业性和复杂性需要员工具备良好的专业知识和技能。以下是小编为大家收集的银行选择指南，希望对大家有所帮助。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

［摘要］商业银行是我国金融体系的主体，是服务实体经济的关键力量，商业银行在支撑国民经济高速增长等方面发挥着关键作用。笔者通过分析信贷风险产生的根源及存在的问题，找出对应的解决策略，这将对如何提高我国商业银行信贷控制水平具有相当重要的实用价值。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的首要条件，是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的关键。因此，所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时，按照贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲，如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到一块，纪律不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防范信贷风险的作用。

二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构。

信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管理部门，统管全行的信贷风险管理事务，但是部门总经理的级别不够权威和独立，也就影响工作的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理，由副行长或副行长级高级管理人员担任，负责全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险”。在首席风险经理领导之下，各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都设有一位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作，称为首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再往下依此类推，各级支行都有风险经理。风险经理和业务经理平行作业，各司其职，互相支持，互相尊重。信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、控制银行资产风险的重要条件。

还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、有效实施风险监管的职能，必须强调建立一个独立的组织体系。同时，各分行的.信贷风险管理部门也必须对上级信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公正性。

三、建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制度。

我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额小的特点，一般实行的都是授权个人审批制度，而不是对部门、一级分支机构或其法人代表授权。授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业经验，其过去所经办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了解以及审批资格考试的结果等。每一位获得审批权限的风险经理都必须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个级别，各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目的风险评级而定。同一行政级别的风险经理，其授信额度的审批权限是不尽相同的。个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审批贷款质量好的风险经理升高其授权额度，反之则下调，对个人消费贷款的审批权限进行动态管理。

为提高个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实行授信审批“双签制”。即每一笔个人消费贷款授信业务的批准，根据其额度的大小，需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。这种“双签制”实际上是授权个人审批制，只要超过权限就上报有权审批人审批，不存在层层审批问题，因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制。但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的个人消费授信项目也可以通过上会讨论决策。审批决策的重要原则就是审贷分离原则，也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门，从而形成相互制约的机制，以便明确责任，防范风险。

四、强化个人消费信贷业务风险研究和监控。

目前，我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低，主要表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行历史信用评分，风险预警能力较差，行业分析、数理模型应用和计算机应用水平较低等。因此，强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究，提高对风险的监控水平，是当务之急。

首先，我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、整理工作，尽快补充完善数据格式，充分利用计算机技术的统计分析功能，提高本行计算机系统的风险预警功能。一是计算机技术和网络应用程成全行性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理，打破目前各分行各自为政，减少不必要的重复建设；三是借助外界的力量加强计算机网络的研究和发展，请商业银行外部的计算机公司对程序进行优化和升级，但需要行内的计算人员积极参与建设和提需求。根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多，违约率高但单笔违约损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险，这与公司业务是有本质区别的。所以对个人消费信贷业务的风险控制研究主要是：宏观层面系统风险、群体消费行为和信用研究，人文结构变化研究等等，提高对系统风险的控制能力。

其次，尽快研究和建立自己的内部风险评级模型，用来对客户或债务进行风险评级。风险评级模型中有定量分析指标，也有定性分析指标。目前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙，主观、定性指标过多，客观、定量分析指标较少，影响了信用评级的准确性。

再次，要建立风险计量方法和模型，统一全行的风险标准。缺少这种深度数理分析是我国商业银行个人消费信贷业务风险管理中的一个不足之处，随着个人消费信贷业务的扩大，在统计学基础上对各项业务指标进行控制己变得非常急迫，但目前业务管理模式的创新已经落后于业务本身的发展。在风险管理上，我们也面临着经验升华高度不够的问题。这种状况与长期以来所形成的体制运转惯性有很大关系。这种科学抽象程度较高的非常规事务性工作往往被视为一种没有多少实际意义的事情来看待，因此商业银行的管理人员几乎全部要集中在事务性工作的第一线，管理队伍的阵形压得很扁，后方相对就变得空虚。而开发新的管理模式，恰恰是要由后方的决策支持性组织来完成的。所以，我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形，将日常管理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开，选择合适的人员，建立各级业务主管人员的参谋支持机构，其职责之一，就是要对国际先进管理方法和经验进行系统的搜集、研究、消化和借鉴，并要结合商业银行的实际情况，制定出一定的实施规划，以便切实有效地推动我国商业银行风险管理水平的提高。

银行执行力的重要性

商业银行信贷风险评级的重要性论文

在供给侧结构性改革大潮下，我国商业银行在绿色信贷的发展上也获得了一定的成就。绿色信贷通过资金的优化配置淘汰了一些落后或者不能使用的生产机能，进一步地促进了产业结构升级。不仅如此，绿色信贷经由众多投资方式，将资金引导向研发新能源以及开发生态型农业领域，存量资金得以有效盘活，信贷使用率也随之得到大幅提升。

一、绿色信贷对商业银行的影响。

（一）积极影响。

（1）促使信贷结构优化，资产质量得到进一步提高。

商业银行因其获得众多绿色政策的指引，同时自身对供给侧改革的积极响应，再加之信贷结构的进一步优化，取传统信贷之精华而去其糟粕，促使信贷资产的质量不断提升。高耗能、高污染的信贷贷款逐渐减少，同时逐渐压缩发展前景渺茫企业的贷款总量，调整信贷结构，释放信贷资源，将其投放入发展环境好且有着广阔发展前景的行业，进一步加大各项贷款中绿色贷款的比重，不断优化了信贷结构。目前我国的各大银行机构正积极的完善绿色信贷体系，不断创新政策结构和服务结构，努力推动绿色金融产品的发展。着重向绿色产业发展信贷业务，降本增效过程产能，促使传统产业结构加速转型为绿色产业。

（2）提高国际竞争力。

我国的绿色信贷相较于很多国际银行，有着起步晚、发展滞后等缺陷，为了进一步加速其向国际社会融入的进度，在积极谋求同国际大型银行的交流与合作的过程中，不断汲取其中优秀的信贷政策，丰富自身的信贷经验，在深化业务合作的基础上，带动我国商业银行在绿色金融领域上的向前发展，从而促使自身国际竞争力的不断提升。

（3）促使银行声誉的有效提升。

商业银行想要谋求更好的发展，其经营理念除了要实现最大化的利益之外，还需将承担更多社会责任融入其战略决策之中，通过对低碳产业的大力支持，将其合理优化配置信贷资源的重要作用充分发挥出来，降低信贷风险，对国家经济改革以及产业结构调整加大支持力度，促使公众、社会以及舆论媒体对商业银行做出更加客观、积极的综合评价，建立友好、互助和谐的合作氛围。

（4）促使商业银行盈利能力的有效提升。

当商业银行加大对绿色产业的扶持力度之后，会潜在的对社会产生诸多正面影响，因此为其利润空间的拓宽提供了更多的可能性和渠道。目前我国的绿色信贷正处在初始发展时期，有着非常广阔的发展前景。随着多样化绿色金融产品的出现，以及在绿色经济不断发展背景下，不断推动了绿色金融产品的创新和升级，从而绿色信贷的核心竞争力也得到了不断地提升，而其利润增长点也随之逐渐增多，达到了社会责任和利润双赢的目的。

（二）消极影响。

（1）银行利息收入有所下降。

随着绿色信贷在银行总体信贷中的比重逐渐增多，银行不得不削减更多收益更高项目贷款的比重，因此难免会影响其利息收入来源。绿色项目的盈利能力有时候并不出众，会使商业银行陷入两难抉择的尴尬处境，因此从某种意义上讲，缩减高污染、高耗能等传统企业授信额度，对其收入会产生直接影响。

（2）短期运营成本增加。

绿色信贷政策的实施以及结构调整改革，必然离不开对专业型管理团队建设资金的投入，加大人才培养及引入力度，同时管控环境风险的能力也要相应的有所加强，以更为先进科学的绿色信贷手段辨别筛选劣质、不良贷款。在商业银行逐渐向绿色信贷业务倾向的过程中，其运营成本在无形中将有所增加。

（一）欠缺完善性的银行法人治理结构。

公司治理结构的优劣对于银行的良好运作以及银行利益最大化的实现有着极其重要的影响。我国现阶段的商业银行大多数以股份制为主，同时治理结构改革不充分，未能真正意义上的实现经营权和决策权的有效分离。两种权责过于集中。因此在很大程度上弱化了治理机制的重要作用，由于制衡机制的缺失，会频繁发生“内部人控制”的不良现象。行长负责制这种管理方式往往拥有绝对的决策权，在人事调配等众多事物上的话语权很大，会形成一权独大的不良局面。同时由于其监督部门形同虚设，因此银行的有效经营存在很大的潜在风险。

（二）缺乏社会责任。

作为一种十分典型商业机构的银行，需起到积极的示范作用，承担更多的`社会责任，这是一个商业银行业务组成中不可或缺的重要组成部分。但是我国的商业银行对绿色信贷中的社会责任以及环境保护等问题上的认识有着较大偏差，对其基本内涵缺乏准确的认识。有些银行依然发放贷款给“两高”企业，这与缺乏清晰的社会责任战略目标与责任标准有着很大关系。此外，我国商业银行的公众舆论压力小，其履行社会责任的意识淡薄、动力不足。

（三）欠缺完善的约束激励政策。

面对日益严格的环境管制，企业需将更多的基金投入到环保方面，而目前相较于非常高的环境成本投入，对于企业的处罚力度不成正比。因此对于一些“两高”企业由于经济惩戒力度小，依然不按环保要求生产并从中谋取利益。而新能源、循环技术、节能减排技术等项目需要投入更多的资金进行改造，再加之有着比较大的发展风险以及支持绿色信贷的政策力度小等问题。对一些环保工作做得比较到位的企业欠缺对等的经济扶持和鼓励政策，对其环保的积极性有着十分严重的影响。

三、绿色信贷对商业银行的建议。

对于商业银行自身的发展而言，绿色信贷有着十分积极的影响，绿色信贷是一种有着可持续发展特点的金融道路，除了对银行利润空间有着很好的拓展作用，同时通过对银行体制及政策的积极改革，银行资产的信贷风险会得到更加有效地控制，但是还有着些许需要着重改善的不足之处：

（1）将可持续发展战略融入商业银行体制改革之中，并将其与社会责任相结合，同时将其提升到战略层面。与此同时，将先进的环保理念融入银行绿色信贷改革之中，并以之为价值发展导向。

（2）绿色信贷的授权管理要进一步加强，切实做好绿色信贷的授权工作，有效防控因环境风险而导致的信贷资产质量下降问题。因此务必要讲授信工作落实好，促使绿色信贷健康发展。

（3）优化绿色信贷法律法规，并确保其正确落实，有效规避绿色信贷欺诈行为，为绿色信贷以后的健康发展打好基础。

（4）加快银行信贷管理指南的建立，并确保其有可操作性。国外大部分商业银行都有着明确的环境、社会、经济三者和谐统一发展的信贷指引，对企业环境违法有着十分详尽的风险等级划分。“赤道原则”将众多行业的环境指南均发布了出来，信贷包含着市场环境、工艺标准以及污染程度等众多领域。我国商业银行需结合自身特定的发展语境，对“赤道原则”相关规定及条款进行有益的借鉴，对环保型企业以及“两高一剩”企业的等级进行合理界定，明确不同行业的污染程度、加工工艺、产品以及使用原料等应该实行怎样的信贷政策。建立科学的绿色信贷指导目录，银行的信贷政策就能够以企业的环境风险评级标准加以落实实施。

四、结语。

综上所述，为了更好地促进我国绿色信贷的发展，必须要与社会责任相结合，不断完善相关的法律法规，让绿色信贷在完善的法律基础上稳定的发展。要加强与国际银行的交流和合作，为绿色信贷提高国际竞争力打好基础。

参考文献：

［1］孙光林，王颖，李庆海。绿色信贷对商业银行信贷风险的影响［j］。金融论坛，（10）。

［2］李苏，贾妍妍，达潭枫。绿色信贷对商业银行绩效与风险的影响——基于16家上市商业银行面板数据分析［j］。金融发展研究，2017（9）。

［3］李程，白唯，王野，等。绿色信贷政策如何被商业银行有效执行？——基于演化博弈论和did模型的研究［j］。南方金融，（1）。

银行礼仪的重要性

女士淡妆上岗，以简洁、淡雅、自然为宜。佩戴饰品以“宜少不宜多”为前提，全身首饰不超过两件为最佳。头发洁净，经过梳理且平整不乱，发型自然、清新、利落。前发不遮眼、后发不披肩、不留怪发型、不剃光头、男士不留须。

二、着装礼仪。

穿着工装时要保持领口和袖口的洁净和整体的挺括，切记不能挽袖子、裤腿。女士着裙装时要选择肉色长筒丝袜，男士衬衣前后摆要包进裤内且要选择深色袜子。工牌要端正的佩戴在左胸上方。

三、完美表情。

微笑是沟通的法宝，能充分体现一个人的热情、修养和魅力，非职业性的微笑是发自内心的、自然大方的甜蜜微笑，微笑要贯穿礼仪行为的整个过程且要与对方保持正视。与客户谈话时，大部分时间应看着对方，正确的目光是自然的注视对方眉骨与鼻梁三角区，不能左顾右盼，也不能紧盯对方，道别或握手时目光要正视对方的眼睛。面对客户头部却侧向一旁，用耳朵仔细聆听可以表现出你对此次谈话富有兴趣，而面对客户时头部挺得笔直或低头不注视对方则说明你对对方保持中立、不感兴趣或是持否定的态度。

四、肢体语言。

站立时要抬头、挺胸、含鄂、提臀、双肩自然下垂、两眼平视、面带微笑，平时双手可放在体后，与客户谈话时应上前一步，双手交叉放于体前。入座要轻，坐姿端正，坐满椅子的三分之二，轻靠椅背，双膝自然并拢。女士切记两腿分开或两脚呈八字形，男士双腿可略微分开。切记前俯后仰、上下晃抖腿。手势要优雅、彬彬有礼，幅度和频率不要过大。在接待、引路、向客户介绍信息时要正确使用手势，切记不能用食指指指点点，应采用掌式，递送物品时应用双手。

五、语言艺术。

来有迎声、问有答声、走有送声，主动询问客户要办理何种业务。把“您好、请、谢谢、对不起、再见”等常用的礼貌用语适时融入到与客户的谈话中。

六、服务满意度。

首先，服务是一门艺术，要学好这门艺术，除了要对业务知识有熟悉的了解之外，还要以客户为中心，跟客户交流感情，设身处地为客户着想,保证客户满意。

通过为客户提供知识服务，超值服务和个性服务，不仅充实和丰富了工作内涵，更加巩固和提高了客户的忠诚度和满意度。当然，处事中我们要机智巧妙，从容自信，对自己自信,就是客户对你相信，做到超越平凡追求卓越。

银行团队建设的重要性

“众人划桨划大船”是一首歌曲的名称，同时也代表了一种精神，它所体现的是一种团队协作精神，很多人在一起心往一处想，劲往一处使，才能将一个工作做好，才能实现一个共同的目标，所有人团结一致才能完成一个共同的事业。其表现出的精神是团队精神，其基本内涵是团队协作的重要性。在一个团队当中，可能有很多成绩优秀，能力突出的个人，但仅仅个人能力出色并一定不能创造团队的业绩，这就跟一个人再有力量也无法靠自己划桨运行一艘大船一样，团队的事业不能依靠某一个人或某一些人的个人才能与成绩来实现，团队精神是能够使团队事业实现的根本保证，而团队精神中的协作与配合尤其重要，它需要团队中所有成员精诚合作，将个人目标与团队目标绑在一起，同舟共济，众志成城，兄弟齐心，黄土成金。

这就跟大家一起划船一样，有的人力量大，快速猛划，有的人划桨慢慢悠悠，有的人往前划有的人往后划，就算这个船上都是一流的划桨高手，船只也会原地打转，停滞不前。“众人划桨划大船”要求在团队建设当中进行良好的团队协作，实现大家共同的目标，形成一股合力，是银行团队建设的思想精髓，是团队的内部协调性，凝聚力与协同精神的集中体现。

银行属于知识密集型产业，银行工作整体的运行效率非常依赖内部的协调性与配合性，银行当中的各个职能部门之间，部门内部的人员与人员之间，如果内部不团结，不能实现良好的配合，在工作上不能进行良好的相互协调，工作中就会出现严重的内耗，银行整体的管理水平与运行效率都会下降。因此，做好团队建设，做好内部的协调与配合十分重要，团队精神的建设同时还是银行人才战略实施中的一个重要环节，一个优秀的团队仅仅基本了高素质，高水平的人才是不够的，让团队中的所有人发挥出能力和水平才能使一个团队整体的水平得到提高。其所倡导的团队精神与团队合作意识是银行建设不断向上的原动力，它可以让团队当中的每一个成员产生共同的价值观与归属感，让银行内部的团队精神建设具有一个清晰的方向，它是最具代表性的银行内部团队精神与团队合作意识的象征，它所体现的精神和力量在银行团队建设当中具有极强的号召性与推动力。

3.1加强制度建设，落实组织结构合理化是团队精神建设的基础。

制度的科学性与合理性是银行团队建设的基础，如果一个团队内部存在权、利划分不清，分工不合理，组织结构不够科学，就无法在团队内部创造一个公平、民主、和谐的工作环境，就无法将工作业绩与员工努力的程度良好的连接起来。制度建设是银行团队建设的基础，只有在做好制度建设的前提上，内部秩序才能稳定和谐，团队精神和团队意识才能得以有效的建立。要做好银行内部的制度建设，一方面要积极发现当前制度当中不合理的部分，及时的给予调整和纠正，一方面要以现代企业管理的思想进行内部组织结构的优化调整，以银行业务需要进行合理分工，制定与效益挂钩的薪资制度与奖惩措施，避免因制度缺陷或组织结构不合理出现的人浮于事或劳而不获等不合理现象，使得所有员工个人的利益都与整个团队的整体利益与发展目标深度契合，为银行的团队建设打好基础。

在具有了良好的制度与完善的组织结构基础上，还要重视团队内部人员对于团队建设工作的反馈与评价，团队建设根本上是一项主要涉及到人的建设工作，仅仅依靠理论上的合理性与可行性是不够，必须要在团队建设工作中不断的听取员工的'意见与建议，从实际效果上观察并进行调整，这样才能保障制度在理论上具有合理性而在实际运行中存在缺陷的问题。因此要做好银行的团队精神建设，一方面要有制度基础，另一方面为员工解压、放飞心情，提高员工福利待遇也十分重要，员工也必须学会感恩，懂得回报，为实现团队目标，齐心合力。这要求团队建设的领导层与决策者要建立一条有利于员工及时反馈信息，上达意见与建议的通道。通过广泛听取员工意见，对现有的团队建设中的问题，及时发现，尽快解决，才能真正让银行团队建设保证健康有序发展。

3.3深化团队精神，形成文化核心。

银行团队精神的建设从根本上讲是企业文化核心，是银行团队的灵魂，是团队和成员实现共同的目标与价值，而不是“海盗沉船”，为了个人利益和薪金去工作，而真正将团队精神深化为实现个人价值与团队目标，就需要为团队成员提供物质利益之外的精神价值，银行核心文化的建设就是使得银行团队成员形成共同价值观、拥有共同精神目标的建设工作。以“众人划桨划大船”作为银行团队建设精神的口号，是是将团队目标从精神文化角度进行体现的一种深度转变。团队精神是集聚内部力量的关键一环，体现企业核心价值观与发展的精神力量，将团队精神深化为企业灵魂，对于银行团队建设具有积极的作用和深远的意义。

一个没有灵魂的企业，就没有内涵。以“众人划桨划大船”作为银行团队人文建设指导思想，是团结紧张与严肃活泼睿智的嵌合。团队精神与团队意识的建立，是银行文化建设的核心，是银行健康发展的关键，同时也是企业文化的深度体现，只有做好银行建设工作，才能拥有一个精诚团结、战斗力极强、目标一致的团队，使银行建设必定向一个更高的层次迈进。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

摘要：随着时代的发展，经济领域发展的速度越来越缓慢，经济进入常态发展阶段。在这种背景下，商业银行信贷风险就存在一定的多样性和复杂性，如何更好地应对商业银行信贷中存在的风险是亟待解决的问题。本文先阐述强化商业银行信贷风险管理的意义，接着分析当前商业银行信贷风险现状，最后提出商业银行信贷风险管理措施，以便更好地推动商业银行的快速健康发展。

商业银行发展中现代风险一直是其最为常见的风险之一，商业银行存在的信贷风险主要是指对于已经外放的资金或者是款项，由于贷款人存在各种的原因不能在规定的时间内完成还款从而使商业银行发展造成资金损失。为此，要能够采用科学合理的方式对商业银行中可能存在的风险进行管理，以便使得风险控制在一定的范围内，促进商业银行的健康持续发展。在商业银行的风险管理中，信贷风险是最为核心的风险项目，对于新的风险主要是通过识别、监测的方式，以便保证商业银行获得一定的收益，提升自身经济效益。当前金融市场不稳定，情况也比较复杂，商业银行在发展中也存在一定的挑战，尤其是商业银行的信贷风险大多是因为贷款人信用不足导致的问题，为此，在商业银行发展中要能够基于自身发展的基础上对信贷风险进行科学的管理，并不断完善相关政策，以此更好地控制存在的风险管理，促进商业银行持续健康发展。

商业银行发展中对信贷风险进行管理有利于提高信贷本身质量，提升盈利效率，对商业银行的发展来说具有重要的意义。

（一）有利于维持良好的经济秩序。

随着经济的快速发展，各个领域维持经济制度的完善显得更加重要。如果没有明确的规章制度，经济的发展将会走向不正常的状态，不利于社会健康持续发展。商业银行作为国民经济的支柱之一，是保持经济良好秩序的重要方面。如果缺乏相应的约束，经济的发展显得杂乱无章，不利于经济金融的持续发展。为此，维持商业银行自身可能存在的信贷风险管理能够在一定程度上保障经济秩序的良好持续发展。

（二）减少违法违纪犯罪行为。

商业银行信贷业务往往会出现一些违法违纪的现象，这样不良的行为会给商业银行的发展带来巨大的损失。这些现象的存在，从个人角度来分析，会使得某些人失去工作岗位？从外在因素来分析这些违法犯罪现象，可能会导致其他家庭或者社会人身、财产方面的损失。为此，对商业银行的信贷风险进行管理能够使信贷业务的发展更加规范化、正规化，使得各项业务能够按照规章制度正常办理，避免违法乱纪，现象的发生。

（三）树立社会诚信意识。

社会发展中最容易忽视的问题是诚信问题，如果在商业银行发展中存在诚信问题，那将导致无法想象的损失。要注重诚信意识的培养，商业银行发展中按照规则进行贷款的发放，贷款人也能够在一定的时间内进行还款，这些行为无疑都是对人诚信意识的一种培养。如果存在诚信方面的问题，那么在贷款方面将会承担一定的后果，对商业银行的信贷风险管理有利于社会诚信意识的强化。

(一)应对风险能力有待加强。

随着时代的发展，人民币在国际上的应用越来越广泛，银行利率的发展也逐渐走向市场化，这在一定程度上增加了银行信贷的风险。商业银行对信贷风险的管理难度也逐步增加，使得银行的存款利率收到一定的影响。这就需要银行在发展中注重自身盈利模式的转变。此外，银行产品更新换代速度比较快，经营模式的综合化也都进一步增加了信贷风险存在的可能性。目前，商业银行在信贷风险评估风险解决等方面还存在一定的问题，应对风险能力还有待进一步的提高。

(二)管理有待动态化。

商业银行信贷风险管理中比较重视信贷风险的静态分析，这种静态分析能够在一定程度上对信贷风险进行反应，但是缺乏动态性和连续性。随着银行金融业务的不断发展，银行的规模和业务的'开拓都对信贷风险管理产生了一定的影响，为此，银行仅仅依靠静态的指标分析对信贷风险进行约束管理不能取得较好的管理效果。

(三)从业人员的素质有待提升。

随着经济的态势良好持续发展，社会就业率成为较为敏感的话题。为了更好地提升就业率。许多机构和企业招聘很多人才，银行也是如此。银行招聘的信贷从业人员往往是从高校刚毕业的应届生，缺乏信贷经营和管理的经验，从而导致很多信贷业务仅仅处于表面形式，不能很好地反映信贷风险存在的真实情况，不利于信贷风险管理。在银行信贷风险管理的人员流动性比较大，在创新性方面也存在不足，从而使得信贷风险管理的效果大打折扣。

当前商业银行信贷风险管理中没有很好地意识到其重要性，将大部分的精力放在业务拓展，但是相对忽视信贷风险管理，这种经营管理方式势必会导致不良贷款的存在，当存在这些现象时就需要在信贷风险的处理方面投入较大的人力、物力，影响商业银行的自身发展。

(一)强化管理层作用。

商业银行信贷风险管理中，管理层要能够发挥其引导作用，银行在发展中要能够紧随经济发展趋势，强化信贷风险各项规章制度，规范信贷后的管理与可能存在的风险。提高信贷风险信息的透明化和流畅性，强化银行自身的信贷风险的管理能力，管理层人员要能够注重信贷从业人员进行实地调查方面的能力，更好地掌握其自身信贷方面的情况，并能够根据实际调研结果采取信贷风险管理的相应措施。通过定期或者不定期的检查信贷风险管理工作，以此提升信贷风险管理工作的效率。

(二)建立管理机制。

商业银行发展中为了更好地推进信贷风险管理，可以实施名单制管理策略，将稳定核心的客户列为专业名单，通过专业营销和回访的方式实施一户一策的方案进行管理。根据客户不同的情况采取相应的优惠政策，对客户的维护和回访情况能够及时进行记录，通过监督机制不断优化对客户的管理，以此更好地推进风险管理。还要能够建立相应的退出机制，让每个客户了解信贷的相关政策通过召开信贷风险管理会议以及信贷风险的检察工作，了解客户对信贷风险的接受程度，对于不能接受现代风险政策的客户采取退出政策。并实施监督机制以此更好地对风险进行控制和管理。

(三)重视信息手段的应用。

商业银行信贷风险管理中要能够注重对其模式进行创新，重视信息技术手段的应用。例如大数据、云计算等。通过信息技术手段的应用用强化信贷风险管理的手段，由于商业银行信贷管理中存在一定的静态性，可以采用管理模型的方式对其进行动态化的分析，针对结果采用动态化的措施，以便保证商业银行信贷风险管理工作和其他业务之间的和谐发展。

(四)树立良好的信贷风险管理理念。

为了更好地提升商业银行信贷风险管理的水平，要注重树立良好的信贷风险管理理念。为此，在银行发展中要注重对从业人员进行信贷风险管理方面的培训工作，能够在理论层面认识到信贷风险管理的重要性，并纳入自身职业理念中。还有能够运用定量的方式对从业人员进行信贷管理方面的评价，主要是针对信贷管理中人民币、利率市场化等所造成的信贷损失进行认识，针对银行发展提出相应的补充和完善措施。

结语。

维持商业银行自身可能存在的信贷风险管理能够在一定程度上保障经济秩序的良好持续发展。能够使信贷业务的发展更加规范化、正规化，使得各项业务能够按照规章制度正常办理，避免违法乱纪，现象的发生，有利于社会诚信意识的强化。但是商业银行信贷管理中还存在一定的问题，银行产品更新换代速度比较快，经营模式的综合化也都进一步增加了信贷风险存在的可能性。银行仅仅依靠静态的指标分析对信贷风险进行约束管理不能取得较好的管理效果。银行招聘的信贷从业人员往往是从高校刚毕业的应届生，缺乏信贷经营和管理的经验，从而导致很多信贷业务仅仅处于表面形式，不能很好地反应信贷风险存在的真实情况，不利于信贷风险管理。为此，商业银行信贷风险管理中，管理层要能够发挥其引导作用，银行在发展中要能够紧随经济发展趋势，强化信贷风险各项规章制度，规范信贷后的管理与可能存在的风险。能够注重对其模式进行创新，重视信息技术手段的应用。在商业银行发展中还要不断探索相应的措施，以便更好地促进经济体制的快速发展。

参考文献：

[4]董婧.新常态背景下商业银行信贷风险及管理措施[j].中国国际财经(中英文),2018(07):229.

银行团队建设的重要性

无论何种性质的企业，都存在一个投入和产出的问题。每个人的能力都有一定限度，善于与人合作的人，能够弥补自己能力的不足，达到自己原本达不到的目的。自己力量有限，这是我们每一个人存在的问题，但是只要有心与人合作，善假于物，那就的要取人之长，补己之短。而且能互惠互利，让合作的双方都能从中受益。

同样一块蛋糕，分的人越多，自然每个人分到口的就越少。如果斤斤计较，这样我们相信享受财富的哲学，我们就会去争抢食物。但是如果我们是在联的手制作蛋糕，那么，只要蛋糕能不断的往大处做，我们就不会为眼下分到的蛋糕大小而倍感不平了。因为我们知道，蛋糕还再不断的做大，眼前少一块，以后随时可以再弥补过来。而且只要联合起来，把蛋糕做大了，根本不用发愁能否分到蛋糕。

不管你是多么优秀的组织者，通过个人的魅力，你可以暂时把一个团体的看法统一起来，使他们以统一的'看法行事。但是一旦你离开这个团体，就有可能的出现团体分崩离析的局面。

某种意义上说，正是因为这种基于个人魅力的领导才能的缺乏，才使得“英雄”人物的出现成为可能。同样一批人仅仅是因为领导者不在了，就变的面目全非，这肯定不是一个健康的局面。因此只有能跟同伴合作，增强团队的凝聚力和团队精神，取长补短、发挥特长，使一个企业在竞争中增强生存力，才能飞的更高、更远，而且更快。

所谓集思广益，就是指放开胸襟，接纳一切希奇古怪的想法，同时也贡献自己的浅见。即使你是“天才”，凭借自己的想象力，也许可以获得一定的财富。但如果你懂得让自己的想象力与他人的想象力结合，就定然会产生更大的成就。我们每个人的“心智”都是一个独立的“能量体”，而我们的潜意识则是一种磁体，当你去行动时，你的磁力就产生了，并将财富吸引过来。但如果你一个人的心灵力量，与更多的磁力”相同的人结合再一起，就可以形成一个强大的“磁力场”，而这个磁力场的创富力量将会是无与伦比的。

我们生存在一个努力合作的时代中，几乎所有的企业，都是在某种合作的形式下经营。我们只要浏览一下当天报纸上的新闻，必会看到这样一个报道：在同一管理机构下合并的工商业，创造了无比的力量。今天是一群银行合作，明天又是一群铁路公司合作，过几天又是几家钢铁公司联合起来，这一切的联合行动,其目的全是为了运用高度的团结及合作，发展出无比的力量。

在军营里经常可以听到这样一首歌：《团结就是力量》。歌中唱道：团结就是力量，这力量是铁，这力量是钢。这首歌曲唱出了团结所产生的巨大力量。中国古代流传着这样一个故事：一个老者在临终前，把自己的几个儿子叫到床前，并让大儿子拿来几根筷子，然后他让一个儿子拿出一根用力折断，结果不费吹灰之力就把筷子折断了，之后，老人让把所有的一起折断，可是儿子使出浑身的力气也未能做到。老人向围绕在床前的几个儿子说：“你们兄弟几个就好比这筷子，单独一支很容易断，可放在一起就难了”，说完来人就去世了。兄弟几个明白了老父亲的意思的，在以后的日子里他们相互帮助，从来没有受到别人的欺辱。当我们这些万物的精灵还在为团结而呼吁时，让我们来看看蚂蚁，在动物界中及富团体精神的代表：一个蚂蚁的力量很弱小，但是它们却能将是它们体重几十倍甚至上百倍的食物从远出抬回“家“中，靠的就是团体作业，联合起来才有力量。

团队精神不会自发产生，需要人们有意识、自觉地来培养，首先就要从改变观念开始。现代社会是一个高度竞争的社会，激烈甚至残酷的竞争常常使人们联想到自然界的法则：弱肉强食，适者生存。实际真的如此吗？竞争使人们将自己潜能最大限度地发挥出来，每个人都做得比自己以前好，真正的竞争应该是双赢的，尽管在与他人比较时有高低之分，所以竞争只让大家都变成强者。竞争不是靠尔虞我诈，而是挖掘自己的潜能，相互合作，这将使你发挥出更大的的能量。特别是在团队内部，为了让自己的团队在竞争中处于不败之地，发扬团队的精神，就尤显重要。这是我们共同的目标，也有助于团队精神的发展。

团队合作意识是指团队和团队成员表现为协作合为一体的特点，团队成员间相互依存、同舟共济、互敬互重、彼此宽容和尊重个性的差异；彼此间形成一种信任的关系，待人真诚、遵守承诺；相互帮助和共同提高；良好的合作氛围是高绩效团队的基础，没有合作就无法取得优秀的业绩。力量和成功是相辅相成的。因此任何人只要拥有这项知识及能力—和谐地联合个人思想的原则而发展出力量，就能在任何行业中获得成功。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

现代商业银行只有通过构建有效完善的组织结构、良好的评级体系，才能够更好的帮助领导层决策，才能够使各个业务部门达到高效率工作。为了保证评级结果的客观性、有效性，需要单独建立内部评级部门，并且在内部评级部门之外设立单独的监督部门，随时监督检查内部评级部门的日常工作、评级结果等。其次，还需要在经营部门设立风险经理，落实风险经理制，更好地监控风险。

3.2加强市场分析，提升信贷专业化管理水平。

各级机构要对现阶段信贷领域较为突出的信用风险关键问题深入专题研究，有针对性的提升专业管理水平。信贷产品的设计要充分考虑客户的实际需求，针对性地开发。在为客户提供信贷产品的同时提供更多的人性化的服务。同时要对客户进行回访，反馈他们对贷款产品的评价，以更好的完善产品。要提升对客户关联关系识别和管理的能力，特别是对民营企业，遵循“实质重于形式”和“便于集中管控风险”的原则，强化对集团客户的风险控制，防止企业对头融资。要确保企业授信总量与经营水平、资金实力相匹配，强化对信贷产品适用情况及客户生产交易模式的分析研究，防范过度授信。

3.3优化信贷风险控制信息系统。

首先，把数据库的结构集中化。把原先分散的数据库进行重新编排，为大规模集中式数据库结构设计。其次，与会计核算系统全面衔接。整合会计系统中的信息使得会计系统中记录的资金变动情况等信息能自动更新同步到信贷风险控制系统中，保持两者信息的一致性。最后，实现操作过程电子化。信贷业务的贷前、贷中、贷后以及监督等环节都要做好电子化记录与控制。优化授信审批系统、贷后监督系统等流程，使操作系统更加稳定。并且为了防止越权操作，要设立不同权限来提高信贷风险控制系统的安全性。

3.4加强创新融资制度。

加快融资环境建设，企业可以通过发行股票与债券等方式融资，可以减少对银行信贷资金的依赖度，减轻商业银行信贷压力。同时在信贷资金需求减少的情况下，商业银行必然会因竞争加剧而去改善信贷的经营管理，更加注重产品的创新与服务，更积极地去控制信贷风险，促进效益的提高。

3.5深化员工教育管理，严惩违规失职行为。

各级机构要深入推进健康信贷文化建设，开展经常性的案例警示和职业操守教育，切实提升员工的责任意识和专业素质，培养员工的合规理念。重点查办业务办理中的严重违规失职行为和道德风险，重点追究直接责任人和负主要责任的领导人员，将典型案例通报全行，充分发挥查处、问责的惩戒和警示教育作用。

参考文献:。

［1］张淼.商业银行信贷风险管理［m］．上海:上海财经大学出版社，.

［3］国有控股商业银行操作风险防范与管理［m］．北京:经济科学出版社，.

［4］李晔，徐润，陈媛.基于内部审计视角的农商行信贷风险管理研究［j］．中国市场，(33)。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

(一)信贷文化严重缺失。信贷文化是鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总和。它包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。

(二)信贷管理体制转型缓慢，方法和手段仍然比较落后。长期粗放经营的习惯使得精细化管理难以到位。具体表现在：

1.风险定价随意，缺乏科学性、系统性。随着市场利率体系的逐步完善和银行同业间规范竞争的发展，中国人民银行已逐步放宽对贷款利率的限定，允许商业银行根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价策略。但商业银行普遍没有跟上这一节奏。基本没有科学、合理且操作性很强的贷款定价模型和贷款定价策略。即使有，也经常出现定价政策朝令夕改、因人而异的情况，极易产生道德风险。

2.期限管理不到位。在贷后管理中较流行的思维方式就是“能还息就是好贷款”。这句话虽有一定道理，但不正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是偶尔的投资收益，是企业经营利润还是其它借款，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款来源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于部分经营管理人员因客户能还利息而做出客户经营正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、展期，对贷款的期限管理不加研究，忽视了客户在贷款到期后挪用信贷资金投入高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。

3.担保抵押教条主义，为办理担保手续而办理，不注重担保抵押的有效性和实际补偿能力，抗风险能力差。审批阶段常见的思维方式是片面认为有担保的就是好贷款。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。实践中对第二还款来源的追索经常存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行的长远发展。

4.内部控制建设薄弱。内部控制是企业所制定的旨在保护其财产、保证其获取资料的准确性和可靠性，提高经营效率，促进既定的管理政策得以实施而采取的各种方法和措施。因此，作为信贷管理方面的内控建设必须围绕信贷资产保值增值、信贷各环节资料的真实可靠、贷款发放的效率等方面进行。而实际运转中却存在以下几个问题。一是部门、岗位制约力度有限。国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是传统的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行，三级管理一级经营。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系强调得不够。近几年我国商业银行各级分支行进行了内部结构调整，相继成立了风险管理部门和信贷审查部门，负责处置不良贷款、评估贷款风险，改变了旧体制下信贷部统揽信贷业务的局面，但信贷政策管理、信贷风险审查等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的细分化程度不够，信贷政策的制定、实施、检查仍然集中在一个部门。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度。审批流程呈纵向运动特征。二是审计的后续监督专业性不够，对信贷业务的专业化程度欠缺，难以抓住主要问题。商业银行的审计部门一般负责全行整个经营业务的审计监督工作。信贷业务与会计、安全防范等其它业务不同，后者政策、制度较为稳定，受外部影响不大，而信贷政策、制度根据国家行业、产业政策及其它外部因素变化，自身调整也较快，专业性较强。常规审计由于部门差别的局限性，信息不对称，检查中通常只能发现一些规范性操作问题，解决一些操作风险。对贷款形成不良的真正原因，确实很难发现和分析。

(一)培育一种新型的信贷文化。一个优秀的企业，离不开卓越的文化。商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。当前，一是要全面增强信贷人员的风险意识，加强全员风险意识和合规文化。态度可以决定一切。树立牢固的风险意识，从主观上可以指引信贷人员进行规范化操作。二是要解决商业银行信贷质量不高的问题，必须从提高信贷人员素质这一基础性工作抓起，加强信贷人员的业务培训，防范操作性风险。三是加快制度建设，用制度管人。根据贷款企业特点，设置贷款质量考核指标，落实贷后管理业务流程中的具体责、权、利，量化风险预警指标，实施贷后管理考核激励措施。建立健全风险预警、保全预案制度，对于高风险业务，进行细化分析，设立风险预警指标，严格监测，并在贷后检查后提出保全预案。创新贷后管理手段，加强电子化建设，借助科技手段强化贷后管理。通过对贷后管理的远程监控，提高贷后管理的效率和覆盖面。建立一支专业化的贷后管理队伍，将贷前调查、贷时审查、贷后管理分别由不同的部门和人员实施。启动信贷风险问责机制，对形成贷款风险的，无论是否有违规情节，是否存在客观原因，一律要追究相关人员失职、失察的责任。

(二)健全风险等级评定制度。总的来说，包括：客户的信用等级管理，贷款的风险等级管理。

1.客户的信用等级管理。首先要建立银行内部掌握的客户资信评价体系，然后定期根据数据库中客户的财务报表和其它资料，对客户的信用程度进行评价记录。运行方式上可由信贷前台部门推荐客户、收集填报资料，信贷管理部门独立地进行信用等级评定。为保证客户的信用等级管理的科学性，应注意以下两点：一是加强数据库管理，保证数据库中客户数据的真实性、完整性，并及时对数据进行更新，确保数据能真实、全面反映客户经营情况，减少“信息不对称”带来的负面影响。二是尽快完善客户的信用等级评价体系。对客户的类型进行细分，不同类型的客户适用不同的评价方法，保证评价结果的科学性和权威性，为决策提供可靠依据。

2.贷款的风险等级管理。一是加强对分类认定调查、审查和审批人员的业务培训，使其具备较强的业务素质和分类技能；二是明确各类贷款的“硬条款”，如对逾期天数、欠息时间等做出硬性规定，增强分类的客观性；三是理顺分类工作程序，试行专门机构进行分类审查，分类审查人员不应当是贷款质量指标的被考核者，同时对分类人员要加强监督考核，实施分类责任制，尽力避免道德因素造成的分类不准确。

(三)规范贷款的损失预测与定价管理。预期的贷款损失是办理贷款业务的正常成本，可在贷款定价时予以考虑。银行资产组合是不同程度的风险资产的组合，每种资产都有不同的违约概率。西方商业银行普遍认为银行所面临的违约风险主要有预期内风险和预期外风险两种，因此银行的贷款损失也由这两部分构成。预期内风险是根据资料统计的某一特定风险等级的资产在既定期限内的平均违约概率；预期外风险是在预期内风险之外的违约概率。对于预期内损失，银行根据风险成本计算法，对不同风险等级规定不同的风险调节率，从而通过在贷款定价时收取风险费用予以补偿；对于预期外损失，由于其波动性和难以预料性，银行是通过自有资本金予以补偿的。银行信贷对象的风险等级越高导致预期外损失发生的可能性也越大。为了减少预期外损失，国外已有许多学者并提出了违约和企业破产失败预测的定量模型。我国可以借鉴其合理的成分用来分析。通过科学的风险等级评定制度和对预期内、预期外损失的估计相联系，对贷款的损失准备进行预测，确定合理的贷款定价。具体是评估银行与客户业务往来中的所有成本和收益，结合银行既定的利润目标，给客户的贷款进行定价。对于预期外的损失，还可以通过担保抵押进行补偿。即对难以预测的风险通过担保抵押等第二还款来源补偿。对补偿后还有损失可能性，再通过合理的贷款定价调节。在对担保抵押进行分析时，应彻底改变教条主义，以实际变现价值考虑风险补偿。

(四)加强信贷风险的监测与监督。一是建立健全风险预警体系，前移风险防范关口。各商业银行要从加强自身建设做起，建立一套严密的、先进适用的`信贷风险预警体系，努力改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，加强风险搜索的系统性和准确性，并对风险的波动趋势做前瞻性的判断，争取风险管理工作的主动性。二是严格期限管理。规范客户授信制度，科学分析客户的资金需求总量，合理制订还款期限。对于合理制订的贷款期限，一定要督促客户到期归还，避免信贷资金被挤占挪用，形成风险。三是加强贷后管理。贷后管理是指银行在发放贷款后，定期检查借款人财务报表，定期对其进行信用审查，及时跟踪借款人的经营管理，并根据信用评分模型对借款人进行信用评级，随时掌握借款人的信用风险状况，同时及时调整银行的风险损失准备等一系列信贷活动的总称。四是现场检查与非现场检查紧密结合。在确保现场检查认真严格的同时，加强信贷系统电子化建设，通过采取实时有效的在线监测手段，完善非现场检查制度。先进的非现场检查制度将象一把隐形的利剑一样，悬在各类违规行为的头上，从一定程度上可以遏制部分违规动机。对于非现场检查不能确认的线索，可通过现场检查进一步核实。现场与非现场检查紧密结合，优势互补，可以扩大检查范围，节约大量人力物力。

(五)完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

1.组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门、资产组合风险分析部门、业务管理部门、风险审查部门、不良贷款处理部门以及系统一体化管理部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同部门的授权人员共同审批的办法，双人或多人审批制度。审批流程呈横向运动特征。提高审批决策的科学性，真正实行审批责任追究制。大力推行专职审批人审批和专家审批，科学遴选高素质的综合人才参与贷款决策，同时进一步完善集体审批制，试行少数人会签制、小额贷款专人审批制等，使审批责任落到人。同时，加强对审批人的考核管理，综合评价审批人的决策质量，制定对审批人的奖惩细则，对因审批不当造成不良贷款的，要严格实行责任追究。同时要坚决执行专职审批人任期制等，定期轮换。

2.改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测，而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。一是将原信贷部门制定政策与制度的职能转由风险管理部门履行，统一由风险管理部门负责制定全行的信贷政策与制度，信贷前、后台按照要求进行业务操作。将“立法”权与“司法”权严格分开，避免既是裁判员又是运动员的局面。二是由风险管理部门负责对信贷前后台经营管理情况进行专业审计监督。对产生的信贷风险进行责任认定与追究。

银行会计内部控制存在的问题与建银行会计内部控制重要性

1.认识上不充分，人员素质参差不齐。

内部控制与风险防范归根结底是对“人”的思想观念、价值取向和业务行为的控制与规范，经办人员对规章制度的理解程度决定着各项业务规章的落实和执行程度。

对风险的认识和防范仅停留在“账平表对”、“账证、账账相符”等制度的层面，在日常工作中依然存在“重核算、轻管理”的现象，有的人甚至认为内控监督是内审部门的事，因而不是主动开展内控监督，而是等内审部门查出了问题后再去改正、完善。

2.内部会计控制制度建设缺乏整体性和合理性，控制资源利用率低。

长期以来，央行根据自身的特点和会计业务发展的需要出台了一系列的制度办法，但现行规章制度和办法的建设忽视了内控制度的整体性，会计内部控制的相关内容被分解到诸如会计、支付结算、货币发行等多个法规、制度、办法之中，没有形成一个较为完整的体系。

特别是近年来，随着央行金融业务的不断扩充和创新，人民银行会计核算模式和管理方式也在不断更新，会计新业务、新系统迅速被推广应用，与之相适应的操作规程普遍滞后于业务发展，必然会导致不规范的业务操作，使新的业务风险无法得到有效控制。

3.内部风险评估缺乏科学方法，防范风险手段落后。

也没有建立完整的风险监测指标体系，不利于对各项业务进行有效的风险防范，将风险降至可接收程度或水平。

4.内控机制运行的监督弱化，缺乏评价指标。

一是侧重于事后监督，事前与事中的风险防范不够。

二是由于事后监督工作的非现场性，监督人员只能按照打印出的凭证、账簿等资料对会计核算监督，对业务监督的时效性不强，存在滞后性。

三是监督手段相对落后，检查手段主要还停留在手工操作层面上，检查内容仅局限于各类登记簿，未设置相应的考核评价指标，无法实现对会计集中核算系统的全面风险控制，监管人员素质有待进一步提高。

5.内部控制的信息资源沟通不畅。

一是对信息沟通的重要性认识不足，没有形成信息沟通的常规机制。

二是对央行会计集中核算系统的每一类风险发生情况缺少系统、连续的记载，对系统维护情况、系统异常情况的分析处理方法等没有逐步积累。

三是信息沟通的及时性和效果有待进一步加强，内控主管部门内控检查结果的意见反馈有滞后性，对会计营业部门上报的内控检查报告不能及时作出评价，容易造成检查流于形式，整改不及时，影响监控效果。

6.未建立会计内控绩效考评体系，内控效果不易确定。

1.提高认识，加强培训和教育，营造良好会计内控环境。

首先，各级行领导要重视内控建设，坚持以业务为中心，以内控为保证，始终坚持“内控优先”的理念，在广大会计员工中树立会计内控意识，培养职业道德意识，使会计控制环境意识深入人心。

其次，要加强对会计工作人员的政治思想教育，提高员工知法、懂法、用法水平。

运用激励与约束原则，在人员配置上，一方面充分调动会计人员积极性，另一方面合理分工、相互牵制，强化对会计人员的业务操作的过程控制，实行恰当的职责分离制度，要从防范会计风险的角度出发，设计科学的岗位责任制，贯彻制约、不交叉的作业原则。

再次，要理顺关系，明确职责，进一步明确会计主管部门、营业部门和辖内各网点之间的业务处理关系，定期分析工作中存在的问题，提出切实可行的改进措施，把加强内控制度体系建设作为一项重要内容抓紧、抓实。

2.建立健全科学有效的会计内控机制，强化会计管理。

首先，建议由总行牵头组织对在用的所有会计方面文件进行权威性认定，并进一步整章建制.逐步建立一套比较完善的会计内部控制机制，以利于各行实际操作。

其次，要狠抓制度落实。

要抓好制度和操作规程的学习培训，加强检查落实，使相关会计人员不但熟练掌握，而且能在实际工作中自如运用，并自觉落实到位。

再次，要建立控制机制与激励机制相结合的内部管理制度。

要充分调动处于风险防范一线的业务人员的积极性，在制定内控制度的同时，建立内部激励机制，实行绩效考评，确保各项内控制度不仅具有约束性、强制性、处罚性，同时要具有激励性，只有这样，内控机制才会有活力。

3.将制度制定与风险管理紧密结合，加强风险评估。

风险越大，权数越大，根据风险值做作出风险等级综合判断，以此确定各部门各项具体风险的防范措施，使风险防范更加规范化、标准化。

4.开发内控信息技术，打造内控监督信息共享平台。

一是可以在会计集中核算系统、大额支付系统、货币发行管理等各子系统的业务系统中，增设同步监督路径，实现内控监督的“第一时间”风险监测与防范。

二是可以建立内控监督信息网络平台。

将内审、纪检监察、事后监督等所形成的结论性内容通过网络档案的形式整合到信息库，便于内部监督部门间信息沟通与共享，防止监督信息重复和遗漏，使之更具有权威性、科学性、独立性。

三是要建立内控监督联席会议长效制度。

对特殊问题进行分析.从中找出带有规律性的信息，提升成果价值转化效果。

5.强化监控，加强考评，重塑资金安全保障体系。

一是进一步明确会计风险的监督保障系统应包括事前、事中和事后监督三个部分，部门涉及会计、事后监督、内审纪检监察和前台业务部门。

二是强化事后监督部门功能，积极探讨事后监督工作方式，事后监督部门负责建立认定、计量、监督并控制风险的程序和措施,负责对各业务部门内控的统一管理,确保整体的内部控制战略和政策得以实施，将事后监督职能作用实现由核算型“复核”向风险型监控的转变。

三是充分发挥内审相对独立的审计功能。

切实加强内审部门在会计内控环节中的制约职能，加大对会计业务的监督检查力度，建议内审部门可按月或按季对下一级会计部门的业务进行审核监督。

四是在内控检查上层层落实会计风险控制责任制。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

今年上半年，中国房地产市场出现了一次由用家主导的成交量上涨。今年前几个月基本上是量涨价不涨，到了年中价格就开始明显上升。

目前中国资金的流动性是前所未有的，在这一轮房价上涨的过程中，流动性驱动的特征非常明显。银行不愿贷款给中小企业、出口企业，却追着央企拼命放贷，使得央企手上拿着比自己需要多的资金。这些资金在经济不景气、需求不旺盛、前景不明朗的时候，投资于实体经济有一定的难度。于是企业把这些钱转了个圈又投回到了投机领域当中。在过去两三个月的地王拍卖中，专家估计有七成有央企踪影。这意味着前一轮大量的银行贷款，有相当一部分钱又转到虚拟经济，到了资产炒作中来。房地产价格上涨过快容易给经济带来泡沫化，一旦泡沫破灭，房价必将大幅缩水，给提供贷款的银行等金融机构造成大量不良资产，严重地甚至会导致银行破产，股市价格下跌，引起金融危机。因此，房价过热，给商业银行带来的风险不容忽视，商业银行房地产信贷管理应将风险防范放在第一位。

（一）降低个人住房贷款准入条件易引起违约风险。

10月22日人民银行宣布扩大贷款利率下浮幅度，调整首付款最低比例为20%。次贷危机的发生主要源于贷款机构放松贷款条件。由于门槛的降低会使银行接受更多抗风险能力较差的低收入居民客户，当房地产价格下跌利率上升时时、借款人的贷款能力减弱，商业银行的`还款违约率将会大幅上升，一旦房价下跌到银行处置房产的收益难以抵补信贷资产的损失时，个人住房贷款的风险就会大规模爆发出来，这在美国次贷危机中得到了充分的演绎。

（二）个人住房贷款虚假信息严重造成信用风险。

美国的次级债券的次级贷款人的信用有等级之分，即次级信用。现阶段，中国的房地产抵押者没有信用等级之分，我国银行对申请贷款人的单位收入证明、名下有多少财产也很难查证是否属实。

（三）“假按揭”凸显道德风险。

“假按揭”也成为银行不良房贷的主要成因。一些开发商为了加快销售回款，制造虚假销售繁荣，在房产尚未出售时，制造虚假交易记录，从银行中骗取个人贷款。

（四）金融产品缺乏，风险集中于银行体系。

在美国次贷危机中，资产证券化为美国次贷危机的传递起到推波助澜的作用，但从另一方面看，次级贷款的证券化，有效剥离了商业银行风险，把其转嫁给了证券的购买者，降低了银行业的系统风险。中国房地产抵押贷款的证券化程度较低，其不良信用贷款的风险基本上聚集在银行体系内。在房地产价格进入下降通道之后，这些聚集在商业银行体系的风险就会爆发出来，对中国银行体系的稳定运行会造成严重冲击。

（一）正确评估个人住房贷款的风险，对高价房实行高比例首付款。

（二）引入保险介入机制。

利用保险转移银行风险是许多国家和地区发展商品房抵押贷款的经验，在开展商品房预售按揭贷款过程中，保险机构主要经营两方面业务：

1、为按揭房地产办理抵押保险，在抵押房地产遭到意外风险时可提供保险；

2、为银行发放抵押贷款办理贷款保险，主要是在借款人无力偿还而至违约时提供保险。

（三）加强住房抵押贷款业务的创新。

住房抵押贷款业务创新是防范风险的内在要求。建立房地产业贷款的风险转移及退出机制，建立并活跃贷款的二级转让市场。审慎稳步地开展资产证券化，增强抵押贷款的流动性，分散住房抵押贷款风险。加强利率风险的管理，研究开发利率互换、利率期权、互换期权等利率衍生产品。

（四）建立房地产业贷款风险预警体系，尽快完善金融监管。

总结次贷危机所暴露出的美国在金融监管方面的主要教训，包括两点：第一，任何一个国家的监管体制必须与其经济金融的发展与开放的阶段相适应，必须做到风险的全覆盖，最大限度地减少由于金融市场不断发展而带来更严重的信息不对称问题；第二，在现代金融体系里，无论风险管理手段多么先进、体系多么完善的金融机构，都不能避免因为机构内部原因或者市场外部的变化而遭受风险事件的影响，这是由现代金融市场和金融机构的高杠杆率、高关联度、高不对称性的特性所决定的。从这个意义上来说，以格林斯潘为代表的一代美国金融家们所拥戴的“最少的监管就是最好的监管”的典型的自由市场经济思想和主张确实存在着索罗斯所指出的极端市场原旨主义的缺陷。

从长远看，金融业合法、稳健的运行机制，不仅在于监管当局的监管，更在于通过监管链接，促使社会中介、行业公会、金融机构内部稽核与监管当局的监督管理形成一种默契，变成一种合作。

参考文献：

[1]杨睿，金融危机背景下中国房地产市场的发展与监管、中国房地产、、2、

[2]罗莉，房价变动对我国商业银行住房抵押贷款风险影响的研究、金融与经济、2009、3。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

1．增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的2007年国民经济和社会发展统计公报，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.86%。其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比2007年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%。从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。

2．个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。

3．个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%。

4．个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。

除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。

1．信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。

2．国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。

3．个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。

4．个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。

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商业银行信贷风险评级的重要性论文

摘要：

根据国际经验表明，提升企业绿色生产经营并引导居民绿色消费，促进绿色经济发展，在金融机构中有着重要地位的绿色理念，往往主导着很多发达国家的绿色经济的发展，有着不可忽视的作用，其贷款的比例也在不断增大。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

摘要：信贷风险是商业银行经营过程中不可回避的现实,加强对信贷风险的认识、管理和控制是商业银行加强内部控制建设的重要内容,也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。本文对我国商业银行面临的信贷风险成因进行了分析,并就如何更有效地对其进行防范、管理和控制提出了具体的想法和建议。

关键词：风险管理成因解析应对措施。

1.内因：商业银行存在着制度上的缺陷。

（1）信贷风险控制目标不明确。商业银行缺乏信贷风险与效益整合管理的理念和信贷风险与效益整合管理的机制。表现在信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束制度,当激励不足时信贷人员会选择消极怠工,而激励过分时则容易选择铤而走险。同时,当贷款出现问题时,往往通过所谓信贷委员会的集体负责制度来承担责任,结果是人人负责而人人又不负责,使得责任的追究无从着手,以致在业务发展与风险控制之间进行单向选择,或是片面追求信贷资产质量,以致信贷业务持续萎缩;或是无视信贷资产风险,盲目发放贷款,不良贷款率居高不下。

（2）信贷风险制度执行不力,存在制度流于形式的问题。一是贷前调查作为风险控制的关键环节,信贷人员做不出有深度的调查,对于企业提供的报表数据轻易采信和运用。二是贷后检查作为风险控制的重点环节,放松对贷款企业的后续管理贷后管理仅限于应付日常制度检查的需要,不能真实反映企业的实际情况,造成贷款预警机制失灵。三是没有建立起直观科学的风险控制指标体系,对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂不易于操作。

（3）信贷风险控制广度不够。长期以来,国有商业银行缺乏风险全程控制的理念,忽略对风险事前、事中控制。在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节。

（4）信贷风险控制力度大小失当。在经济杠杆运用上,发放贷款给予一定奖励,清收不良贷款也给予重奖,造成贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多,而质量越好却奖励越少的异常机制;该重奖的信贷资产没有得到重奖,不该重奖的信贷资产却因清收了大量不良贷款而得到了实实在在的巨大奖励。

2.外因：经营环境风险因素多,制约强度大。

（1）政府信贷风险的客观存在。所谓政府信贷风险是指在政府信用的引导下,银行向政府发放的或者向与政府有关联的企业发放的贷款,由于政府行为而使银行面临的坏账风险。它是以市场化的面目出现的,银行可能并未与政府发生直接的信贷关系,但信贷风险的发生却与政府的行为密不可分。

（2）消费信贷的法律环境不完善。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度。与消费贷款相关的法律不健全。对失信、违约的惩处办法不具体。对出现的问题往往无所适从,风险控制难以落实。

（3）企业财务报表失真及集团客户关联交易问题突出。银行目前遇到的很大困难是企业提供的财务报表不真实,使得银行的评估办法基本无效。尤其上市公司的财务报表很难审查,由于上市公司大都是部分上市,上市公司的现金流状况说明不了问题,因为他们与集团之间存在着重大关联交易,而集团公司则往往借助多种融资渠道,形成覆盖银行、证券、保险以及上市公司的复杂的企业簇群。这种跨领域的多元化集团运作,增大了公众、监管机构、中介机构的监管难度。而一旦问题爆发,加大银行贷款的风险。

二、应对措施探讨。

1.逐步建立全社会范围的个人信用制度。

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,同时加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度;第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动管理部门、企事业单位以及科研机构等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

2.加快实行浮动贷款利率。

人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。

3.加强贷后管理,完善信贷全过程风险控制。

（1）规范贷后管理程序和内容。贷后管理包括贷款发放或其他信贷业务发生后的账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收和总结评价等。从信用发生到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序,明确各环节管理内容和要求,建立考核制度,确保贷后管理程序明确,内容规范,要求具体。

（2）明确贷后管理职责。明确客户部门、信贷管理部门、风险资产管理部门以及法律、财务、审计、监察等相关部门的职责,使各部门之间形成管理合力,避免相互推诿扯皮。理顺经办行与管理行贷后管理关系,明确各自职责,共同做好贷后管理工作。

（3）建立分层次的贷后管理体系。按授信额度、风险程度、管理难度确定直接管理客户对象,对审批的重点客户、跨区域集团客户、系统性客户、行业龙头客户、直接营销客户建立重点管理制度。管理行信贷管理部门风险经理要充分利用人民银行信贷登记系统和本行信贷管理系统,全面了解和掌握客户信息;客户部门要建立重点客户的定期联系协调机制,参与现场检查,组织落实贷后管理内容。

（4）完善风险预警机制。设定科学、有效的风险预警信号,规范贷后检查的频率和内容,前瞻性地发现客户潜在风险并通过风险预警快速反应机制在更高层次、更短时间内采取最合适、最有效的风险化解措施,最大限度地维护信贷资产安全。

（5）建立责任追究机制。“违章必究”才能保证“有章必循”。贷后管理流于形式的许多原因就是职责不明,追究不力。要通过设定各责任人贷后管理的“高压线”,对不履行贷后经营管理责任、信贷资产出现风险或出现风险不能及时化解造成损失的必须追究其相应的责任。

(1)抓源头。完善集团客户管理制度,收集客户的全面准确资料,理清集团客户内部关联,为准确判定集团客户和确定授信提供信息支持。从客户的公司治理结构、财务制度、经营业绩、行业发展等方面进行综合评价,将产权明晰、公司治理结构完善、管理严格规范的优质客户纳入授信视野。

(2)抓流程。将监督管理贯穿在授信业务的全过程,变重放轻管、重贷前轻贷后的点式管理为前后并重的全流程管理模式。加强对集团客户的财务信息的收集和财务活动的监控,将客户的重要资金运用控制在视野之内。

(3)抓硬件。商业银行应进一步提高电子化建设,尽快将客户信息综合汇总,实现全系统客户信息的共享,上下联动的立体型、综合化管理。通过电子化建设,将全系统授信业务的前期调查、复查复核、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理等环节纳入标准化程序,实现授信业务操作流程的全程电子化控制,克服或减少授信业务中的信息不对称现象。

摘要：信贷风险是商业银行经营过程中不可回避的现实,加强对信贷风险的认识、管理和控制是商业银行加强内部控制建设的重要内容,也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。本文对我国商业银行面临的信贷风险成因进行了分析,并就如何更有效地对其进行防范、管理和控制提出了具体的想法和建议。

银行领导一岗双责工作总结

一年来，在县委、县政府和县纪委的正确领导下，我能始终坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，深刻领会中、省、市、县有关会议精神，坚定不移地贯彻标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的反腐倡廉战略方针，认真履行“一岗双责”，树立良好形象，积极发挥表率作用，配合镇党委、镇纪委全面推进党风廉政建设和反腐败工作，实现麻坪经济社会又好又快发展。现将本人履行职责工作和党风廉政建设情况汇报如下：

一、落实党风廉政建设责任制情况。

（一）高度重视，强化责任。对党风廉政建设责任制的贯彻落实，把它当作每天的“必修课”，摆上了每天的日程安排，坚持在分管单位和辖区每季度召开一次负责人党风廉政建设专题工作会议，对落实党风廉政建设责任制进行专题部署。根据班子分工，对我本人职责范围内的党风廉政建设负有直接领导责任，坚持把党风廉政建设责任制与工作实绩考核有机结合。及时下发了《党风廉政建设责任书》，进一步明确了基层站所和农村基层党风廉政建设的工作目标、责任要求，形成了党委统一领导、党政齐抓共管、纪委组织协调、部门各负其责，依靠群众的支持和参与的领导体制和工作机制。

（二）以防为主，重在落实。利用党员现代远程教育平台，组织分管单位干部职工、辖区村组干部统一收看反腐倡廉警示教育片；召开廉政工作例会，开展自评、互评，进一步落实党风廉政工作。

（三）加强学习，提高素质。进一步认识到党员领导干部廉洁从政是党的性质和宗旨的基本要求，是全面贯彻党的路线方针政策的重要保障，也是正确行使权力、履行职责的重要基础。本人平时能认真学习党的路线、方针、政策，做好学习笔记。注意学习研究经济知识、法律知识、金融知识、科技知识、管理知识、领导知识，不断丰富自己的知识面，拓宽自己的视野。坚持每天抽出一定时间看阅党报、党刊，学习有关文件、时事政治和业务知识。经常深入基层，深入一线，调查研究，虚心向同志们学习基层工作方法，提高分析问题、解决问题能力。

（五）防微杜渐，执政为民。作为一名领导干部，正确对待和行使手中的权利，淡化“官念”和权欲，用平常心看待官位，用责任心看待和运用权力，做到立党为公、执政为民。工作期间我从未谋取规定以外的非法利益，不贪钱财、不贪享乐、不贪图名利地位，俭以养德，保持良好的品行和高尚的情操。时时刻刻从大处着眼，小处着手，见微知著，防微杜渐，力争做到大事不糊涂、小事不马虎，不越雷池一步。同时，在廉洁自律上做到了表里如一，任何时候、任何情况下，都自觉以党性原则和道德规范衡量、约束自己，没有人前一套、人后一套，严格进行自我监督。

一是坚持服从集体领导，全面贯彻民主集中制原则。麻坪镇党委政府始终把维护团结、带好队伍作为镇党委政府自身建设的首要任务来抓，重视做好表率，带头贯彻民主集中制。本人作为整个班子的一员，认真按照民主集中制原则，坚持做到公道正派、讲大局、讲党性，在大是大非问题面前立场坚定，观点鲜明。

二是坚持服从命令，全面落实领导干部廉洁自律的各项规定。镇党委班子成员认真学习领会十七大及五中、六中全会精神和上级关于党风廉政建设和反腐败斗争一系列重要论述，进一步增强廉洁从政和自觉接受监督的意识，自重、自省、自警、自励，始终保持谦虚谨慎、不骄不躁艰苦奋斗的作风，自觉过紧日子、自觉抵制和反对各种消极腐败现象，在公务活动和社交活动中严格遵守廉洁自律的各项规定。本人也坚持履行好“一岗双责”，既对麻坪的经济和社会各项事业发展完成情况负责，又对分管单位及辖区的党风廉政建设情况和发扬艰苦奋斗作风负责。同时，加强对自己配偶、子女的教育和管理，从不以权谋私。

三、自身不足及产生的原因。

在学习和工作中，我也发现了自身的一些不足。一是理论学习不够，对廉洁从政反腐倡廉的重要性认识不够。工作中我降低了搞好党风廉政建设和反腐败工作的主动性，存在老好人现象，愿对党风廉政建设方面个人存在的问题提出意见和建议。二是平时重事务、轻学习。认为自身工作主要是抓好落实，不要求有多高的理论水平，缺乏学习的压力感和紧迫感。从客观上总是强调工作忙、任务重？没有处理好工作与学习之间的关系。三是重指导、轻实践。

本人将以科学发展观为指导，保持与时俱进的良好状态，廉洁从政，忠于职守，力争早日改正缺点，弥补不足。

一是深入学习贯彻党的**、**、**全会精神，切实抓好领导干部作风建设，为全面贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会，实现经济社会又好又快发展提供坚强有力的政治保证。二是坚持不懈地加强领导干部廉洁自律工作，增强带头严格执行党纪法规和各项制度的自觉性。三是严格执行廉洁自律规定，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀。坚持学习《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》，通过加强理论学习，夯实自身的思想政治基础，筑牢反腐拒变防线，不断提高自身素质。工作中少琢磨组织上给了我什么，时刻想着我为党和人民做了什么。正确看待自己的不足，真正做到清清白白做官、老老实实做人、踏踏实实做事。四是坚持廉洁从政，自觉接受群众监督。更加坚定地与各种腐败现象作坚决斗争，虚心听取党员干部和人民群众的批评意见，自觉接受全镇广大干部和人民群众的监督，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，为全镇的经济发展和社会稳定贡献自己的力量。

在街道的正确领导下，根据区委、区政府有关安全生产“一岗双责”工作精神，我社区以科学发展观为指导，认真抓好安全生产“一岗双责”工作，维护社区安全生产长期稳定的形势，取得了较好成绩，现将我社区安全生产“一岗双责”工作情况和下一步工作计划具体总结、安排如下：

1、认真学习，提高对安全生产“一岗双责”工作重要性的认识我社区认真学习区委、区政府有关安全生产“一岗双责”工作精神，认真学习《街道关于实行党政领导干部安全生产“一岗双责”工作的实施方案》，通过学习，提高了对安全生产“一岗双责”工作重要性的认识，决心按照区委、区政府和街道的工作要求，努力做好安全生产“一岗双责”工作，确保不发生安全生产事故，维护社区财产与群众生命的安全。

2、明确职责，全面落实安全生产“一岗双责”

我社区明确社区相关负责人的安全生产职责，全面落实安全生产“一岗双责”，确保生产安全，不发生重大安全生产事故，维护社区安全生产长期稳定的局面，着重抓好以下工作：一是制定《社区两委班子安全生产“一岗双责”工作责任分工明细表》，健全各项工作机制，并按照要求上墙公布。二是完善社区安全管理机构，加强安全管理办公室规范化建设，为安全管理办公室安排专门的办公场地，做到门牌、制度、组织架构图上墙，安全管理工作台账整理归档。三是完善社区安全生产网格化管理工作，科学划分网格，编织社区网格化管理地图，上墙公布。四是全面排查辖区各类场所，按照安委办提供的台账和档案的模板，建立安全生产台账。五是按照《通知》的要求，从辖区范围内筛选一条“三小”场所商业街、一个出租屋片区、一个工业区作为本社区“一岗双责”工作的示范点。

3、完成火灾隐患整治工作。

我社区按照安全生产“一岗双责”的工作要求，切实开展各项安全管理工作，加强对安全生产的宣传，提高群众安全生产意识；开展各类安全生产检查，发现安全隐患，落实措施，整改到位。同时，对街道挂点领导和挂点工作组到社区检查安全生产工作情况，做到认真记录，认真总结，定期向街道安委办报送挂点工作组在社区开展安全生产检查工作的信息简报。

5、把安全生产“一岗双责”推广到企业。

企业是安全生产的主体，抓好企业安全生产具有积极重要意义。我社区探索将安全生产“一岗双责”推广到企业，考虑将企业安全主任纳入社区网格，发挥其安全管理作用，提高企业和社区的安全生产水平。

二、安全生产“一岗双责”下一步工作计划1、提高安全生产“一岗双责”意识。

我社区准备把社区相关负责人培训一次，提高他们的安全生产“一岗双责”意识，增强责任心与紧迫感，努力做好安全生产“一岗双责”工作。

2、加强火灾隐患整治工作。

我社区要加强专、兼职业务消防队建设，提高素质与能力，确保有火灾时，发挥专、兼职业务消防队的作用。进一步加强对消防设备设施的检查、维护、保养工作，确保消防设备设施完好，随时可投入使用。

3、强化安全生产日常管理工作。

要切实开展各项安全管理工作，加强对安全生产的宣传，加强对安全生产的检查，加强对安全隐患的整改，全面提高安全生产管理水平。配合协助对街道挂点领导和挂点工作组到社区检查安全生产工作，做好安全生产检查记录与总结工作，及时报送安全生产检查工作的信息简报。

我社区认真努力工作，在安全生产“一岗双责”工作中，取得了较好成绩。今后，我社区要继续加强学习，深化管理，把安全生产“一岗双责”工作做得更好，力争取得更大成绩，促进我社区经济社会全面发展。

20**年是“十二五”的开局之年、基础之年、关键之年。今年上半年，在市纪委的正确领导和市直机关工委的具体指导下，我办坚持以科学发展观为指导，认真贯彻落实省、市纪检监察工作会议精神和廉洁自律的有关规定认真落实“一岗双责”狠抓党风廉政建设，不断加强自身主观世界的改造，廉洁奉公，勤俭办事，落实目标责任，注重工作实效。在大家的积极配合下，切实抓好全办党风廉政建设工作，努力营造廉洁高效、干净干事的良好氛围，为史志和谐稳定发展提供有力的保障，确保了党风廉政建设责任制各项责任目标落到了实处。现将20**年党风廉政工作暨“一岗双责”落实情况汇报如下：

一、加强思想教育，筑牢防腐拒变的思想防线。

始终把加强教育学习放在重要位置，注重用科学的理论武装头脑，时刻绷紧廉政这根弦，筑牢防腐拒变的思想防线。一方面加强自身理论学习。学习实践科学发展观，努力做到“真学、真懂、真信、真用”。充分利用工作闲暇和业余时间进行自学，学习《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》和《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则实施办法》。在学习过程中坚持学有所思、学以致用，不断改造自己的主观世界，牢固树立正确的人生观、世界观、价值观，树立科学的工作观、事业观、政绩观。另一方面，坚持正反面学习教育相结合。既善于从正面学习，又注重从反面借鉴。全市“道德模范”先进事迹报告会结束后，反复研读了道德模范们的报告，认真学习他们立足平凡岗位、无私奉献的感人事迹，学习他们“讲责任、讲奉献、讲纪律”的道德风采，也为自己树立起了学习的标杆。按照市纪委的要求，组织干部职工参观了市看守所，听取了服刑人员的现身说法和忏悔自白，撰写了警示教育。

心得体会。

做到正面示范教育与反面警示教育的有机结合进一步营造“以廉为荣、以贪为耻”的风清气正氛围。

通过勤学习受教育，思想上提高认识，注重防范，自觉克服工作中的不良思想，坚决抵制不正之风的侵袭，政治上保持敏锐的洞察力、坚定的方向性，同党中央、市社党委保持高度的一致，增强自身防腐拒变的能力。

二、以身作则，树立党员干部的良好形象。

作为一名党员、领导干部，自己时刻注意树立良好形象，坚持“做老实人、办老实事、当老实官”，将艰苦奋斗、勤俭办事落实到日常工作中，以顽强、实干的作风，饱满的干劲，扎实的工作，发挥一名党员干部的先锋模范作用。

一是加强党性修养。时刻牢记要用党员的标准严格要求自己，模范遵守党的纪律和行业各项规章制度，认真履行党风廉政建设责任承诺，能从身边每件小事做起，自觉加强自身修养，自重、自省、自警、自励，自我约束，同不正之风、不良形象作坚决斗争。

二是严格自律。自觉做到政治上坚定，经济上干净，工作上实干，树立廉洁公仆的形象。发扬艰苦朴素的优良传统，身体力行，率先垂范。讲原则，顾大局，团结同心，开拓进取。结合《党风廉政建设责任制》的相关要求，严格要求自己，带头清正廉洁，管好自己的人，没有任何违反《廉政准则》的行为，自己的家属、子女也能照章办事，不搞特殊化。

三是坚持民主集中制原则。在抓自身廉政建设的同时，还扎实抓好党风廉政建设工作，做到制度上有约束，组织上有保障，工作上有监督。坚持集体领导和个人分工负责制，在分管领导职责范围内，有能力解决的问题放手让分管领导去处理，涉及人、财、物，经济与社会发展中的重大问题，采取集体研究决定的办法，民主决策。在决定过程中，充分听取各方意见，力求公平、公正、民主、科学。

三、“三查三看”，认真履行“一岗双责”

落实党风廉政建设责任制的核心问题，就是看自身的责任是否落实到位。

一是查经济运行，看职责履行好不好。对自己“一岗双责”履行情况，看是否存在遗漏、不够细化或照搬照抄，时时注意在实际工作中是否按党风廉政建设责任制的要求，认真履行自己的职责，指导企业较好运转。

二是查管理水平，看工作成效大不大。逐项对照责任制的目标要求，查看自己工作生活中的一言一行，用企业管理成效来看是否完成目标责任书的任务和要求。上半年在管理方面，我们重点抓好“两项工作”和绩效考核。按照“规范权力运行、公开透明操作、确保监管到位、打造阳光烟草”的总体要求，研究出台“两项工作”实施方案，并严格按照“两项工作”要求，开展“工程投资、物资采购、宣传促销”工作，进一步完善对预算资金、投资项目和物资采购的管理，严格程序，严肃纪律，加强痕迹化管理，全面监督招标采购行为，全力打造阳光烟草。为巩固劳动工分配制度改革成果，我们从建立健全组织、科学界定指标、细化量化指标、严格考核程序四个方面认真落实绩效考核。在广泛征求职工意见的基础上，召开座谈会多次修改稿件，出台了切合本办实际的《岗位绩效考核办法》，为绩效考核的持续深入推进搭建平台。为了体现绩效考核的公平、公正性，积极探索绩效考核的新模式，引入第三方考核办法，实施与兄弟单位对调考核机制。彻底排除了同级同部门考核可能存在的感情因素，使考核程序更加公开、透明、公平、合理。绩效考核工作的和深入推进不断完善，使干部职工的思想认识明显提高，责任意识显著增强，工作作风进一步转变，爱岗敬业、干事创业的工作氛围逐步形成。

三是查评议意见，看群众满意不满意。工作是否到位，责任制落实得好不好，自己广泛听取意见，看干部职工对自己工作的满意度，并以此作为衡量工作实效的唯一标准。年初，我们将今年确定为“管理创新年”，大力倡导敢为人先、勇于竞争、鼓励创新、宽容失败的精神，推进精细化管理。特别是新制定的《机关环境卫生管理规定》实施后，认真落实了当日考勤制度，职工自律与他律意识明显提高；各科室提高卫生标准，界定责任区域，落实管理规定，院区、办公场所、职工宿舍等区域干净整洁、焕然一新。活动开展以来，干部职工工作干事的主动性明显增强。

20**年以来，自己在廉洁自律、党风廉政上取得的一些成绩，应归功于市纪委的正确领导和办领导班子集体的鼎立支持，归功于办领导班子的团结协作和全员干部职工的共同努力。同时，自己也清醒的看到，工作与市委、市政府的和干部职工的要求还有一定的距离，自己在某些方面存在一些问题亟待克服与解决。今后，自己将继续按照市办领导班子集体的安排部署，紧紧围绕史志改革发展的工作重点，创新工作机制，抓好用好战略机遇期，自觉加强党性修养与锻炼，扬长避短，勤奋工作，永葆党员的优秀本色，将自身建设及各项工作推向新的阶段。

银行领导“一岗双责”履职情况汇报

2020年，是“十三五”圆满收官年，“十四五”的开局之年，全面建成小康社会取得历史性成就，脱贫攻坚取得决定性胜利。今天，我们站在“两个一百年”的历史交汇点，征途漫漫，惟有奋斗。

2020年，在总行党委、纪委的正确领导下，紧紧围绕省联社、市办工作要求，我认真贯彻落实党建建设工作，努力突破各项业务计划目标，坚持以科学发展观为指导，制定正确合理的工作计划，建立健全长效的考核机制，并将落实党风廉政建设责任制工作作为基础工程和系统工程来抓，着力在完善机制、强化措施、落实责任上下功夫。现将本人履职和党风廉政建设情况汇报如下：

一、着力抓好党建工作，引领业务发展。

第四季度以来本人主管xxxx部、xxxx部、xxxx部、xxxx部，分管xx支行、xx支行、xx支行、xx支行四个党支部党建工作。始终坚持以党建引领业务发展的道路，发扬党员表率和担当精神。

（一）坚持以学习自警自励，提高自身素质。自己认真学习中央及上级有关会议精神，坚持每天在学习强国平台学习有关文件、时事政治，通过学习不断丰富自己的知识面，拓宽自己的视野。进一步认识到党员领导干部廉洁从政是党的性质和宗旨的基本要求，是全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想的重要保障，也是正确行使权力、履行职责的重要基础。并积极参加分包党支部主题党日和各类学习会议，认真聆听专题党课，观看党风廉政建设警示教育专题片，夯实了廉政思想道德防线。

（二）坚持用制度规范行为，加强自我约束。自己始终把廉政建设摆在突出位置，注重从思想上严格要求，行动上严格约束。以《党章》要求约束自己，以《廉政准则》、《处分条例》、《监督条例》规范自己。按照工作权限和工作程序履行职责，不讲无原则的话，不办无原则的事。努力养成好的思想作风、工作作风、领导作风和生活作风。

召开廉政工作例会，开展自评、互评，坚持谈心谈话，进一步落实党风廉政建设。

二、积极探索零售转型，寻找业务新突破。

第四季度各项存款贷款进一步夯实基础，贷款结构进一步优化。贷款投放方面，截至2020年年底，我行各项贷款余额xx亿元（含贴现），较年初上升xxxx万元，完成贷款任务目标计划的116%，我行各项贷款增速为9.05%。普惠型（500万元及以下个人经营和1000万元及以下小微企业）涉农贷款余额xx万元，较年初上升xx万元，增速为9.99％，高于各项贷款增速0.94%。完成小微企业贷款“两增两控”目标。大额贷款增速放缓，大额抵质押贷款占比上升，大额贷款结构调整初见成效。组织资金方面，截至2020年12月末，全辖各项存款余额为xxxx万元，较月初上升xx万元，较年初上升xxxx万元，完成我行12月份存款任务目标计划的114%。各项存款增长率为14.96%，较去年同期上升5.43个百分比。成绩的取得离不开正确思路方法的指引。

（一）严控大额风险，稳步实施大额压降计划。一是前中后台部门密切配合，贷前贷中贷后全流程做好大额贷款管控。二是以客户为中心，对大额贷款客户实行一户一策、一事一议、特事特议政策。三是大额贷款压降讲方法、讲步骤、讲时机，在严控风险的前提下保效益。

（二）加大科技对业务的支撑作用，为业务发展提供抓手。一是投入大量人力物力财力，对本行系统内数据进行清洗分析，为即将到来的开门红营销活动找出客户、找出方向。二是加快网贷平台建设，为一季度小贷业务大发展提供强大的科技支撑。

（三）科学制定任务目标，细化方案加强督导。

收集部门工作计划，加强部门周计划月计划执行督导。一是制定周计划月计划及。

总结。

定期开展工作会议听取部门工作开展情况了解员工工作状态共同解决工作中的难题。二是按时召开月度工作推进会组织部门与基层单位共同参加解决任务推进过程中的问题和困难协调部门与基层之间业务协作问题畅通业务渠道。

（四）加强员工队伍建设，提升创业干事氛围。

一是选择有一定从业经历，有干劲、业绩好的客户经理组建内训师队伍，交流分享先进经验，锤炼干部队伍。二是树立业务标杆，激励先进鞭策后进，发扬“五比五创”精神，在全行掀起干事创业新高潮。

三、

下一步工作计划。

一是深入学习贯彻省联社、市办、总行党委会议精神，切实抓好领导干部作风建设，为全面贯彻稳健快速发展，构建结构优、业务强、实力强、份额大的xx农商银行提供政策保障。二是坚持不懈地加强领导干部廉洁自律工作，增强带头严格执行党纪法规和各项制度的自觉性。三是严格执行廉洁自律规定，自觉抵制各种腐朽思想的侵蚀。坚持学习《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》，通过加强理论学习，夯实自身的思想政治基础，筑牢反腐拒变防线，不断提高自身素质。工作中少琢磨单位上给了我什么，时刻想着我为单位和员工、客户做了什么。正确看待自己的不足。四是坚持廉洁从政，自觉接受全体员工和客户监督。更加坚定地与各种腐败现象作坚决斗争，虚心听取党员干部、员工和客户的批评意见，自觉接受监督，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，为xx农商银行的发展贡献自己的力量。

领导履职表态发言稿。

银行领导一岗双责工作总结

一年来，在院领导正确领导下，我能认真落实党风廉政建设责任制和廉洁从医各项规定，严格遵守廉政准则，做廉洁自律、遵纪守法的表率，现将具体情况总结如下：

一落实分管职责。根据分工，本人主抓公共卫生全盘工作，分管传染病，慢病，健康教育工作。在工作中严格按照党风廉政建设有关规定开展工作，切实把党风廉政建设的要求融入到各项工作中。一是夯实基础，代好队伍。这这一年中，公卫科完成了各项相关指标性任务，严格按照国家公共卫生基本服务规范进行服务，对慢性病控制不满意的慢性病患者增加了随访次数，都给予了正确的干预指导。重症精神病患者每个季度上门随访一次，体检一次，对控制不满意的患者均进行了增加随访次数，针对患者不同情况进行不同的干预指导。对本辖区6岁以下儿童都按照服务规范要求进行健康体检，筛查出的高危儿童进行规范的高危管理。预防接种门诊有条不紊的开展，前来接种儿童实行规范接种，每季度进行一次查漏补种，对漏种儿童电话通知来院进行补种，做到电子档与证对应，疫苗出入库无差错。对孕产妇实行了跟踪管理，宣传各孕期保健知识和叶酸增服工作，对筛查出的高危孕妇都按照规范进行了高危管理。

二强化工作指导。在日常工作中，对承担的每一项工作任务要求每月一计划总结，明确要求、明确时间，保质保量完成。定期组织公卫人员包括村卫生室人员开展业务知识学习，及时掌握国家基本公共卫生的新要求新变化，以便更好的开展工作、解决问题。每月一次党风廉政建设督查，对督查中发现的问题进行整改，让大家能够更好的为广大群众服务。每年进行2次党风廉政建设约谈，及时掌握公卫人员的心理动态、交流工作方法、排查存在问题、探讨解决办法，同时积极帮助他们解决生活中存在的一些困难和问题。进一步完善各项规章制度，通过制度管人、制度办事，让所有公卫人员自觉形成按规矩办事的良好习惯，降低了公卫人员犯错的风险。

三加强日常监督。在部署工作要求后定期查看工作进度，要求所有工作不仅要保质保量，而且要有痕迹资料。日常工作中发现问题，及时批评、及时纠正。对违反党风廉政建设的敢于动真碰硬，严惩违纪行为。

四自觉接受监督。管好自身，加强自身修养，自觉遵守国家法律法规，严格执行党风廉政建设的各项规定，始终做到廉洁自律。带好队伍，始终坚持党的民主集中制的原则，凡是要求别人做的自己先做好，以自己的模范行为影响和带动公卫人员，顾全大局，令行禁止，维护院领导的权威。

存在问题：一是对自己要求不严，要求不高，工作中有消极应付的现象。二是有时存在老好人思想，对同事存在睁一只眼闭一只眼。三是自我要求标准还不够高，有时有随大流思想。

今后工作打算：在今后的工作中，我将努力克服自身和工作中存在的不足，严格要求自己，进一步履行职责，严格执行“一岗双责”，在日常工作中认真进行总结，切实做到当好表率，立好标杆，树好形象。

李佳威。

2016年12月28日。

商业银行信贷风险评级的重要性论文

信贷资产质量是当前我国商业银行的生命线，信贷风险的管理和控制能力是现代商业银行的核心能力。当前我国的商业银行分为国有控股和非国有控股两大类。在信贷市场上国有商业银行占有垄断地位，所以分析商业银行的信贷风险主要在于分析国有控股商业银行的信贷风险。显而易见，在国有银行中防范信贷风险尤为重要。

(一)不良贷款比重偏高，潜在的信贷风险过高。

对于我国而言，信贷业务是国有商业银行主要的利润来源，信贷风险也是商业银行面临的最主要风险。虽然各家国有商业银行都非常注意防范银行信贷风险，并取得了一定的成效，不良贷款额和不良贷款率都有所下降，信贷资产质量有了明显的改善。但各银行不良贷款绝对额和不良贷款率仍然较高，防范国有商业银行信贷风险的任务仍面临不少的困难。

许久以来，我国国有银行主要实行分业经营，其资产投向主要集中于贷款，而证券等投资所占比例过小。据资料显示，商业银行的贷款利息收入占总收入90%以上，而这一部分收入的取得主要受信贷风险的影响。信贷资产一旦出现风险，直接影响银行的生存和发展。

(三)企业资金链存在断裂风险。

许多企业在追求规模扩张和盲目对外投资的同时，忽视了其不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管产品在市场上仍有竞争力，但由于超负债经营使资金链条日趋紧张，财务问题突出，如遇风险，就会使资金链断裂，极有可能爆发债务危机，最终导致银行资产遭受到严重的损失。

(四)房地产过热转而增加了信贷风险。

近年来，对房地产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及地方已采取一定的调控措施，并取得初步成效，但是，房地产市场发展中的一些突出问题并没有得到“根治”，并将房地产项目的巨大风险转嫁给了商业银行，而一些国有商业银行由于没有认真制定稳健的信贷政策，也未能科学地把握贷款的成本和风险，出现盲目跟风现象，致使房地产的贷款风险扩大。

由于信贷风险存在，导致大量不良资产产生的原因很多，既有银行的内在因素，也有银行外在因素;既有国内环境的原因，也有国际大环境的原因。主要体现在以下几方面：

在商业银行法颁布以来，我国政府干预银行信贷工作已有很大改善，但在某些省市地区，这种现象仍然存在，政府的过度干预导致国有商业银行运营行为变形，致使银行资金的安全性得不到有效保障。

(二)国际形势变化和国家经济结构调整的影响。

当前全球经济一体化，我国也逐步进行产业结构的调整，使一些产业飞速发展，而另一些产业却关、停、并、转，其结果就使这些企业丧失了偿债能力，极大地形成不良贷款。所以说，政策性风险是国有商业银行面临的重要风险。

银行和企业之间是一种“一荣俱荣，一损俱损”的关系，根据调查表明：由于企业经营不善会造成有超过70%-90%的问题贷款。对于我国企业来说，就更加明显，主要表现为以下几种情况：

1.企业内部管理结构不合理，内部控制环节薄弱，间接地加大银行信贷风险的产生。

2.企业管理层人员不稳定，使企业与银行的关系常常会发生变动，直接地影响到贷款的按时偿还。

3.随着股份制公司的大量涌现，企业采用联营、转让、并购、兼并和重组等方式来逃避银行债务。

(四)银行自身管理体系不健全和社会信用缺失。

银行管理体系不健全不但是不利于商业银行改革，而且更诱发信贷风险的重要因素。最突出的就是目前实行的利率管制政策，人民币存贷利率没有实现市场化。利率管制限制和加重了我国商业银行的负担，使我国国有商业银行无法根据市场利率对负债状况进行有机地调整，使风险与收益不能合理配比。

在我国，构成银行资产道德风险的主要是社会信用的缺失，目前我国信用体系还不够完善，企业间相互拖欠，赖账现象严重，使企业资金不能及时回笼，无法偿还贷款。这都对银行资产构成严重的道德风险。

银行贷款是否能及时收回，不仅直接决定着银行自身的生存和发展，而且影响着整个社会的稳定和经济的发展。因此，防范信贷风险的有效措施可以采取以下几方面：

(一)建立健全社会信用体系，提高我国社会信用度。

1.要建立健全信贷专门管理机构，充实完善各项信贷制度，做到贷审分离，改变信贷权力过于集中的现状。

2.要建立健全科学的信用评价体系，建立社会信用档案和制度，并以此确定贷款的发放标准，从根本上加强信贷风险防范。

(二)加强法律法规建设，营造良好的社会法律环境。

防范信贷风险的另一个有效措施就是健全我国的法律法规，营造良好的法律环境。以法律为准绳，明确责任，防止恶意消费行为的出现。

(三)加大调整信贷结构，合理地配置信贷资源。

改变存贷结构的失衡和单一的信贷渠道。减小贷款过于集中现状，支持中小企业贷款;减少行政干预信贷，合理配置信贷资金;减缓中长期贷款的增长，调整贷款期限。只有这样，才能使国有商业银行有效防范信贷风险。

首先，完善贷款担保制度，组建信贷担保公司，银行可根据适当的担保方式对不同的贷款品种进行放贷;其次，建立风险信息管理系统，如客户信息系统与信贷风险监控信息系统、环境监测信息系统;最后，优化信贷风险控制考核激励机制，重点考察贷款的质量，从而使国有银行信贷业务进行健康的发展。

(五)强化国有商业银行内部管理。

防范信贷风险的有效措施，还应强化国有商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。在体制上，注重过程控制，强化内控制度，注意预防，以提高信贷风险的防范能力。

1.进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的`入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率;二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度。

2.建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：一是建立信贷风险预警的组织管理体系。二是建立一套完整和连续的风险预警数据库。三是改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。

3.建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，国有商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。

4.加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。可悲的是，我国的大部分国有商业银行没有进行有效的贷后管理，以致贷款无法收回，形成不良贷款，加大了银行信贷风险。

总之，我国商业银行信贷资产质量较差，表现为流动性差，盈利性差，安全性差，最终导致信贷风险过高。究其原因有银行内部因素，也有银行外部因素。解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期且艰巨的任务。目前我们应努力加强银行内部管理和深化我国银行体制改革的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高等相关问题。

参考文献：

2.薛頔，屈小爽.新形势下商业银行信贷风险防范浅析[j].企业导报，(3).

浅谈安全工作“一岗双责”的重要性范文

党的十八大以来，党中央、国务院高度重视安全生产工作。中央作出的“四个全面”战略布局，对安全生产提出新的更高要求。***总书记多次主持中共中央政治局常委会研究安全生产工作，发表一系列重要讲话，作出一系列重要指示，特别强调，安全生产责任重于泰山，不仅政府要抓，党委也要抓。党委要管大事，发展是大事，安全生产也是大事。要抓紧建立健全“党政同责、一岗双责、齐抓共管”的安全生产责任体系，切实做到管行业必须管安全、管业务必须管安全、管生产经营必须管安全。

***总书记关于建立健全安全生产责任体系的重要论述，深刻揭示了现阶段安全生产的规律特点，体现了党的根本宗旨和执政为民的崇高理念。我们从中深深感受到总书记强烈的政治责任感、深厚的为民情怀和坚定的历史担当，以丰富的实践经验，运用马克思主义世界观、方法论，创新安全生产重大理论、解决实际问题的政治远见和领导水平。

各级党委政府要以最坚决的态度贯彻落实***总书记的重要指示，按照“党政同责、一岗双责、齐抓共管”的总要求，采取有力措施，推动实现自治区、市、县、乡镇(街道)、行政村“五级五覆盖”，即各级党委、政府都制定了“党政同责”具体规定，各级政府主要负责人都担任同级安委会主任，各级都签订了“一岗双责”责任书，相关部门都按“管行业必须管安全”的要求落实安全监管职责，安监部门每季度都向同级组织部门报送安全生产情况并纳入领导干部业绩考核。在此基础上，又要推动企业安全生产责任“五落实五到位”。同时，应加大各级安全生产责任制考核力度，严格做到重大安全风险和重大事故“一票否决”。

安全生产责任体系的健全完善，进一步强化了各级党委、政府对安全生产工作的领导，推动了各级安全生产责任制的落实，从而促使了安全生产形势持续稳定好转。保证生产安全事故总量、重特大事故、主要相对指标持续下降，重点行业领域安全生产状况明显好转。

责任制是安全生产的灵魂，具有牵一发而动全身的效应。随着安全生产责任体系的逐步健全完善，安全生产工作呈现四个明显特点：

一是安全生产法治建设得到加强，“依法治安”的力度明显加大。全国人大常委会审议通过了修改后的《安全生产法》，国务院部署加强安全生产监管执法工作。各级政府要深入基层广泛宣贯，向企业负责人发出“坚守生命红线、守住法律底线”公开信。强化依法治理，集中开展“六打六治”打非治违专项行动。

二是强化预防治本，重点行业领域安全专项整治持续深化。

三是安全生产改革全面展开，安全监管体制机制不断创新。要改进作风，创新监管，实行不发通知、不打招呼、不听汇报、不用陪同接待，直奔基层、直插现场的“四不两直”检查方式。常年做到打非治违、暗查暗访、通报约谈、警示教育、经验交流“五个不间断”。坚持把历史上的事故当今天的事故、把别人的事故当自己的事故、把小事故当大事故、把隐患当事故对待，切实做到“一厂出事故、多厂受教育，一地有隐患、多地受警示”。

四是基础建设应不断加强，安全保障能力要逐步提升。各级财政每年要加大投入，带动企业加大投入，加快安全技术改造。大力推进企业安全生产标准化建设和隐患排查治理。加强企业岗位安全培训，强化事故预防控制能力。

安全生产虽然取得一定成效，但是距离党和人民的期望还有差距，安全生产形势依然严峻，暴露的问题依然突出：

一是安全发展理念树得不牢。“以人为本、生命至上”的红线意识还没有深深植根于基层领导干部头脑之中。有的不出事故想不起，出了事故才重视。没有严把安全准入关。全社会安全意识总体上仍较淡薄，普遍缺乏风险辨识防范和避险逃生能力。

二是企业主体责任不落实。一些企业缺乏安全生产的内在动力和压力，安全投入不足，技术装备差，基础薄弱，管理松懈，规章制度形同虚设。应急预案不完善，也不进行演练，出现险情盲目施救，导致损失扩大。企业违章指挥、违规作业、违反劳动纪律现象突出，成为导致事故的重要原因。

三是安全保障能力低。企业消防隐患和农村、山区道路隐患依然存在，没有护栏的急弯陡坡、临水临崖等危险路段还未消除，隐蔽致灾因素增加，风险明显加大。

四是安全生产法治秩序不完善。与安全生产法律相配套的操作层面的条例细则、规程标准尚不健全。安全生产法治宣传教育不深入，全社会安全法律意识比较淡薄。事故查处处罪力度仍不够，违法成本仍然较低，有法不依、执法不严、违法不究的问题依然存在。执法监督体系不严密，与严格、规范、公正、文明执法的要求还有差距。

五是基层安全监管力量薄弱。近年来村镇小企业、劳动密集型企业、旅游和客运大巴及校车、城乡建筑、消防等方面事故多发，但基层安全监管力量严重不足。大多数乡镇没有专职安监人员。

以上既有生产力发展阶段的因素，也有安全监管体制机制不适应的问题。我们要深刻认识安全生产的严峻性、复杂性、反复性和突发性，时时刻刻都要把安全生产这根弦绷得很紧很紧，始终做到思想上警钟长鸣，行动上常抓不懈。下一步，我们要坚持以***总书记系列重要讲话为指导，以改革创新精神适应经济发展新常态，全方位强化安全生产。一是继续完善安全生产责任体系，强化红线意识，牢固树立安全发展理念;二是全面推动依法治理，加快建立规范的安全生产法治秩序;三是深化重点行业领域安全专项整治，在预防和治本上下功夫;四是依靠科技进一步强化风险预控管理，加快建立隐患排查治理体系;五是深化改革创新监管机制，进一步加强基层安全监管力量;六是进一步推动作风转变，落实“三严三实”要求，切实抓好监管监察队伍的自身建设。

我们必须在以***同志为总书记的党中央坚强领导下，自觉服从服务于“四个全面”战略布局，履职尽责，真抓实干，以安全生产工作的新成效，为全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴的中国梦，作出应有的贡献。